Курсовая работа: Банковские услуги
Различают следующие виды
лизинговых операций в зависимости от взаимоотношений субъектов сделки – заемщика
и арендодателя. Прямой лизинг предполагает, что арендодателем выступает
изготовитель или владелец имущества; косвенный лизинг – это сдача в аренду
имущества через посредника.
По типу финансирования
различают срочный лизинг (одноразовая аренда) и револьверный (возобновляемый)
лизинг, когда по истечении первого срока договор продлевается.
По отношению к
арендуемому имуществу лизинг подразделяется на чистый лизинг (дополнительные
расходы берет на себя арендатор) и полный лизинг (арендодатель берет на себя
техническое обслуживание имущества и другие расходы).
Составление лизингового
договора и оформление необходимых документов требуют от работников банка
специальных знаний и опыта. При расчете платежей по лизинговому договору
необходимо, например, учитывать следующие факторы: процентную ставку по
кредитам, нормы и порядок начисления амортизационных отчислений, срок службы
имущества, предполагаемую остаточную стоимость имущества, операционные расходы
лизингового отдела банка, ставки подоходного налога для потенциального арендатора,
сумму кредитов других банков и процент по ним в случае необходимости.
Проведение лизинговой
операции связано с рисками: с риском наложения ареста на имущество, изъятия в
доход бюджета; риском плохого обслуживания оборудования или имущества; риском
невыгодной перепродажи имущества на рынке подержанных товаров; риском больших
денежных временных расходов на возврат и перепродажу имущества. Поэтому
участники сделки страхуются от подобного рода рисков. При этом используют различные
методы преодоления риска невозврата имущества, включая страхование его
остаточной стоимости и обязательства арендатора по продаже имущества.
8. Складские операции
банка
Передача заложенных
ценностей на хранение в банк как один из возможных режимов залога, развитие
товарно-комиссионных операций предполагают совершение банками складских
операций. Для этого банки создают соответствующую инфраструктуру.
Одной из подобных
операций в настоящее время является прием банком на хранение вещевых вкладов.
Эта операция широко применяется в коммерческих банках Запада. В зарубежной
практике она выполняется банками в двух формах: предоставление сейфов для
хранения ценностей и хранение ценных бумаг в стальной камере.
Сейфы для хранения
ценностей сдаются клиентам в аренду. По договору клиент в состоянии
контролировать свои ценности в любое время. Банк лишь предоставляет сейф
(ячейку) и обеспечивает оказание услуг, связанных с хранением, а также
обеспечивает доступ к сейфу. Это означает гарантию банка, что только клиент,
арендующий сейф, или его представитель будут допущены к сейфу. Причем в сейфе
могут храниться как ценные бумаги, так и личные вещи клиента банка.
Хранение ценностей в
стальной камере отличается от услуг по предоставлению сейфов в пользование
гражданам: банк принимает на хранение ценные бумаги клиента и выступает в роли
агента. Иногда клиент может обратиться в банк с просьбой не только хранить
ценные бумаги в камере, но и во время его длительного отсутствия отрезать
купоны облигаций и предъявлять их для выплаты процентов, получать дивиденды и
зачислять полученные средства на его счет.
В России коммерческие
банки выполняют услуги по предоставлению индивидуальных сейфов для хранения
ценностей и документов граждан, гарантируя анонимность вложения и сохранность
принятых ценностей и документов. Срок хранения устанавливается вкладчиком. По
желанию вкладчика первоначальное вложение может сделать доверенное лицо по
нотариально заверенной доверенности. Плата за аренду сейфовой ячейки взимается
по договорным ценам в зависимости от емкости ячейки.
9. Осуществление банком
научно-технических разработок собственными силами
Обычно банки проводят
научно-исследовательские и опытно-конструкторские работы, связанные с
организацией производства средств автоматизации банковской деятельности и
оргтехники, созданием и сопровождением соответствующего программного
обеспечения, а также с внедрением новых видов банковских услуг и операций,
основанных на автоматизированных технологиях.
В состав
научно-технической продукции, разрабатываемой банками собственными силами,
входит и создание методической, организационной документации по вопросам
учреждения и организационно-технических условий деятельности юридических лиц,
находящихся в различных формах собственности, их структурных подразделений и т.д.
Подобная документация может касаться и общих условий деятельности, и отдельных
ее сторон: совершенствования управления, внедрения новых форм хозяйствования,
вопросов денежно-кредитных отношений, ценообразования, внешних связей,
организации учета, финансовых нормативов и т.д. Научно-техническая продукция,
разрабатываемая банками, может включать также сметную документацию по несложным
объектам технического перевооружения, капитального ремонта и т.п.
10. Фондовые операции
К фондовым операциям
относятся операции по выпуску и размещению ценных бумаг эмитента, выполнение
банками поручений клиентов по продаже или покупке определенных ценных бумаг, их
хранению, управлению ценными бумагами и т.п. В этом случае банки получают
доходы по хранящимся ценным бумагам и извещают клиентов о всех поступлениях.
Банки могут заниматься погашением бумаг с истекшим сроком, получением денег по
закладным, а также покупкой и продажей, получением и доставкой ценных бумаг, их
обменом, выкупом привилегированных акций и подписных сертификатов.
В нашей стране пока не
сложился необходимый опыт проведения банковских операций с ценными бумагами,
рынок ценных бумаг находится в стадии становления. Поэтому для определения
перспектив развития банковских фондовых операций целесообразно обратиться к
мировому опыту. Значение операций западных банков с ценными бумагами
определяется необходимостью предоставления клиентам широкого спектра услуг по
всем направлениям банковского обслуживания.
Разнообразная
экономическая деятельность на рынке ценных бумаг западных стран порождает
большой интерес банков и их клиентов к использованию ценных бумаг как средства
обеспечения ссуд. Ценные бумаги широко применяются в банковской практике как
средство залога.
В нашей стране по мере
развития рыночных отношений, в частности, формирования рынка ценных бумаг,
усиления конкуренции в банковской сфере, создаются реальные предпосылки для
творческого осмысления опыта банков западных стран и его внедрения.
11. Прочие
(дополнительные) услуги банка
·
оказание
информационных посреднических услуг, которые предполагают подбор учредителей,
участников научно-технической разработки, участников обменных операций,
продавцов и покупателей, контрагентов иных типов сделок, подбор кадров и т.п.;
·
образование
банков данных по материалам, ресурсам, оборудованию, возможности предоставления
их в лизинг, аренду и другие формы обмена товарно-материальными ценностями;
·
оказание
информационно-аналитических и маркетинговых услуг;
·
проведение
маркетинговых исследований рынка по заказу клиента;
·
оказание
информационно-справочных услуг: предоставление копий документов (расчетных и
др.), помощь в розыске сумм, наведение справок в архиве банка и пр.,;
·
оказание
консультационно-правовых услуг;
·
оказание
патентных услуг;
·
оказание
рекламно-издательских и выставочных услуг, организация научно-технических
семинаров, совещаний, конференций и т.д.
·
оказание услуг по
оформлению и регистрации сделок и документов, в том числе по международным
расчетам и другим внешнеэкономическим операциям;
·
оказание услуг по
ведению бухгалтерского учета, кассового и финансового хозяйства предприятий и
крупных организационных структур (концернов, объединений и др.), по ведению
расчетно-кассовых операций клиентов в соответствии с заключенными договорами,
выполнению проверок обеспечения по долговым обязательствам, проведению ревизий
на основании договоров с вышестоящими организациями клиентов;
·
оказание услуг по
кассовому обслуживанию клиентов (предварительная подготовка и доставка клиентам
наличных денег для выплаты заработной платы и других платежей);
·
страхование
кредитных и депозитных рисков, заложенного в российских и иностранных банках
имущества организаций и граждан, выполнение других страховых операций;
·
подготовка кадров
для других коммерческих банков, создание банковских школ, центров подготовки и
переподготовки кадров и т.п.;
·
оказание других
услуг и осуществление операций, не запрещенных законодательством, на проведение
которых банками нет ограничений в банковском законодательстве.
12. Современные банковские
продукты и технологии
Пластиковые карты.
Механизм действия системы
электронных расчетов основан на применении пластиковых карт и включает в себя
операции, осуществляемые при помощи банкоматов, электронные системы расчетов
населения в торговых организациях, системы банковского обслуживания клиентов на
дому и на рабочем месте.
На пластиковой карте
хранится определенный набор информации. Она может служить пропуском в здание,
средством доступа к компьютеру, водительским удостоверением, использоваться для
оплаты телефонных переговоров и т.д.
Все карты могут
подразделяться на личные (выдаются частным лицам) и корпоративные (выдаются
юридическим лицам).
По функциональному
признаку пластиковые карты можно подразделить:
1) магнитные карты (на них нанесены имя
изготовителя, его фирменный знак, имя владельца и его идентификационный код-
все это напечатано рельефно на лицевой стороне карты, на оборотной стороне есть
магнитная полоса, хранящая информацию до 100 байтов):
кредитные; платежные
(дебетовые); экзекьютивные (исполнительные);
чековые гарантийные; с
фиксированной покупательной способностью – телефонные и пр.
2) электронные многофункциональные
карты: микропроцессорные:
( карты памяти (memory cards); интеллектуальные карты (smart cards);
суперинтеллектуальные
карты (supersmart cards)); лазерные.
Положительные стороны
применения пластиковых карт: снижение риска (можно не носить с собой большие
суммы денег), возможность моментально оплатить покупку, не нужно заботиться о
конвертировании валюты, при утере карты достаточно сразу сообщить в банк для
заблокировки карты, престижность, на внесенные в банк деньги можно получать
проценты.
Отрицательные стороны:
плата за удобство, карты принимают не во всех магазинах.
Банк заинтересован
работать с картами исходя из следующих соображений: они позволяют увеличивать
объемы привлеченных ресурсов; получение комиссионных за все операции с картами;
повышается конкурентный потенциал банка.
Межбанковские электронные переводы денежных средств в
торговых организациях.
Важным направлением обслуживания клиентов банков с использованием
новейшей электронной техники является предоставление им электронных услуг в
магазинах. В системах межбанковских электронных переводов денежных средств в
торговых организациях перечисляются средства со счета покупателя на счет
продавца в момент покупки или в отдельных случаях с отсрочкой платежа по
желанию клиента. Большая часть операций выполняется при помощи пластиковых
карт, которые вышли на первое место в организации платежного оборота
высокоразвитых стран Запада, постепенно вытесняя чеки и чековые книжки. В
последние годы ведутся работы по внедрению многоцелевых карт, которые можно
использовать как кредитные, платежные, чековые гарантийные карты.
Карты для пользования данными системами — необходимый элемент
процедуры перечисления средств. Продавец пропускает карту через специальный
терминал и проверяет ее покупательную способность, после чего осуществляется
платеж. Вся операция занимает не более 30 секунд.
Home Banking –
банковское обслуживание клиентов на дому и на их рабочем месте.
Наряду с использованием
банкоматов, электронных систем расчетов и платежей ведение банковских операций
на дому представляет собой самостоятельную форму банковских услуг населению,
основанных на использовании электронной техники.
Пользователи систем электронных банковских услуг на дому
самостоятельно приобретают необходимое оборудование, а банк консультирует клиентов
по вопросам оборудования домашних терминалов и приобретения необходимого
программного обеспечения. Подобные системы позволяют клиенту банка подключиться
по телекоммуникационным линиям связи (телефон или видео) к банковскому
компьютеру. В данном случае банковские операции могут осуществляться семь дней
в неделю круглосуточно. Перед началом каждой операции владелец счета использует
ключ в коде защиты от неправомочного подключения к системе. Пользование данной
системой позволяет управлять текущим счетом, вкладом, расчетами клиента с
бюджетом, счетами платежей и сбережений.
Аналогичные услуги предоставляют своим клиентам и коммерческие
банки, работающие в тесном контакте с компаниями — разработчиками новейшего
программного обеспечения и компьютерных систем.
Система «Клиент — Банк» позволяет:
• передавать в банк платежные документы;
• получать выписки со счетов клиентов;
• получать электронные копии платежных документов по
зачислению средств на счета клиентов;
• обмениваться с банком электронными текстовыми сообщениями;
• получать справочную информацию (перечень выполняемых банковских
операций, курсы валют и т.д.);
• осуществлять импорт (экспорт) информации с системой
автоматизации предприятия клиента.
«Клиент — Банк» обладает многоуровневой системой защиты и обеспечивает
достоверность, сохранность и конфиденциальность передаваемой информации. Для
клиента банка сдерживающим моментом для вступления в число пользователей
подобных систем остается плата за пользование услугами системы.
Практическая часть.
Проанализировать
деятельность коммерческого банка «Бизнес-Сервис-Траст», рассчитать все
необходимые показатели и предложить меры по улучшению деятельности банка.
Таблица 1
Анализ кредитного
портфеля
Структура кредитного портфеля по срокам |
Тыс.
руб.
|
% |
Структура кредитного портфеля по
категории заемщиков |
Тыс. руб. |
% |
|
Кредиты до востребования и до 30
дней |
5 339 |
0,64 |
Госсектор |
0 |
|
|
Коммерческие организации |
274 215 |
32,88 |
|
Кредиты от 31 до 90 дней |
5 215 |
0,62 |
Некоммерческие организации |
381 |
0,04 |
|
Кредиты от 91 до 180 дней |
155 540 |
18,65 |
Индивидуальные предприниматели |
7 073 |
0,85 |
|
Кредиты от 181 до 1 года |
339 667 |
40,73 |
Физ. лица – всего,
в том числе потребительские ссуды
|
552 346 |
66,23 |
|
498 523 |
|
|
Кредиты от 1 до 3 лет |
211 380 |
25,34 |
|
Кредиты свыше 3 лет |
116 874 |
14,02 |
МБК |
- |
- |
|
Просроченные кредиты |
29 486 |
- |
Учтенные векселя |
1 090 |
- |
|
Итого |
834 015 |
100 |
Итого |
834 015 |
100 |
|
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5
|