Страхование в РФ
действительная стоимость в месте нахождения имущества в день заключения
договора страхования ; а для предпринимательского риска – убытки от
предпринимательской деятельности , которые страхователь понес бы при
наступлении страхового случая .
Под действительной стоимостью имущества понимается его рыночная стоимость .
Но при этом страховая стоимость имущества , указанная при заключении
договора страховщиком , не может быть впоследствии оспорена . Исключение
составляет только тот случай , когда страховщик до заключения договора не
воспользовался своим правом на оценку страхового риска – п.1 ст. 945 ГК ,
был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости (ст.948 ГК)
. Неосторожное заблуждение относительно страховой стоимости вообще не
позволяет страховщику оспаривать ее величину . Ст. 949 ГК предусмотрено и
так называемое неполное имущественное страхование (случай , когда
установленная сумма меньше стоимости самого имущества) .
Гражданский кодекс по этому устанавливает пропорциональную систему расчета
страхового возмещения . Согласно данной системе , которую принято называть
системой первого риска , любые убытки , понесенные страхователем
(выгодоприобретателем) , компенсируются страховщиком в полном объеме , но
не свыше страховой суммы . При этом страховая сумма не может превышать
страховую стоимость застрахованного имущества .
Согласно п.1 ст.951 ГК , если страховая сумма , указанная в договоре
страхования имущества или предпринимательского риска , превышает страховую
стоимость имущества , то договор считается ничтожным в той части страховой
суммы , которая превышает страховую стоимость . В остальной же своей части
договор силу сохраняет , а выплаченная излишняя сумма возврату не подлежит
. Однако при внесении премии в рассрочку еще не внесенные взносы могут быть
уменьшены пропорционально уменьшению размера страховой суммы , если будет
установлено , что та превышает страховую стоимость (п.2 ст.951 ГК) . П.3
ст.951 ГК гласит ,что «если завышение страховой суммы в договоре
страхования явилось следствием обмана со стороны страхователя , страховщик
вправе требовать признания договора недействительным и возмещения
причиненных ему этим убытков в размере , превышающем сумму полученной им от
страхователя страховой премии» . Во всех остальных случаях применяются ст.
944 и 959 ГК . Также допускается дополнительное страхование , но его общая
страховая сумма по всем договорам не должна превышать страховую стоимость
(п.1 ст.950 ГК) . При нарушении влечет за собой последствия отраженные в
п.4 ст. 951 ГК28. Ст.952 предусматривает страхование имущества от
различных рисков , так называемое комбинированное страхование. К примеру
страхование автомобиля : один – от аварии , другой – на случай взрыва ,
причем оба случая страховая сумма указывается в полном размере .
Одной из самых важных особенностей является суброгация .
Суброгация – это переход к страховщику , выплатившему страховое возмещение
по договору имущественного страхования , права требования страхователя
(выгодоприобретателя) , которое тот имеет к лицу , ответственному за убытки
, возмещенные в результате страхования , в пределах выплаченной суммы
(абз.5 ст.387; п.1 ст.965 ГК) . Суброгация имеет место во всех случаях ,
когда договором не предусмотрено иное . Однако стороны могут договориться о
неприменении суброгации при умышленном причинение убытков . условие
договора , исключающее переход к страховщику права требования , в данном
случае будет ничтожным .
Суброгация – одно из правовых средств , призванное служить реализации
принципов неотвратимости ответственности и полноты возмещения ущерба . Ведь
страхователь (выгодоприобретатель) , получив причитающееся ему страховое
возмещение , которое во многих случаях полностью покрывает понесенные им
убытки , теряет интерес к дальнейшему взысканию . В результате причинитель
вреда может уйти от ответственности , поскольку требование к нему при
отсутствии суброгации вправе был бы предъявить только страхователь
(выгодоприобретатель) . Страховщик же при таких обстоятельствах вынужден
производить выплату возмещения , которое при отсутствии договора
страхования могло бы быть взыскано с причинителя . И только суброгация
обеспечивает взыскание с причинителя вреда убытков , облегчая при этом
бремя , лежащее на страховщике . Т.е. другими словами , суброгация является
уступкой права – цессией.
Виды имущественного страхования :
1. Страхование имущества (ст.930 ГК). Под имуществом в данном случае
подразумевается вещи , деньги , ценные бумаги и иные объекты , за
исключением ряда прав требования , принадлежащих страхователю (таких как
те , которые являются объектами страхования ответственности и
предпринимательских рисков). Закон четко устанавливает , что имущество
может быть застраховано только в пользу лица , имеющего основанный на
законе или ином правовом акте , договоре интерес в сохранении данного
имущества (п.1 ст.930 ГК) . Договор же , заключенный при отсутствии у
страхователя (выгодоприобретателя) интереса в сохранении имущества ,
будет недействительным (п.2 ст.930 ГК).
2. Страхование гражданской ответственности (ст.931 ГК) , которое в свою
очередь подразделяется на два подвида в зависимости от ответственности :
а) за причинение вреда (внедоговорная ответственность)-ст.931 ГК ;
б) по договору (договорная ответственность)-ст.932 ГК .
Согласно п.1 ст.931 ГК , может быть застрахован риск ответственности
самого страхователя или иного лица , на которого может быть возложена
такая ответственность. Такое страхование происходит согласно договора
страхования риска ответственности по обязательствам , возникающим
вследствие причинения вреда жизни , здоровью или имуществу других лиц.
Закон допускает страхование риска внедоговорной ответственности на любом
основание . Исключением является страхование административной и уголовной
ответственности . Страхование данных видов ответственности невозможен –
п.1 ст.928 ГК . Договор страхования внедоговорной ответственности всегда
заключается в пользу третьих лиц , т.е. заключается в пользу лиц , по
отношению к которым может быть причинен вред.
Страхование договорной ответственности имеет жесткие условия, отраженные
в законе (ст.932 ГК) . По закону за нарушение договора может быть
застрахован , в отличие от страхования внедоговорной ответственности ,
только риск ответственности самого страхователя , а не третьих лиц .
Договор не соответствующий данному требованию считается ничтожным (п.2
ст.932 ГК) . Примером такого вида страхования может служить страхование
ответственности заемщика за непогашение кредита 29.
3. Страхование предпринимательского риска –ст.933 ГК . Основной целью
предпринимательской деятельности является извлечение дохода , главными
рисками, от которых производится страхование , выступают неполучение
ожидаемого дохода или возникновение убытков . Такие договора могут
заключаться в отношении любой сферы данной деятельности . По этому
договору может быть застрахован только риск самого страхователя и только
в его пользу. Страхователем , по сравнению с другими видами
имущественного страхования , может выступать предприниматель (гражданин)
или юридическое лицо (в том числе некоммерческие организации , если они в
установленном порядке осуществляют предпринимательство) Договор
предпринимательского риска лица , не являющегося страхователем, ничтожен
. Отсюда следует одно правило , что нельзя застраховать чужой
предпринимательский риск, равно как и страхование своего
предпринимательского риска в пользу третьего лица :
- Перестрахование выступает одной из разновидностей страхования
предпринимательской деятельности , т.е. страхование рисков ,
возникающих в сфере профессиональной деятельности
страховщиков в непосредственной связи с заключаемыми ими
договорами страхования . Страховщики прибегают к заключению
перестраховочных договоров для того , чтобы облегчить для
себя несение риска , передав некоторую часть перестраховщику
– перераспределение рисков . К этому договору применяются
правила, предусмотренные ГК в отношении страхования
предпринимательского риска , если договором перестрахования
не предумострено иное – п.2 ст.967 ГК . Следовательно ,
страхователь по перестраховочному договору может страховать
не свой риск и не в свою пользу . Также законодательство
допускает последовательное заключение двух или нескольких
договоров перестрахования – п.4 ст.967 ГК . Но в данной
статье не указывается конкретно , кто может последовательно
заключать подобные договора . Если речь идет о
перестрахователе , то при заключении им договора должна
соблюдаться п.2 ст. 952 ГК «о недействительности договора в
части превышения страховой суммы над действительной
стоимостью» .
4. В особую группу выделено страхование новых для страховой практики
России объектов, а именно - страхование финансовых рисков, которое
представляет собой совокупность видов страхования, устанавливающих
обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или
частичной компенсации потери доходов (дополнительных расходов),
вызванных такими событиями, как:
1) остановка производства или сокращение объема производства в
результате предусмотренных в договоре событий;
2) потеря работы (для физических лиц);
3) банкротство;
4) неисполнение (ненадлежащее исполнение) договорных обязательств;
5) понесенные судебные расходы (издержки) и некоторые иные события.
Страхование финансовых рисков, и особенно связанных с защитой
интересов кредиторов в случаях неисполнения или ненадлежащего
исполнения гражданско-правовых договоров обязанными лицами, имеет
важное значение в условиях формирования рыночных отношений, их
нестабильности.
Однако этот вид страхования только внедряется в российскую
страховую практику и находится на начальном этапе своего развития. Потому
нередко сопровождается различного рода злоупотреблениями со стороны
отдельных финансовых и иных фирм и компаний, которые в рекламе своей
деятельности с целью привлечения денежных средств населения и юридических
лиц в качестве гаранта защиты интересов своих контрагентов ссылаются на
договоры со страховыми компаниями. Практика показывает, однако, что
страховые компании либо совсем не связаны с рекламодателями,
либо фактически имело место лишь "намерение" о заключении договора
страхования финансовых рисков. Так, с июля прошлого года в
"Транснациональную страховую компанию" стали обращаться граждане и
юридические лица с просьбой подтвердить достоверность полученных в
финансовой компании "Арт-Финанс" документов о страховании их вкладов,
в частности страховых обязательств, заверенных подписью работника
компании и печатью "Арт-Финанса". "Транснациональная страховая
компания" обратилась в Росстрахнадзора с пояснением, что никакого
договора страхования с АОЗТ "Арт-Финанс" не имеет и не могла иметь в
силу того, что лицензия на право заниматься страховой деятельностью,
имеющаяся у страховой компании, не предусматривает страхование финансовых
рисков. Выдаваемые "Арт-Финансом" так называемые "страховые
обязательства" юридической силы не имеют, поскольку согласно Закону о
страховании вкладчикам, как и любым другим страхователям, должны вручаться
документы установленной формы и названия - страховые полисы
(свидетельства), заверенные в надлежащем порядке самой страховой
компанией, а не некие "страховые обязательства". Аналогичная ситуация
сложилась в отношении страховой организации "Империя", от имени которой
"страховые обязательства", не имеющие юридической силы, выдавались АО
"АЛД" и некоторыми другими. Страховые организации имели с указанными
обществами (фирмами) всего лишь соглашения о намерении осуществления
страхования инвестиций, которые так и остались всего лишь
намерениями, поскольку соответствующие договоры страхования между
сторонами заключены не были 30.
Можно привести примеры и другого свойства, когда страховые
компании берут на себя страхование финансовых рисков, связанных с
заключением сделок по купле-продаже квартир. Весьма распространенной
является ситуация, когда квартира продается без согласия одного из
прописанных в ней граждан. В 100% случаев по решению суда такая сделка
расторгается, а покупателю квартиры возвращается сумма, указанная в
договоре (обычно существенно заниженная). Возможны и другие
юридические неточности при оформлении договора, которые делают сделку
недействительной. Северо-западное страховое общество (Санкт-
Петербург) заключило договор о сотрудничестве с агентством
недвижимости "Бекар". При желании клиенты "Бекара", покупающие
квартиры, могут застраховаться от финансовых убытков при неправильном
оформлении сделки.
Клиент, имеющий намерение заключить договор страхования,
переводит сумму страхового взноса (3-5% суммы страхуемой сделки) на
счет риэлтерской фирмы. Из них 25% суммы фирма переводит на счет Северо-
западного страхового общества для проведения предполагаемой сделки, а
75% остается в распоряжении агентства. Срок проведения экспертизы
составляет от 2 до 7 дней. В случае положительного результата Северо-
западное страховое общество принимает на себя риск по сделке, а фирма
перечисляет ему еще 65% премии (страхового взноса), удерживая 10% в
качестве комиссионных 31.
Имущественное страхование направлено на возмещение вреда,
причиненного застрахованным объектам, а также призвано выполнять и
превентивную функцию. Поэтому условиями страхования и соответственно
конкретными пунктами договора на страхователей возлагаются
обязанности, связанные с соблюдением общепринятых правил и норм
безопасности содержания и эксплуатации имущества, обеспечением его
сохранности и др. Кроме того, при повреждении и утрате (краже)
застрахованного имущества страхователь должен незамедлительно сообщить в
соответствующие органы, исходя из их компетенции (милицию, органы
госпожнадзора, аварийные службы и т. п.), о наступлении страхового
случая. Однако возможны и иные виды имущественного страхования, т.к. оно
зависит от содержания, которое стороны вкладывают в договор страхования .
Личное страхование.
Согласно п.1 ст.934 ГК , по договору личного страхования страховщик за
уплаченную страхователем премию обязуется выплачивать единовременно или
периодически обусловленную договором страховую сумму (страховое
обеспечение) в случае причинения вреда жизни или здоровью страхователя или
застрахованного лица , достижения им определенного возраста или наступления
в его жизни иного предусмотренного договором события . Договор личного
страхования является публичным договором 32.
Особенности договора личного страхования :
1. появление фигуры застрахованного лица , с личностью которого договор
непосредственно связывает возникновение страхового случая ; договор
считается заключенным в его пользу , если в нем не указано другое лицо
в качестве выгодоприобретателя (п.2 ст.934 ГК);
2. страховые интересы неразрывно связаны с личностью застрахованного
лица (п.1 ст.934 ГК). Только с его письменного согласия договор может
быть заключен в пользу иных лиц ;
3. некоторые риски лишены опасности причинения вреда интересам
застрахованного лица. К примеру к такими рискам относятся : дожитие до
определенного возраста ; наступление совершеннолетия , бракосочетание ,
т.е. желанные для лица события ;
4. величина страховой суммы не привязана к объективным критериям и
определяется сторонами по их усмотрению (п.3 ст.947 ГК) ;
5.страховая выплата может осуществляться частями в течение длительного
промежутка времени (страховое обеспечение) ;
6. договор личного страхования может иметь накопительный характер ,
т.е. обеспечивает определенную прибыль на вложенный в виде страховой
премии капитал.
Отсюда и следует два вида договор личного страхования :
. Рисковые договора предполагают страховую выплату при наступлении
страхового случая (смерть , телесное повреждение , болезнь) , при
наступлении которого выплата не производиться.
. Накопительные – выплата производится всегда , т.к. один из указанных
рисков обязательно превращается в страховой случай . К примеру : смерть
или достижение определенного возраста , либо другое событие в жизни
застрахованного лица . Однако при этом страховые случаи должны носить
рисковый характер , т.е. не быть неизбежными , а выплаты по ним превышать
Страницы: 1, 2, 3, 4
|