Курсовая работа: Банковская система России

Курсовая работа: Банковская система России

МИНИСТЕРСТВО ОБЩЕГО И ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

САРАТОВСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ СОЦИАЛЬНО-ЭКОНОМИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ

Кафедра экономической теории

Курсовая работа

на тему 19

Банковская система России

Саратов

2000

содержание

                                                                                                                                                                стр

ВВЕДЕНИЕ                                                                                               3

1. Основные этапы развития банковской системы России                 4                                                                          

2. Современная структура банковской системы России            14

3. Проблемы функционирования банковской системы РФ      19

ЗАКЛЮЧЕНИЕ                                                                                        27

Список  использованных источников                                                      28

Введение

Без банков немыслимо современное денежное хозяйство. Им нет альтернативы в бу­дущем, поскольку они являются главным и связующим звеном всей экономической жизни.

В связи с образованием в 1991 г. Российской Федерации как самостоятельного го­сударства в России стала формироваться новая структура банковской системы. В на­стоящее время она складывается из следующих двух уровней: 1-й уровень - Централь­ный банк Российской Федерации, 2-й уровень - коммерческие банки и другие финан­сово-кредитные учреждения, осуществляющие отдельные банковские операции. Таким образом, банковская система включает Банк России, банки, филиалы и представительст­ва иностранных банков, небанковские кредитные организации, союзы и ассоциации кредитных организаций, банковские группы и холдинги.

Новая структура банковской системы России стала в большей степени отражать по­требности рыночного хозяйства, она строится на тех же принципах, что и в странах с развитой рыночной экономикой, все больше приспосабливается к процессу проводи­мых экономических реформ. В то же время процесс становления новой кредитной сис­темы пока развивается сложно и противоречиво, он выявил определенные недостатки во всех ее звеньях. Так, коммерческие банки в основном проводят краткосрочные кре­дитные операции, недостаточно инвестируя свои средства в промышленность и другие отрасли реального сектора. На начало 1998 г. из общей суммы кредитов в 275,9 трлн. руб., предоставленных кредитными учреждениями России экономике и населению, краткосрочные кредиты составили около 96%[1]. Поэтому многие банковской кредитной системы нуждаются в дальнейшем совершенствовании.

Используя рекомендуемую литературу и последние периодические публикации, в  данной курсовой работе автор попытался дать комплексный анализ российской банковской системы. Особое место отводится вопросам становления современной банковской системы Российской Федерации и ее функциональным проблемам в условиях   августовского кризиса 1998 года.

                  
1. Основные этапы развития банковской системы России

В СССР банковская система 80-х годов характеризовалась наличием следующих централизованных государственных структур.

Госбанк СССР с широкой сетью своих учреждении, число которых составляло около 4500 и которые были заняты производственным, расчетным, кассовым и кредит­ным обслуживанием предприятий и организаций. Госбанк СССР был единым эмиссионно-кассовым, кредитным и расчетным центром страны. Государственный банк осу­ществлял все краткосрочные кредитования народного хозяйства (кроме строительных организаций), а также финансирование и долгосрочное кредитование государственных сельскохозяйственных организаций, долгосрочное кредитование колхозов.

Государственный банк проводил кредитное и кассовое планирование. Составление и исполнение кредитного плана производилось на основе народнохозяйственного плана и по мере его выполнения. Кредитный план, в свою очередь, использовался для воздейст­вия на ход выполнения народнохозяйственного плана, для выявления и мобилизации дополнительных внутренних ресурсов в хозяйстве. Кассовый план Госбанка определял размеры его денежных оборотов.

Стройбанк СССР, осуществлявший через свои учреждения, число которых дости­гало 800, расчетное и долгосрочное кредитное обслуживание предприятий и отраслей капитального строительства. Он обслуживал капитальное строительство всех отраслей, кроме сельского хозяйства. Стройбанк аккумулировал специально выделяемые хозяйст­венными организациями средства для выполнения плана капиталовложений. За счет этих средств Стройбанк осуществлял безвозвратное финансирование капитального строительства, предоставлял кредиты на строительство, реконструкцию и ремонт и краткосрочные кредиты строительным организациям на образование оборотных средств.

Внешторгбанк СССР со своими учреждениями (около 20), который обслуживал юридических лиц, участвующих во внешней торговле, и физических лиц, имевших право на хранение валютных средств. Он осуществлял кредитование внешней торговли, проводил валютные операции, проводил расчеты по экспорту и импорту товаров и оказанию услуг.

В составе Госбанка СССР находились Гострудсберкассы СССР, выполнявшие че­рез свою сеть, насчитывавшую более 4500 отделений и около 40 000 филиалов, хране­ние денежных средств населения, расчетное и кассовое обслуживание отдельных кате­горий юридических лиц. Сберегательные кассы обслуживали население по операциям с государственными займами.

Такой была банковская система страны накануне реформирования.

Банковская реформа в России проводилась в несколько этапов. На первом этапе произошли разукрупнение Государственного банка СССР, реорганизация его деятель­ности, деятельности Стройбанка СССР и Внешторгбанка СССР. В июле 1987 г. была создана новая система банков, в состав которой вошли: Государственный банк СССР (Госбанк СССР) и 5 специализированных банков – Банк внешнеэкономической дея­тельности СССР (Внешэкономбанк СССР), Промышленно-строительный банк СССР (Промстройбанк СССР), Агропромышленный банк СССР (Агропромбанк СССР), Банк жилищно-коммунального хозяйства и социального развития СССР (Жилсоцбанк СССР), Банк трудовых сбережений и кредитования населения (Сберегательный банк СССР).

Госбанк СССР был провозглашен главным банком. Он выполнял следующие функ­ции: управление денежно-кредитной системой страны, координацию всей банковской деятельности, организацию расчетов между банками, организацию и укрепление денеж­ного обращения, кассовое исполнение государственного бюджета, проведение единой валютной политики, определение официального курса иностранных валют по отноше­нию к советскому рублю, аккредитацию в СССР представительств иностранных бан­ков. На Госбанк СССР были возложены разработка кредитного плана в целом по стра­не, распределение ресурсов и кредитных вложений по специализированным банкам. Госбанк должен был осуществлять контроль за работой спецбанков[2].  

В задачу Внешэкономбанка СССР входили организация и проведение расчетов по экспортно-импортным и неторговым операциям; кредитование внешнеэкономической деятельности хозяйственных организаций, получивших право выхода на внешний ры­нок; контроль за исполнением сводного валютного плана, использованием валютных ресурсов страны; ведение операций на международных валютных и кредитных рынках; совершение операций с наличной валютой и валютными ценностями. Данный банк должен был способствовать созданию совместных предприятий, международных объе­динений и организаций, всемерно содействовать развитию международной кооперации.

Операциями Промстройбанка СССР являлись кредитование основной деятельности, финансирование и кредитование капитальных вложений, расчеты в промышленности, строительстве, на транспорте и в связи, в системе снабженческо-сбытовых и научных организаций. Кредитно-расчетное обслуживание хозяйственных организаций данных отраслей стало комплексным – предприятиям, обслуживаемым данным и другими спе­циализированными банками, уже не надо было, как ранее, обращаться в разные банки за получением кредитов отдельно для эксплуатационной деятельности (в систему Гос­банка СССР) и для инвестиционной деятельности (в учреждения Стройбанка СССР).

В соответствии с первым этапом реформы Агропромбанк СССР стал осуществлять кредитование основной деятельности, финансирование и кредитование капитальных затрат, расчеты объединений, предприятий и организаций агропромышленного ком­плекса и потребительской кооперации. Агропромышленный комплекс, который вклю­чал сельскохозяйственные предприятия (колхозы, совхозы), пищевую промышленность и другие организации, стал самым кредитоемким клиентом – на его долю приходилось более половины всех краткосрочных и 70% долгосрочных кредитов, предоставляемых народному хозяйству. В данном банке было сосредоточено обслуживание 1/4 капи­тальных вложений в народное хозяйство.

Жилсоцбанк СССР был призван организовать кредитование основной деятельности, финансирование и кредитование капитальных затрат, расчеты в жилищно-коммунальном хозяйстве, государственной торговле, бытовом обслуживании, легкой и местной промышленности, в местном хозяйстве, а также в сфере кооперативной и индивидуаль­ной трудовой деятельности. Деятельность данного банка была направлена на стимули­рование через денежные и кредитные отношения программы жилищного строительства, производства товаров народного потребления, развития коммунального хозяйства и сферы услуг населению, объектов социально-культурного назначения (школ, больниц, пансионатов, клубов и др.), кооперативной и индивидуальной трудовой деятельности.

Задача Сберегательного банка СССР состояла в том, чтобы осуществлять расчеты и кассовое обслуживание населения (в случае необходимости – также предприятий и учреждений), обеспечивать распространение и погашение облигаций государственных займов, кредитование потребительских нужд граждан. Данный банк, созданный на базе широкой сети сберегательных касс, был призван внедрять прогрессивные формы расче­тов и кредитования населения, коренным образом улучшить обслуживание населения как по месту их работы, так и по месту жительства.

Подобная структура банковской системы складывалась под влиянием общей струк­туры управления народным хозяйством. В соответствии с основными направлениями радикальной экономической реформы при перестройке управления экономикой в стра­не было создано 7 комплексов, в том числе 5 комплексов, связанных с промышленно­стью и строительством (топливно-энергетический, машиностроительный, металлургиче­ский, химико-лесной и строительный комплексы), а также аграрно-промышленный и социальный комплексы. Промстройбанк стал взаимодействовать со строительным и промышленными комплексами, Агропромбанк стал обслуживать интересы агропро­мышленного комплекса и, наконец, Жилсоцбанк – потребности социального комплек­са. Каждый тип народнохозяйственного комплекса получил как бы поддержку в виде специального банка, осуществляющего его кредитно-расчетное обслуживание.

В первый период реформы помимо банков государственного происхождения в стра­не начала формироваться сеть акционерных и кооперативных коммерческих банков. Идея децентрализации банковской системы получила свою реализацию на практике. Вместо трех банков в стране стали работать шесть банков государственного типа, впервые было разрешено создание самостоятельных коммерческих кредитных учрежде­ний. Значение проведенной децентрализации, однако, было относительным, по-прежнему централизм доминировал. Специализированные банки напоминали те же банковские министерства, только размером поменьше. Управление все так же осущест­влялось из центра (сверху вниз). Экономически Правление специализированного банка было зависимо от Правления Госбанка СССР, который, как и раньше, забирал ресурсы, собранные низовыми периферийными специализированными банками, и на платной основе наделял ими то или иное специализированное кредитное "министерство". Логи­ка централизованного управления еще какое-то время была живучей. Ни Правление Госбанка, ни правления специализированных банков не были заинтересованы в переда­че власти местным органам, командный стиль продолжал сохраняться.

Наиболее существенный недостаток проведенных в банковской сфере преобразова­ний состоял в том, что они не привели к радикальному изменению содержания, стиля и методов банковской работы, усилению экономических методов влияния на экономику. Несмотря на перестройку банков, в их деятельности реально почти ничего не измени­лось. Инициатива банков по-прежнему оставалась на низком уровне.

Главная причина неудачи банковской реформы на этом этапе состояла в том, что она проводилась в условиях, когда в стране не были еще созданы достаточно общие экономические предпосылки для эффективной работы. Известно, что перестройка управления советской экономикой началась с принятия Закона СССР "О государствен­ном предприятии (объединении)" от 30 июня 1987 г., а также последовавших вслед за ним различных постановлений о перестройке важнейших структур – Госплана СССР, Государственного комитета СССР по науке и технике, Госснаба СССР, Министерства финансов СССР, Государственного комитета по ценам. Государственного комитета СССР по труду и социальным вопросам, банков, статистики, министерств и ведомств сферы материального производства и республиканских органов управления. Исходным звеном перестройки оставался при этом Закон о государственном предприятии (объединении). Два года работы предприятий показали, что в народном хозяйстве не были созданы должные экономические стимулы, в экономике не удалось преодолеть торможения темпов экономического роста и повышения эффективности общественного производства. Экономия общественных затрат не стала повсеместным решающим фак­тором интенсификации. Иными словами, экономика предприятия не стала тем "локомотивом", который вывел бы народное хозяйство в целом на новый качественно более высокий уровень. Реформа банков, как и других блоков хозяйственного меха­низма, легла по-прежнему на недостаточно развитый хозрасчет, затратный механизм, старые цены, слабую хозяйственную активность предприятий. В этих условиях банки не могли развернуть свою работу в полном объеме, ибо коммерческие тенденции в хозяйстве слабо проявляли себя, не исходили из существа экономического механизма в целом.

К тому же в эти годы нарастало ослабление финансовой базы государства и пред­приятий. Государственный бюджет страны в 1988-1990 гг. был сведен с большим де­фицитом. Так, в 1989 г. бюджетный дефицит составил 92 млрд. руб., в 1990 г. -59 млрд. руб. Безусловно, это не могло не сказаться на кредите, давление на который как источник удовлетворения потребности страны и предприятий в денежных ресурсах существенно увеличилось. Из народного хозяйства кредиты стали перекочевывать в покрытие бюджетных потребностей. Положение усугублялось тем, что доходы и расхо­ды населения также не были сбалансированы, рост денежной массы опережал темп роста товарооборота и услуг, оказываемых населению. Все это неизбежно вызвало инфляцию, а значит, и девальвацию ссудного фонда, снижение эффективности его ис­пользования, что усугубляло и без того сложное положение банков. Немаловажное значение в снижении эффективности банковской реформы имело и то, что к ее началу не было полного осмысления роли банка в экономической реформе в целом. Концепция перестройки кредитной системы во многом еще носила отпечаток старых пред­ставлений о монополии Государственного банка, о преувеличенных его возможностях в управлении экономикой.

Однако главная причина, вследствие которой созданная в 80-е годы банковская сис­тема не дала существенных положительных результатов, состояла в том, что эта систе­ма явно не отвечала задачам, возникшим в развивающихся товарно-денежных отноше­ниях. Появилась необходимость дальнейшего ее преобразования в направлении созда­ния двухуровневой системы, соответствующей требованиям рыночной экономики.

Тем не менее в результате проведения этого этапа банковской реформы совершенно определенно обозначились и позитивные результаты. К их числу необходимо отнести наметившийся переход к новому типу банковской системы: попытка разделения эмис­сионной и кредитной функций Государственного банка. К числу позитивных сторон реформы следует также отнести и образование коммерческих банков, что означало не только подрыв централизма в управлении банковской сферой, но и ликвидацию моно­польного права государства на создание банковских структур. В целом можно сказать, что первый этап банковской реформы, несмотря на явные просчеты, обозначил по­строение банковской системы по пути развитых западных стран. В реформе банков­ской системы были, однако, и другие положительные стороны. К лучшему менялся кредитный механизм. Наряду с банковским кредитом пробивал себе дорогу коммерче­ский кредит. Постепенно возникали новые формы обслуживания клиентов: факторинг, лизинговые операции. Параллельно с новыми банками в стране начали более активно формироваться другие рыночные структуры: биржи, всевозможные посреднические организации, производственные ассоциации и совместные предприятия. Постепенно вызревали условия для дальнейшей модернизации или трансформации банковской сис­темы.

Необходимость более глубокой реформы банковского дела была вызвана условиями развивающегося рынка, требующими внедрения в широкую практику нового порядка управления денежно-кредитными отношениями, введения рыночных, коммерческих отношений между банками и клиентурой. Необходима была банковская система, адек­ватная развивающимся рыночным отношениям. В связи с этим было принято решение о создании в России двухуровневой банковской системы, на верхнем уровне которой находится Центральный банк России, а на втором – широкая сеть коммерческих бан­ков. На верхнем уровне должны решаться вопросы проведения политики государства в области денежного обращения и кредита. В связи с этим Центральный банк России, как правило, освобождался от операций с клиентурой и начинал осуществлять опера­ции с коммерческими банками. Необходим был следующий шаг в сторону более глу­бокого преобразования банковского дела в стране.

Второй период банковской реформы начался с принятия в декабре 1990 г. Верхов­ным Советом СССР закона "О Государственном банке СССР" и закона "О банках и банковской деятельности". Одновременно с данными законами принимаются республи­канские законы, в том числе Закон РСФСР "О Центральном банке РСФСР" и закон "О банках и банковской деятельности в РСФСР". За многие годы впервые, таким образом, деятельность банков получила законодательную основу. Банки были объявлены само­стоятельными юридическими лицами, экономически самостоятельными учреждениями, не несущими ответственности по обязательствам государства (так же как и государство не отвечает по обязательствам банков). Начали закладываться институциональные ос­новы новой банковской системы.

Государственный банк СССР, центральные банки республик были выведены из под­чинения соответственно Совета Министров СССР и советов министров республик, стали подотчетными Верховным Советам, независимыми от исполнительных и распоря­дительных органов государственной власти. Были определены уставные капиталы и различные целевые фонды. В соответствии с законом Центральный банк России, к примеру, создает страховой фонд за счет обязательных отчислений банков. Законы об эмиссионных банках содержали и другие важные особенности. К примеру, по законо­дательству РСФСР было запрещено использование эмиссии денег непосредственно для финансирования дефицита государственного бюджета РСФСР. Банк России объявляет­ся органом денежно-кредитного регулирования экономики республики, объема и структуры денежной массы в обращении. Денежно-кредитное регулирование экономи­ки РСФСР осуществлялось Банком России путем определения норм обязательных ре­зервов, учетных ставок по кредитам, установления экономических нормативов для банков, проведения операций с ценными бумагами. Особенности новых законов со­стояли и в том, что они разрешали рефинансирование Банком России деловых банков путем предоставления им краткосрочных кредитов по определенной учетной ставке. Определялись другие важные задачи Центрального банка: перечень операций с банка­ми, регулирование курса рубля к денежным единицам иностранных государств, управ­ление официальными золотовалютными резервами РСФСР, выдача лицензий (разреше­ния) на проведение операций в иностранной валюте, выдача лицензий на открытие представительств иностранных банков и иных финансово-кредитных организаций на территории РСФСР.

Страницы: 1, 2, 3