Страхование в РФ

действительная стоимость в месте нахождения имущества в день заключения

договора страхования ; а для предпринимательского риска – убытки от

предпринимательской деятельности , которые страхователь понес бы при

наступлении страхового случая .

Под действительной стоимостью имущества понимается его рыночная стоимость .

Но при этом страховая стоимость имущества , указанная при заключении

договора страховщиком , не может быть впоследствии оспорена . Исключение

составляет только тот случай , когда страховщик до заключения договора не

воспользовался своим правом на оценку страхового риска – п.1 ст. 945 ГК ,

был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости (ст.948 ГК)

. Неосторожное заблуждение относительно страховой стоимости вообще не

позволяет страховщику оспаривать ее величину . Ст. 949 ГК предусмотрено и

так называемое неполное имущественное страхование (случай , когда

установленная сумма меньше стоимости самого имущества) .

Гражданский кодекс по этому устанавливает пропорциональную систему расчета

страхового возмещения . Согласно данной системе , которую принято называть

системой первого риска , любые убытки , понесенные страхователем

(выгодоприобретателем) , компенсируются страховщиком в полном объеме , но

не свыше страховой суммы . При этом страховая сумма не может превышать

страховую стоимость застрахованного имущества .

Согласно п.1 ст.951 ГК , если страховая сумма , указанная в договоре

страхования имущества или предпринимательского риска , превышает страховую

стоимость имущества , то договор считается ничтожным в той части страховой

суммы , которая превышает страховую стоимость . В остальной же своей части

договор силу сохраняет , а выплаченная излишняя сумма возврату не подлежит

. Однако при внесении премии в рассрочку еще не внесенные взносы могут быть

уменьшены пропорционально уменьшению размера страховой суммы , если будет

установлено , что та превышает страховую стоимость (п.2 ст.951 ГК) . П.3

ст.951 ГК гласит ,что «если завышение страховой суммы в договоре

страхования явилось следствием обмана со стороны страхователя , страховщик

вправе требовать признания договора недействительным и возмещения

причиненных ему этим убытков в размере , превышающем сумму полученной им от

страхователя страховой премии» . Во всех остальных случаях применяются ст.

944 и 959 ГК . Также допускается дополнительное страхование , но его общая

страховая сумма по всем договорам не должна превышать страховую стоимость

(п.1 ст.950 ГК) . При нарушении влечет за собой последствия отраженные в

п.4 ст. 951 ГК28. Ст.952 предусматривает страхование имущества от

различных рисков , так называемое комбинированное страхование. К примеру

страхование автомобиля : один – от аварии , другой – на случай взрыва ,

причем оба случая страховая сумма указывается в полном размере .

Одной из самых важных особенностей является суброгация .

Суброгация – это переход к страховщику , выплатившему страховое возмещение

по договору имущественного страхования , права требования страхователя

(выгодоприобретателя) , которое тот имеет к лицу , ответственному за убытки

, возмещенные в результате страхования , в пределах выплаченной суммы

(абз.5 ст.387; п.1 ст.965 ГК) . Суброгация имеет место во всех случаях ,

когда договором не предусмотрено иное . Однако стороны могут договориться о

неприменении суброгации при умышленном причинение убытков . условие

договора , исключающее переход к страховщику права требования , в данном

случае будет ничтожным .

Суброгация – одно из правовых средств , призванное служить реализации

принципов неотвратимости ответственности и полноты возмещения ущерба . Ведь

страхователь (выгодоприобретатель) , получив причитающееся ему страховое

возмещение , которое во многих случаях полностью покрывает понесенные им

убытки , теряет интерес к дальнейшему взысканию . В результате причинитель

вреда может уйти от ответственности , поскольку требование к нему при

отсутствии суброгации вправе был бы предъявить только страхователь

(выгодоприобретатель) . Страховщик же при таких обстоятельствах вынужден

производить выплату возмещения , которое при отсутствии договора

страхования могло бы быть взыскано с причинителя . И только суброгация

обеспечивает взыскание с причинителя вреда убытков , облегчая при этом

бремя , лежащее на страховщике . Т.е. другими словами , суброгация является

уступкой права – цессией.

Виды имущественного страхования :

1. Страхование имущества (ст.930 ГК). Под имуществом в данном случае

подразумевается вещи , деньги , ценные бумаги и иные объекты , за

исключением ряда прав требования , принадлежащих страхователю (таких как

те , которые являются объектами страхования ответственности и

предпринимательских рисков). Закон четко устанавливает , что имущество

может быть застраховано только в пользу лица , имеющего основанный на

законе или ином правовом акте , договоре интерес в сохранении данного

имущества (п.1 ст.930 ГК) . Договор же , заключенный при отсутствии у

страхователя (выгодоприобретателя) интереса в сохранении имущества ,

будет недействительным (п.2 ст.930 ГК).

2. Страхование гражданской ответственности (ст.931 ГК) , которое в свою

очередь подразделяется на два подвида в зависимости от ответственности :

а) за причинение вреда (внедоговорная ответственность)-ст.931 ГК ;

б) по договору (договорная ответственность)-ст.932 ГК .

Согласно п.1 ст.931 ГК , может быть застрахован риск ответственности

самого страхователя или иного лица , на которого может быть возложена

такая ответственность. Такое страхование происходит согласно договора

страхования риска ответственности по обязательствам , возникающим

вследствие причинения вреда жизни , здоровью или имуществу других лиц.

Закон допускает страхование риска внедоговорной ответственности на любом

основание . Исключением является страхование административной и уголовной

ответственности . Страхование данных видов ответственности невозможен –

п.1 ст.928 ГК . Договор страхования внедоговорной ответственности всегда

заключается в пользу третьих лиц , т.е. заключается в пользу лиц , по

отношению к которым может быть причинен вред.

Страхование договорной ответственности имеет жесткие условия, отраженные

в законе (ст.932 ГК) . По закону за нарушение договора может быть

застрахован , в отличие от страхования внедоговорной ответственности ,

только риск ответственности самого страхователя , а не третьих лиц .

Договор не соответствующий данному требованию считается ничтожным (п.2

ст.932 ГК) . Примером такого вида страхования может служить страхование

ответственности заемщика за непогашение кредита 29.

3. Страхование предпринимательского риска –ст.933 ГК . Основной целью

предпринимательской деятельности является извлечение дохода , главными

рисками, от которых производится страхование , выступают неполучение

ожидаемого дохода или возникновение убытков . Такие договора могут

заключаться в отношении любой сферы данной деятельности . По этому

договору может быть застрахован только риск самого страхователя и только

в его пользу. Страхователем , по сравнению с другими видами

имущественного страхования , может выступать предприниматель (гражданин)

или юридическое лицо (в том числе некоммерческие организации , если они в

установленном порядке осуществляют предпринимательство) Договор

предпринимательского риска лица , не являющегося страхователем, ничтожен

. Отсюда следует одно правило , что нельзя застраховать чужой

предпринимательский риск, равно как и страхование своего

предпринимательского риска в пользу третьего лица :

- Перестрахование выступает одной из разновидностей страхования

предпринимательской деятельности , т.е. страхование рисков ,

возникающих в сфере профессиональной деятельности

страховщиков в непосредственной связи с заключаемыми ими

договорами страхования . Страховщики прибегают к заключению

перестраховочных договоров для того , чтобы облегчить для

себя несение риска , передав некоторую часть перестраховщику

– перераспределение рисков . К этому договору применяются

правила, предусмотренные ГК в отношении страхования

предпринимательского риска , если договором перестрахования

не предумострено иное – п.2 ст.967 ГК . Следовательно ,

страхователь по перестраховочному договору может страховать

не свой риск и не в свою пользу . Также законодательство

допускает последовательное заключение двух или нескольких

договоров перестрахования – п.4 ст.967 ГК . Но в данной

статье не указывается конкретно , кто может последовательно

заключать подобные договора . Если речь идет о

перестрахователе , то при заключении им договора должна

соблюдаться п.2 ст. 952 ГК «о недействительности договора в

части превышения страховой суммы над действительной

стоимостью» .

4. В особую группу выделено страхование новых для страховой практики

России объектов, а именно - страхование финансовых рисков, которое

представляет собой совокупность видов страхования, устанавливающих

обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или

частичной компенсации потери доходов (дополнительных расходов),

вызванных такими событиями, как:

1) остановка производства или сокращение объема производства в

результате предусмотренных в договоре событий;

2) потеря работы (для физических лиц);

3) банкротство;

4) неисполнение (ненадлежащее исполнение) договорных обязательств;

5) понесенные судебные расходы (издержки) и некоторые иные события.

Страхование финансовых рисков, и особенно связанных с защитой

интересов кредиторов в случаях неисполнения или ненадлежащего

исполнения гражданско-правовых договоров обязанными лицами, имеет

важное значение в условиях формирования рыночных отношений, их

нестабильности.

Однако этот вид страхования только внедряется в российскую

страховую практику и находится на начальном этапе своего развития. Потому

нередко сопровождается различного рода злоупотреблениями со стороны

отдельных финансовых и иных фирм и компаний, которые в рекламе своей

деятельности с целью привлечения денежных средств населения и юридических

лиц в качестве гаранта защиты интересов своих контрагентов ссылаются на

договоры со страховыми компаниями. Практика показывает, однако, что

страховые компании либо совсем не связаны с рекламодателями,

либо фактически имело место лишь "намерение" о заключении договора

страхования финансовых рисков. Так, с июля прошлого года в

"Транснациональную страховую компанию" стали обращаться граждане и

юридические лица с просьбой подтвердить достоверность полученных в

финансовой компании "Арт-Финанс" документов о страховании их вкладов,

в частности страховых обязательств, заверенных подписью работника

компании и печатью "Арт-Финанса". "Транснациональная страховая

компания" обратилась в Росстрахнадзора с пояснением, что никакого

договора страхования с АОЗТ "Арт-Финанс" не имеет и не могла иметь в

силу того, что лицензия на право заниматься страховой деятельностью,

имеющаяся у страховой компании, не предусматривает страхование финансовых

рисков. Выдаваемые "Арт-Финансом" так называемые "страховые

обязательства" юридической силы не имеют, поскольку согласно Закону о

страховании вкладчикам, как и любым другим страхователям, должны вручаться

документы установленной формы и названия - страховые полисы

(свидетельства), заверенные в надлежащем порядке самой страховой

компанией, а не некие "страховые обязательства". Аналогичная ситуация

сложилась в отношении страховой организации "Империя", от имени которой

"страховые обязательства", не имеющие юридической силы, выдавались АО

"АЛД" и некоторыми другими. Страховые организации имели с указанными

обществами (фирмами) всего лишь соглашения о намерении осуществления

страхования инвестиций, которые так и остались всего лишь

намерениями, поскольку соответствующие договоры страхования между

сторонами заключены не были 30.

Можно привести примеры и другого свойства, когда страховые

компании берут на себя страхование финансовых рисков, связанных с

заключением сделок по купле-продаже квартир. Весьма распространенной

является ситуация, когда квартира продается без согласия одного из

прописанных в ней граждан. В 100% случаев по решению суда такая сделка

расторгается, а покупателю квартиры возвращается сумма, указанная в

договоре (обычно существенно заниженная). Возможны и другие

юридические неточности при оформлении договора, которые делают сделку

недействительной. Северо-западное страховое общество (Санкт-

Петербург) заключило договор о сотрудничестве с агентством

недвижимости "Бекар". При желании клиенты "Бекара", покупающие

квартиры, могут застраховаться от финансовых убытков при неправильном

оформлении сделки.

Клиент, имеющий намерение заключить договор страхования,

переводит сумму страхового взноса (3-5% суммы страхуемой сделки) на

счет риэлтерской фирмы. Из них 25% суммы фирма переводит на счет Северо-

западного страхового общества для проведения предполагаемой сделки, а

75% остается в распоряжении агентства. Срок проведения экспертизы

составляет от 2 до 7 дней. В случае положительного результата Северо-

западное страховое общество принимает на себя риск по сделке, а фирма

перечисляет ему еще 65% премии (страхового взноса), удерживая 10% в

качестве комиссионных 31.

Имущественное страхование направлено на возмещение вреда,

причиненного застрахованным объектам, а также призвано выполнять и

превентивную функцию. Поэтому условиями страхования и соответственно

конкретными пунктами договора на страхователей возлагаются

обязанности, связанные с соблюдением общепринятых правил и норм

безопасности содержания и эксплуатации имущества, обеспечением его

сохранности и др. Кроме того, при повреждении и утрате (краже)

застрахованного имущества страхователь должен незамедлительно сообщить в

соответствующие органы, исходя из их компетенции (милицию, органы

госпожнадзора, аварийные службы и т. п.), о наступлении страхового

случая. Однако возможны и иные виды имущественного страхования, т.к. оно

зависит от содержания, которое стороны вкладывают в договор страхования .

Личное страхование.

Согласно п.1 ст.934 ГК , по договору личного страхования страховщик за

уплаченную страхователем премию обязуется выплачивать единовременно или

периодически обусловленную договором страховую сумму (страховое

обеспечение) в случае причинения вреда жизни или здоровью страхователя или

застрахованного лица , достижения им определенного возраста или наступления

в его жизни иного предусмотренного договором события . Договор личного

страхования является публичным договором 32.

Особенности договора личного страхования :

1. появление фигуры застрахованного лица , с личностью которого договор

непосредственно связывает возникновение страхового случая ; договор

считается заключенным в его пользу , если в нем не указано другое лицо

в качестве выгодоприобретателя (п.2 ст.934 ГК);

2. страховые интересы неразрывно связаны с личностью застрахованного

лица (п.1 ст.934 ГК). Только с его письменного согласия договор может

быть заключен в пользу иных лиц ;

3. некоторые риски лишены опасности причинения вреда интересам

застрахованного лица. К примеру к такими рискам относятся : дожитие до

определенного возраста ; наступление совершеннолетия , бракосочетание ,

т.е. желанные для лица события ;

4. величина страховой суммы не привязана к объективным критериям и

определяется сторонами по их усмотрению (п.3 ст.947 ГК) ;

5.страховая выплата может осуществляться частями в течение длительного

промежутка времени (страховое обеспечение) ;

6. договор личного страхования может иметь накопительный характер ,

т.е. обеспечивает определенную прибыль на вложенный в виде страховой

премии капитал.

Отсюда и следует два вида договор личного страхования :

. Рисковые договора предполагают страховую выплату при наступлении

страхового случая (смерть , телесное повреждение , болезнь) , при

наступлении которого выплата не производиться.

. Накопительные – выплата производится всегда , т.к. один из указанных

рисков обязательно превращается в страховой случай . К примеру : смерть

или достижение определенного возраста , либо другое событие в жизни

застрахованного лица . Однако при этом страховые случаи должны носить

рисковый характер , т.е. не быть неизбежными , а выплаты по ним превышать

Страницы: 1, 2, 3, 4