Договорные отношения в банковском деле

предусматривавшего возможность разрешения возникших споров, разногласий. На

практике материальная ответственность за нарушение условий договора

признавалась, как правило, только со стороны клиента-заемщика. Банки

уходили от этой ответственности в эти годы в силу неразработанности

банковского законодательства и других нормативных хозяйственных актов.

Ориентация страны на рыночные условия хозяйствования, принятие в 1990 г.

законов о предприятиях и предпринимательской деятельности, собственности,

банках и банковской деятельности позволила с 1991 г. перейти к развитию

кредитных отношений с хозяйством на основе полноценных, юридически

правомочных кредитных договоров.

В результате реформ в России сформировалась двухуровневая банковская

система: 1 уровень — Центральный банк России, 2 уровень — коммерческие

банки и другие финансово-кредитные учреждения, осуществляющие отдельные

банковские операции.

Коммерческой целью деятельности банков, обслуживающих хозяйство,

является получение прибыли, что заставляет проявлять гибкость во

взаимоотношениях с клиентами и предприимчивость в проведении пассивных,

активных и комиссионно-посреднических операций .

Коммерческие банки функционируют на основе развития деловой конкуренции

за привлечение клиентов, кредитных ресурсов и сферы их выгодного приложения

что способствует расширению банковских услуг и улучшению их качества.

Росту ресурсов у крупных банков способствует расширение

корреспондентских отношении, т.е. договорных отношений между банками с

целью взаимного выполнения операций. На корреспондентских счетах,

накапливаются крупные суммы.

Коммерческий статус дает банку значительную самостоятельность в

определении целей, условий и сроков кредитования, уровня процентных ставок,

развитии разнообразных форм банковской деятельности, в использовании

полученной прибыли, определении штатов и уровня оплаты труда своих

работников, укреплении материально-технической базы и решении других

вопросов.

1.3. Правовые основы договорных отношений.

Правовой основой договорных отношений выступает Гражданский Кодекс РФ.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении,

изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Стороны могут заключать различные договоры, как предусмотренный, так и

не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Законом предусмотрено несколько видов договоров:

Смешанный договор - договор в котором содержатся элементы различных

договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами. Отношения

сторон по смешанному договору регулируются соответствующими частями правил

о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре.

Возмездный - договор, по которому сторона должна получить плату или иное

встречное предоставление за исполнение своих обязанностей. Договор

предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания

или существа договора не вытекает иное.

Безвозмездный договор - договор по которому одна сторона обязуется

предоставить что-либо другой стороне без получения от нее платы или иного

встречного предоставления.

Публичный договор - договор, в котором одной из сторон выступает

коммерческая организация и устанавливающий ее обязанности по продаже

товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по

характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к

ней обратится (розничная торговля, перевозка транспортом общего

пользования, услуги связи, энергоснабжение, медицинское, гостиничное

обслуживание и т.п.). Коммерческая организация не вправе оказывать

предпочтение одному лицу перед другим в отношении заключения публичного

договора. Цена товаров, работ и услуг, а также иные условия публичного

договора устанавливаются одинаковыми для всех потребителей. Не допускается

отказ коммерческой организации от заключения публичного договора при

наличии возможности предоставить потребителю соответствующие товары,

услуги, выполнить для него соответствующие работы.

Договор присоединения - договор, условия которого определены одной из

сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой

стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Предварительный договор - договор, по которому стороны обязуются

заключить в будущем договор о передаче имущества, выполнении работ или

оказании услуг (основной договор) на условиях, предусмотренных

предварительным договором. Предварительный договор должен содержать

условия, позволяющие установить предмет, а также другие существенные

условия основного договора. В предварительном договоре указывается срок, в

который стороны обязуются заключить основной договор. Если такой срок в

предварительном договоре не определен, основной договор подлежит заключению

в течение года с момента заключения предварительного договора.

Договор в пользу третьего лица - договор, в котором стороны установили,

что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не

указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника

исполнения обязательства в свою пользу. С момента выражения третьим лицом

должнику намерения воспользоваться своим правом по договору стороны не

могут расторгать или изменять заключенный ими договор без согласия третьего

лица. Должник в договоре вправе выдвигать против требования третьего лица

возражения, которые он мог бы выдвинуть против кредитора.

Законом также определен ряд обязательных пунктов, которые должны найти

отражение в договоре:

1. Участники и условия.

Участниками договорных отношений могут быть как граждане, так и

юридические лица, которые свободны в заключении договора. Понуждение к

заключению договора не допускается.

Существенными являются условия о предмете договора. Условия договора

определяются по усмотрению сторон, кроме того договор должен

соответствовать обязательным для сторон императивным нормам, действующим в

момент его заключения. Если в договоре не указано место его заключения,

договор признается заключенным в месте жительства гражданина или месте

нахождения юридического лица.

2. Количественные параметры.

Исполнение договора оплачивается по цене, установленной соглашением

сторон. В предусмотренных законом случаях применяются цены, устанавливаемые

или регулируемые уполномоченными на то государственными органами. В

случаях, когда в возмездном договоре цена не предусмотрена и не может быть

определена исходя из условий договора, исполнение договора должно быть

оплачено по цене, которая обычно взимается за аналогичные товары, работы

или услуги.

3. Порядок изменения условий.

Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон или по

требованию одной из сторон. По требованию одной из сторон договор может

быть изменен или расторгнут только по решению суда по следующим причинам:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились

настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор

вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно

отличающихся условиях.

При расторжении договора вследствие существенно изменившихся

обстоятельств суд по требованию любой из сторон определяет последствия

расторжения договора, исходя из необходимости справедливого распределения

между сторонами расходов, понесенных ими в связи с исполнением этого

договора.

2) в иных случаях, предусмотренных законами или договором.

4. Сроки действия договора.

Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон , когда

между сторонами, в требуемой форме, достигнуто соглашение по всем

существенным условиям договора. Если для заключения договора необходима

также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи

соответствующего имущества. Договор, подлежащий государственной

регистрации, считается заключенным с момента его регистрации, если иное не

установлено законом.

Договором может быть предусмотрено, что окончание срока действия

договора влечет прекращение обязательств сторон по договору. Договор, в

котором отсутствует такое условие, признается действующим до определенного

в нем момента окончания исполнения сторонами обязательства.

1.4. Экономическая сущность операций связанных с образование средств и

кредитования

Коммерческий банк является коммерческой организацией, наделенной

специальной правоспособностью, действующей на основании лицензии и потому

занимающейся ограниченным, заранее определенным кругом операций с денежными

и валютными средствами.

I. Операции связанные с образованием средств.

Средства в распоряжение банка поступают из следующих источников:

средства, внесенные в качестве паев, полученные от реализации акций у

акционерных банков;

межбанковские кредиты;

выпуск облигаций, векселей, депозитных и сберегательных сертификатов;

средства юридических и физических лиц, привлеченные во вклады, средства на

счетах клиентов;

прибыль, которая остается в распоряжении банка.

1. Собственные средства.

Средства, полученные в результате реализации акций и от внесения паев,

поступают в собственность банка и могут использоваться им в рамках,

установленных законом, учредительными документами и лицензией, по своему

усмотрению.

2.Межбанковский кредит.

Не подлежит сомнению тот факт, что данные кредиты опосредуют отношения

займа между банками. Согласно ст. 819 ГК по кредитному договору банк или

иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства

(кредит) заемщику, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму

и уплатить проценты[9]. К отношениям по кредитному договору применяются

правила, регулирующие отношения займа. Согласно ст. 807 ГК по договору

займа одна сторона передает в собственность другой деньги или другие вещи,

определенные родовыми признаками, а сторона, получившая деньги или вещи

(заемщик), обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег или равное

количество других полученных им вещей того же рода и качества[10].

3.Выпуск собственных ценных бумаг.

Банки могут выпускать следующие долговые обязательства: облигации,

векселя, депозитные и сберегательные сертификаты. Юридические и физические

лица покупают указанные ценные бумаги, в результате чего передают свои

денежные средства банку, а банк выдает им ценную бумагу, удостоверяющую их

право через определенный срок получить такую же сумму денег да еще с

процентами, то есть удостоверяет право требования возвращения определенной

суммы денег. Полученные банком таким образом деньги обезличиваются на его

корреспондентских счетах и используются и тратятся банком по своему

усмотрению без каких бы то ни было ограничений со стороны лиц, передавших

свои деньги. По отношению к полученным деньгам банк пользуется полной

свободой распоряжения, а в отношении лиц, владеющих ценными бумагами, несет

денежное обязательство по уплате через определенный срок определенной

денежной суммы. Таким образом данные отношения полностью и исключительно

подпадают под классическое понимание займа.

4.Текущий счет и вклад.

При анализе отношений, складывающихся между банком и клиентом в

результате открытия и функционирования счета, ясно различаются две группы

отношений:

1) по поводу «хранения» в банке средств клиента

2) совершению расчетных операций банком по поручению клиента.

Первая группа отношений по хранению средств предприятия на счете в банке

характеризуется, как на сложная совокупность самостоятельных договоров —

как договор займа, хранения.

Однако отношения по «хранению» средств клиента могут существовать не

только в рамках договора банковского счета, но и отдельно, как договор

банковского вклада

В банковской практике и в законодательстве ряда стран с развитой

рыночной экономикой, а в последнее время — и в нашей стране, получили

распространение такие банковские операции, которые имеют название

«депозитные операции» (иначе — привлечение вкладов).

На заре банковского дела деньги помещались в банковские учреждения в

качестве депозитов на условиях, что те же самые монеты, которые были

переданы на хранение, подлежали возврату.

Таким образом, здесь термин «депозит», т. е. «поклажа», «хранение»,

отвечал своему содержанию. За услуги хранителю уплачивали вознаграждение.

Аналогичные сделки заключали с клиентами банки дореволюционной России.

Неболсин Г.П. пишет: «Каждый российский и иностранный подданный может

вносить в банк золотую и серебряную монету, равно как золото и серебро в

слитках, суммою не менее 150 рублей серебром для хранения в продолжение

определенного времени, по прошествии коего оные должны быть востребованы

вкладчиком. Таковые вклады... хранятся в особенных ящиках или сундуках, с

означением на них имени вкладчика и нумера, под которым оные в книгах банка

записаны, и с приложением к ним банковой и вкладчиковой печати»[11]. На

этом этапе указанные отношения действительно охватывались конструкцией

договора хранения.

Затем депозиты стали использоваться для ссуд, поскольку банк (ростовщик)

должен был вернуть только ту же сумму денег, а не те же самые деньги[12]. В

результате этой метаморфозы меняется экономическое содержание

рассматриваемой банковской операции. Банк получил возможность извлекать

прибыль из вкладов путем предоставления этих средств в качестве кредита

третьим лицам. Заинтересованный в привлечении как можно большего количества

свободных средств, пытаясь заинтересовать клиентов, банк начинает

выплачивать проценты по вкладам.

Постепенно банки становятся кассирами своих клиентов, осуществляющими

платежи третьим лицам и получающими от третьих лиц суммы, причитающиеся их

клиентам.

Посредством дебетовых и кредитовых записей на счетах осуществлялся

денежный оборот. Возникают специальные институты, осуществляющие эти

операции, — жиробанки («giro» в переводе с греческого означает «круг»).

В настоящее время депозитные операции иностранных банков охватывают

различные по своей правовой природе сделки. Доктрина Швейцарии различает

следующие виды банковских депозитных операций:

а) закрытый депозит . Клиент в этом случае передает банку вещь в

закрытой или опечатанной емкости. Банк не может ее открыть, не сломав

пломбу или печать (договор хранения);

б) сейфовый депозит Банкир предоставляет в распоряжение своих клиентов

бронированный сейф, пользование которым осуществляется клиентами по своему

усмотрению с уплатой банку вознаграждения пропорционально сроку договора

(договор имущественного найма, аренда);

в) открытый депозит. Клиент передает банку ценные бумаги как таковые, не

помещая их в закрытую емкость.

Открытый депозит может быть следующих видов: - открытый регулярный

депозит. Банк обязуется хранить ценные бумаги, переданные клиентом,

которые, при отсутствии прямого указания в договоре, остаются

собственностью клиента (договор регулярного хранения);

- открытый иррегулярный депозит. Клиент передает банку некоторую сумму

денег или другое взаимозаменяемое имущество, в частности ценные бумаги на

предъявителя, а банк обязуется вернуть не переданное имущество, а

аналогичное на ту же сумму. Относительно правовой природы денежного

открытого депозита в швейцарской доктрине имеются разные точки зрения. Его

рассматривают как иррегулярное хранение ) или заем;

- ограниченный регулярный депозит. Согласно договору, заключенному с

банком, клиент передает ему ценные бумаги, номера которых не включаются в

содержание договора. Клиент может требовать возврата других ценных бумаг на

ту же сумму (договор иррегулярного хранения);

- цифровой депозит. Отличается тем, что право распоряжаться этим вкладом

не зависит от имени конкретного владельца и его личности. Правом

распоряжаться вкладом обладает тот, кому известен номер или соответствующий

ключ к счету (разновидность денежного депозита)[13].

Российская банковская практика знает, главным образом, денежные

депозиты.

Денежные депозитные операции подразделяются на две разновидности: вклады

до востребования и срочные вклады.

При внесении вклада в банк между ним и его клиентом заключается

соответствующий договор. Эти договоры объединяет относительное единство

содержания. Банк принимает от клиента определенную денежную сумму, которой

намеревается распоряжаться по своему усмотрению, обязуется вернуть эту

сумму в установленный срок или по первому требованию клиента с начислением

обусловленных процентов. Все это свидетельствует о том, что такие договоры

полностью охватываются конструкцией договора займа.

Однако высказанная точка зрения не всегда находит поддержку в

литературе. Рассмотрим доводы ее противников.

Мозолин В.П. полагает, что денежный депозит, особенно депозит до

востребования, не что иное, как договор иррегулярного хранения.[14]В

качестве доказательств указанный автор привел следующие соображения. Он

считает, что разница между договором хранения и займа заключается в цели,

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8