Коммерческие банки дореволюционной России

«кооперативная и государственная торговля не может полностью обслужить

возрастающий товарооборот в стране, в силу чего в области торговли остается

значительное место для участия частного капитала. Считаясь с такой ролью

частного капитала, партия должна в то же время всемерно бороться со всякой

попыткой истолковать современную торговую политику в смысле изменения

отношения партии и советской власти к кооперации».

О некоторых изменениях в торговой политике, точнее о месте в ней

частного капитала, толковали действительно и не без основания. В одной из

статей того времени говорилось: «1923/24 хозяйственный год (тогда

операционный, хозяйственный год считался с 1 октября по 1 октября.) прошел

под знаком борьбы с частным капиталом... Удельный вес частной торговли за

этот период неуклонно и довольно резко снизился... нажим на частный

капитал... повлек за собой заметное сокращение кредитования частной

клиентуры. Начало истекшего 1924/25 года характеризовалось переменой

государственной политики в сторону, благоприятную для частного капитала».

Произошло некоторое облегчение условий его деятельности, в частности

снизилось налоговое обложение и увеличились кредиты. «Во втором полугодии

1925 года в операциях банков наблюдалось заметное расширение кредитования

частной клиентуры, которое с апреля по октябрь увеличилось более чем

вдвое».

Однако «оттепель» длилась недолго. В последние дни 1925 года ХIV съезд

ВКП(б) вновь категорически предписал «во главу угла поставить задачу

всемерного обеспечения победы социалистических хозяйственных форм над

частным капиталом».

Во всяком случае рыночные отношения сложились и примерно до конца

двадцатых годов росли и ширились. Они требовали банковской поддержки.

Четвертого октября 1921г. Совнарком и ВЦИК приняли декрет об учреждении

Государственного банка РСФСР. Через три дня он был утвержден сессией

Всероссийского Центрального исполнительного комитета. Предлагалось до 15

ноября того же года возобновить деятельность этого ранее упраздненного

банковского органа. Установленный срок был соблюден. Одновременно возникало

новое - второе поколение коммерческих банков. Первое на земле России было

путем национализации упразднено в конце 1917 г.

Первого сентября 1922г. Совет труда и обороны утвердил устав

Акционерного общества под названием «Промышленный банк». Восьмого августа

1923 г. утвержден новый устав этого кредитного учреждения, которое стало

именоваться «Российским торгово-промышленным банком». Его целью, как

указывалось в первом параграфе, являлось со действие «развитию,

промышленности, транспорта, внешней и внутренней торговли». Основной

капитал банка устанавливался в 15 млн, золотых рублей, распределенных на

150000 акций в сто рублей каждая. Предусматривалась возможность дальнейшего

увеличения этого капитала. Акции могли быть именными и на предъявителя.

Последние передавались «От одного лица другому» без каких-либо

формальностей. Передача именных — производилась путем извещения об этом

банка и соответствующей отметки в его книгах.

Уставом предусмотрено осуществление, в частности, следующих операций:

выдача долгосрочных кредитов сроком до трех лет, а также предоставление

«всякого рода целевых ссуд на определенное назначение срочно и до

востребования — за счет специальных фондов». Разрешалось краткосрочное

кредитование не более чем на шесть месяцев и открытие кредита до

востребования в форме специального текущего счета под залог государственных

ценных бумаг, акций, облигаций, валюты, драгоценных металлов, тратт (т. е.

переводных векселей), не подлежащих легкой порче товаров и т. д.».

Банк мог производить учет векселей и других обязательств, основанных

на торговых сделках и транспортных операциях. Векселя должны иметь две

подписи и подлежать оплате не позднее чем через девять месяцев. Допускался

и учет соло-векселей, т. е. имеющих одну подпись, но с дополнительным

залогом имущества. При отсутствии залога учет подобных документов

разрешался лишь «при единогласном в таком случае по становлении правления».

Промбанку (как его кратко стали называть) предоставлялось также право

покупки и продажи по поручениям и за счет третьих лиц процентных бумаг,

акций, приобретения для себя и за свой счет драгоценных металлов, валют,

тратт, девизов (платежных средств в иностранной валюте), а также то варов.

По уставу банку разрешено участвовать в создании промышленных,

транспортных и торговых обществ и товариществ, получать концессии, выдавать

гарантийные письма в исправности платежей и выполнении договоров, принимать

поручения на управление имуществом и получение доходов и т. д., разрешенные

операции были многообразны.

Принимаемые в залог товары следовало сложить на банковских складах.

Если по условиям доставки это оказалось невозможным, то залоги могли

оставаться на ответственном хранении у владельца с правом банка на

осуществление контроля за их сохранностью. Заложенные товары должны быть

застрахованы «в сумме не менее чем на 10% выше суммы ссуды и на срок по

крайней мере одним месяцем долее срока ссуды».

По не выплаченным вовремя срочным кредитам заемщик извещается о

льготном трехдневном сроке оплаты, по истечении которого обеспечивающий

непогашенную ссуду залог банком реализуется.

Для установления кредитоспособности ходатайствующих об открытии

кредита учреждениях, организациях и частных лицах при правлении Промбанка и

его филиалах могли быть созданы учетно-ссудные комитеты из сведущих лиц.

Этот пункт устава, а также пункты, приведенные выше о требуемом единогласии

членов Правления банка при учете не обеспечения залогом соло-векселей и

страховании заложенных товаров, свидетельствуют о стремлении всемерно

обеспечить возвратность кредита.

Из полученной чистой прибыли 25% должны отчисляться в запасной

капитал, 10% — в пользу служащих, Совета и Правления. Оставшаяся часть

«поступает в распоряжение акционеров для выдачи дивиденда и на другие

назначения по усмотрению общего собрания». Оно также избирает руководящие

органы банка — Правление, ведающее текущими Делами, и Совет, решающий

основные принципиальные вопросы. Он состоит из 17 избранных лиц и трех,

делегируемых Наркомфином. Среди последних в начале деятельности банка был

крупный специалист в финансовом вопросе — профессор З.С.Каценеленбаум,

автор вышедшей в 1922 г. книги «Учения о деньгах и кредите».

Промбанк относился к числу коммерческих кредитных учреждений, но в его

основе была некоторая двойственность. Первый председатель Правления А.М.

Краснощеков, выступая с докладом на совещании управляющих филиалами

Промбанка, сказал: «Наш банк… является не обыкновенным коммерческим банком,

а частью государственного финансового аппарата».

В практике Промбанка операции с частным капиталом никогда существенной

роли не играли. К концу четвертого 1925—1926 операционного года лишь 14

акционерного капитала принадлежала частным лицам. Их ссудная задолженность

составляла толь ко 0,9% общей суммы активных операций банка. Главными

заемщиками был и металлическая, текстиль на я и пищевая промышленности.

Хотя страна уже имела твердую конвертируемую валюту и народное

хозяйство почти полностью восстановлено, 1925—1926 отчетный год оказался

для Промбанка и всей банковской системы нелегким. Как отмечено в

обстоятельном обзоре хозяйственной конъюнктуры, с которого начинался

годовой отчет, сказался ряд экономических факторов, к которым, в частности,

относились допущенные в предыдущем году ошибки в финансировании

хлебозаготовок, диспропорция между промышленностью и сельским хозяйством,

лихорадочное состояние рынка, который, впрочем, к концу года был уже

относительно насыщен товарами. Однако это привело к другому, пожалуй,

психологическому обстоятельству — покупатель стал более разборчивым. Это

тоже отмечают авторы отчета.

К числу факторов, порождавших «напряженность как банковской клиентуры,

так и самой кредитной системы», отнесены также значительные вложения

накоплений промышленности в капитальные затраты. Осуждается

непосредственное кредитование хозяйств Госбанком. Его роль Промбанк явно

хотел бы свести к положению «банка банков» и в этом был прав.

Несмотря на сложность обстановки, Торгово-промышленный банк успешно

завершил и этот свой четвертый операционный год. У него уже было 5 контор и

60 отделений. Еще в начале своей деятельности он вместо присылки из центра

ресурсов открываемым филиалам ставил условием их открытия самостоятельное

на местах создание первоначального оборотного фонда путем размещения акций

среди местных госорганов.

Были у банка еще 9 комиссионерств, 10 агентств, свыше 200 расчетных

касс. Кроме того, установились корреспондентские от ношения с банками 19

зарубежных стран. Четыре корреспондента были в Лондоне, по три — в Нью-

йорке, Берлине и Константинополе, два — в Париже. Основные средства

Промбанка достигли уже 82,6 млн. руб., увеличившись за год почти на 30%.

Возрос и запасной капитал.

Оборот по учетно-ссудным операциям превысил данные предшествующего

года, но оставшаяся задолженность сократилась. Это явилось результатом

ценного качестве иного показателя: среднегодовая оборачиваемость ссудного

капитала по Правлению банка ускорилась с 76 дней до 72,2. Из общей

задолженности 79 приходились на вексельный кредит, значение которого

неуклонно росло. На 1 октября 1926 г. по балансу числились учтенные векселя

на 220 млн. руб. Вообще учет векселей был основной активной операцией

коммерческих банков того времени.

Российский торгово-промышленный банк, стремясь к дальнёйшей

специализации, произвел «договорное размежевание с Электробанком», который,

как свидетельствует его название, был специальным кредитным учреждением. Он

обслуживал строительство электростанций и предприятия, производящие

электроэнергию, предоставлял им, в частности, долгосрочный кредит.

Электробанк по своим операциям был схож с Промбанком (недаром в 1918 г. оба

банка все же объединились).

Рассмотрим и отчет за 1924—1925 опрационный год Акционерного банка по

электрификации. Это солидный том в 276 страниц с девятью цветными

диаграммами. Вообще банки того времени не ограничивались публикацией в

печати своих балансов. Их годовые отчеты содержал и обстоятельный и

квалифицированный анализ общего экономического положения и собственной

деятельности. Многочисленные таблицы отражали динамику и структуру

банковских активов и пассивов.

Отчет Электробанка отмечает высокий уровень хозяйственной конъюнктуры,

особенно во второй половине года, но указывает и на отрицательные факторы —

недостаток промышленных товаров и повышение общего индекса цен.

Вместе с ростом народного хозяйства развивалось и

электростроительство. В отчете приводятся данные о действующих в стране,

строящихся и проектируемых электростанциях, о потреблении электроэнергии на

одного жителя в семи зарубежных государствах и СССР. У нас оно было в 25

раз ниже, чем в США.

В разделе, посвященном банковской работе, особый интерес представляют

сведения об основах и принципах, которыми руководствовался банк при

установлении процентов, взыскиваемых по ссудам. Проводимая в этом деле

политика «была крайне осторожной». Она исходила из стремления «дать

возможно дешевый кредит… и необходимости получить нормальную прибыль». На

весьма авторитетном совещании электриков, посвященном этим вопросам, было

установлено следующее положение: «… даровых денег нет... вложенный в

станции капитал должен амортизироваться», восстанавливаться.

Учитывая эти соображения, а также то, что основные клиенты банка —

электропредприятия одновременно являются его акционерами, Электробанк

установил следующие проценты: по учету векселей (дисконт) и специальным

текущим счетам под векселя — от 12 до 15, по долгосрочным ссудам за счет

банковских средств — промышленным предприятиям — 3—12, сельскохозяйственным

— 7—12, коммунальным—6—12 (сельские и коммунальные предприятия тоже

получали ссуды на электрификацию). По кредитам, выдаваемым за счет

специальных средств бюджетного происхождения, взимались 3—6%. Процентные

ставки варьировались для различных групп клиентуры.

Взимавшиеся проценты Электробанк считал относительно высокими и

известил об их предстоящем снижении, в частности, по дисконту векселей,

выписанных на срок не более 60 дней—до 10%, 90 дней—11% и т. д. В годовом

отчете сообщалось, что предвидится дальнейшее снижение, «поскольку это

будет позволять себестоимость привлеченных средств и общая кредитная

конъюнктура».

Вообще стремления побольше взять у клиента, быстрей нажиться,

воспользоваться высоким спросом на кредит не ощущалось. Судя по всему, было

сознание того, что финансово здоровая клиентура — залог успешной работы

банка.

При таком сдержанном отношении к установлению процентных ставок

Электробанк закон 1924—1925 операционный год с чистой прибылью в 1,2 млн.

руб. При сопоставлении ее со средней суммой собственных капиталов,

обращавшихся в продолжении года, получается коэффициент прибыльности в

18,2%. Результат можно считать нормальным.

До сих пор мы говорили о специализированных банках, но наряду с ними

уже во втором году нэпа возникло иное, частное кредитное учреждение. Первый

пункт его устава, утвержденного Советом труда и обороны 10 октября 1922 г.,

гласил: «Для со действия промышленности и торговле РСФСР и для развития

коммерческих оборотов их за границей учреждается в Москве… акционерное

общество под наименованием «Рос сийский коммерческий банк». Дальше в

примечании говорилось, что учредителем банка является шведская фирма

«Свенска экономие актиеболит» в лице шведского гражданина Олафа Ашберга.

Первоначальный капитал был внесен полностью иностранной валютой.

В качестве компенсации за разрешение действовать на территории страны

учредитель созданного банка, согласно уставу, должен был 10% сполна

оплаченных акций безвозмездно передать в собственность Госбанка. Кроме

того, СТО постановил, что с суммы основного капитала 5% подлежат внесению

учредителем в доход казны.

«Складочный» капитал банка определялся первоначально в 10000000 рублей

золотом, или 5146000 американских дол. Капитал сей образуется выпуском ста

тысяч акций по сто рублей, или по пятьдесят один американский доллар и

сорок шесть центов каждая». Приведенные данные свидетельствуют о том, что

тогда один золотой рубль котировался не многим больше чем в 50 центов.

Стоимость одной акции была у Российского коммерческого банка та же,

что и у Промбанка. Это, судя по всему, была распространенная величина.

Оплата акций золотом вовсе не означала внесения золотых монет. Выпущенный в

1922 г. червонец, вскоре ставший конвертируемой валютой, равнялся десяти

золотым рублям. Таким образом, цена в десять червонцев за акцию была вполне

доступна для многих.

Устав Роскомбанка (так его кратко называли), кроме пунктов об

учредителе, мало чем отличался от промбанковского. Повторялись даже

словесные формулировки. В основе обоих документов лежал один и тот же

образец. Предусматривалось осуществление тех же операций, правда, без права

предоставлять долгосрочные и целевые кредиты. Сокращались также сроки

некоторых видов кредитования. Разрешался учет векселей, выписанных не более

чем на шесть месяцев (у Промбанка — девять). Срочные ссуды выдавались на

три месяца (у Промбанка — шесть). Повторялись требования о страховании

заложенных товаров и содержании их на складах банка, пункт о возможном

создании учетно-ссудного комитета и многое другое.

Возглавлялся Роскомбанк Правлением и Советом, включение в его состав

представителя Наркомфина не предусматривалось.

Несколько иными были установленные нормы распределения прибыли: 20%— в

запасной капитал, 5% — в пользу Правления, 3% — Совету. Остальная часть

использовалась по усмотрению общего собрания акционеров на выдачу

дивидендов и другие цели.

Среди особых положений устава Роскомбанка было обязательство хранить в

Госбанке сумму в размере 10% своих пассивов, но не менее 25% основного

фонда. Это был залог для обеспечения клиентуры по пассивным операциям.

Важное значение имела предусмотренная обязанность продать Госбанку по его

требованию 50% имевшейся в наличии «свободной иностранной валюты» с оплатой

«по курсу дня».

Уже за 9 с небольшим месяцев работы, которая началась 12 декабря

предшествующего года 1922 г., Роскомбанк достиг заметных успехов. Его

баланс достиг суммы в 2769617 червонцев (все исчисление шло в банкнотах),

увеличившись в 2,5 раза по сравнению с данными на 1 февраля первого от

четного года, когда операции банка уже до статочно развернулись. За тот же

период текущие счета возросли более чем в 8 раз, а активные операции —

почти в 9,5 раза. Преобладающее место занимала частная клиентура. Ей в

среднем за год принадлежала половина остатков средств на текущих счетах, а

ее ссудная задолженность составляла на 1 октября 1923 г. 60% всего актива.

По размерам своего баланса Роскомбанк занял третье место среди

акционерных банков страны.

Российский коммерческий банк развернул интенсивную деятельность по

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7