Классификация страхования ответственности и сегментация страхового рынка

Классификация страхования ответственности и сегментация страхового рынка

Министерство образования

Российской Федерации

Губкинский институт (филиал)

МОСКОВСКОГО ГОСУДАРСТВЕННОГО ОТКРЫТОГО УНИВЕРСИТЕТА

Кафедра экономики, маркетинга и менеджмента

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

По предмету:'' Страховое дело ''

На тему:'' Классификация страхования ответственности и сегментация

страхового рынка ''

Студента V курса

Факультета ''Менеджмент и управление''

Шлагина Станислава Григорьевича

Специальность 061100

Шифр 15991729

Руководитель: Рыбалка С.Е.

г.Губкин

2002г.

Содержание

1. Страхование ответственности по классификации 2

1.1. Понятие страхования ответственности 2

1.2. Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных

средств 3

1.3. Страхование гражданской ответственности перевозчика 4

1.4. Страхование гражданской ответственности предприятий — источников

повышенной опасности 6

1.5. Страхование профессиональной ответственности 7

2. Сегментация страхового рынка 8

Задача. 9

Литература 11

1. Страхование ответственности по классификации

Страхование ответственности — отрасль страхования, где объектом выступает

ответственность перед третьими (физическими и юридическими) лицами, которым

может быть причинен ущерб (вред) вследствие какого-либо действия или

бездействия страхователя. Через страхование ответственности реализуется

страховая защита экономических интересов возможных причинителей вреда,

которые в каждом данном страховом случае находят свое конкретное денежное

выражение.

Отраслевая характеристика страхования решает общие задачи оценки страховой

деятельности, но не выявляет конкретные страховые интересы предприятий,

организаций, граждан, которые дают возможность проводить страхование. Для

детализации конкретных интересов с целью обоснования методов страховой

защиты выделяются подотрасли и виды страхования.

1.1. Понятие страхования ответственности

Страхование ответственности представляет собой самостоятельную сферу

страховой деятельности. Объектом страхования здесь выступает

ответственность страхователя по закону или в силу договорного

обязательства перед третьими лицами за причинение им вреда (имеется в виду

вред, причиненный личности или имуществу данных третьих лиц). В силу

возникающих страховых правоотношений страховщик принимает на себя риск

ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда

со стороны страхователя (физического или юридического лица) жизни, здоровью

или имуществу третьих лиц.

Принято различать страхование гражданской ответственности, страхование

профессиональной ответственности качества продукции, экологическое и др.

В первом случае речь идет о страховых правоотношениях, где объектом

страхования является гражданская ответственность. Это предусмотренная

законом или договором мера государственного принуждения, применяемая для

восстановления нарушенных прав потерпевшего (третьих лиц), удовлетворения

его за счет нарушителя.

Гражданская ответственность носит имущественный характер: лицо,

причинившее ущерб, обязано полностью возместить убытки потерпевшему, т.е.

третьему лицу. Через заключение договора страхования гражданской

ответственности данная обязанность перекладывается на страховщика. За

причиненный ущерб страхователь может нести уголовную, административную

ответственность, т.е. преследоваться по закону за свои

противоправные действия по отношению к третьему лицу. Однако возмещение

имущественного вреда, причиненного третьему лицу, перекладывается на

страховщика.

Страхование профессиональной ответственности связано с возможностью

предъявления имущественных претензий к физическим или юридическим лицам,

которые заняты выполнением своих профессиональных обязанностей или

оказанием соответствующих услуг. Имущественные претензии, предъявляемые к

физическим или юридическим лицам, обусловлены небрежностью, халатностью,

ошибками и упущениями в профессиональной деятельности или услугах. Через

страхование вопросами удовлетворения данных имущественных претензий по

поводу допущения халатности и небрежности начинает заниматься страховщик.

Назначение страхования профессиональной ответственности заключается в

страховой защите лиц определенного круга профессий (частнопрактикующие

врачи, нотариусы, адвокаты и др.) против юридических претензий к ним со

стороны клиентуры.

По условиям лицензирования страховой деятельности на территории Российской

Федерации к блоку страхования ответственности относятся следующие виды:

• страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных

средств;

страхование гражданской ответственности перевозчика;

страхование гражданской ответственности предприятий — источников повышенной

опасности;

страхование профессиональной ответственности;

страхование ответственности за неисполнение обязательств;

страхование иных видов ответственности (при котором объектом страхования

являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен

договор (застрахованное лицо), связанное с обязанностью последнего в

порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб,

нанесенный им третьим лицам).

1.2. Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных

средств

рост интенсивности дорожного движения, сопровождающийся количественным

ростом дорожно-транспортных происшествий, объективно требует организации

страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных

средств. Механическое транспортное .средство — автомобиль, мотоцикл, мопед

-— выступает источником повышенной опасности, которая может причинить

имущественный вред участникам дорожного движения (водителям и пешеходам), в

большинстве зарубежных стран страхование гражданской ответственности

владельцев автотранспортных средств носит обязательный характер. В РФ

данное страхование пока проводится только в добровольном порядке.

При страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных

средств страховщик принимает на себя обязательство возместить имущественный

вред третьим лицам из числа участников дорожного движения, который возник в

результате эксплуатации страхователем автомобиля,/ мотоцикла, мотороллерами

т.п. Возмещение .имущественного вреда третьим ли-пшпроизводится в пределах

заранее установленной страховой сум\ш[^ страховым случаям, когда

производится выплата стра-

^(овщиком, относятся: смерть, увечье или иное повреждение здоровья

(например, контузия) третьего лица. Кроме того, страховая выплата в рамках

договора страхования гражданской ответственности владельцев

автотранспортных средств производится третьим лицам в связи с уничтожением

или повреждением их имущества. Страховая выплата производится только в

пределах заранее установленной страховой суммы, которая носит название

лимита ответстве}1ности_страхов1цика. Страхование про-

-Ждится'как с лимитами ответственности страховщика по каждому возможному

случаю причинения имущественного вреда, так и без установления таких

подробных лимитов. Величина страховой премии зависит от установленной

страховой суммы и рабочего объема цилиндра двигателя внутреннего сгорания,

который установлен на автомобиле, мотоцикле, мотороллере (определяется по

данным технического паспорта автотранспортного средства). К числу критериев

определения страховой премии также относятся число мест для пассажиров и

водителя в автомобиле (пассажировместимость) или грузоподъемность. Во

внимание также принимается уровень профессионального мастерства водителя —

число лет безаварийной работы и километраж пробега автомобиля (по

спидометру).

Страховщик освобождается от ответственности произвести выплату,"если ~будет

установлено, что причинение имущественного вреда третьим лицам обусловлено

умыслом потерпевшего и/или страхователя (преступный сговор). Аналогично

страховщик освобождается от ответственности произвести выплату, если будет

установлено, что имущественный вред возник из-за

проявления непреодолимой силы, военных действий. Ограничения или отказ в

выплате будут иметь место, если страховщик установит причинно-следственную

связь между фактом имущественного вреда и обстоятельствами

несанкционированного использования (эксплуатации)) автотранспортного

средства.

Особую группу международных договоров об обязательном страховании

гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств составляет

соглашение о Зеленой карте. Система международных договоров о Зеленой карте

получила свое название по цвету и форме страхового полиса, удостоверяющего

это страховое правоотношение. В 1949 г. был подписан Договор о Зеленой

карте между 13 странами-участницами. В настоящее время число участников

расширяется и составляет 31 страну. Страны — участницы Договора о Зеленой

карте приняли на себя обязательства признавать на своей территории

страховые полисы, т.е. Зеленые карты, выписанные за рубежом.

Государства бывшего СССР, где нет обязательного страхования гражданской

ответственности владельцев автотранспортных средств, не входят в систему

Зеленой карты. Для получения Зеленой карты необходимы заявление

страхователя, водительские права и документы на транспортное средство.

Основным элементом системы Зеленой карты являются национальные бюро стран-

участниц. Через эти бюро организуется контроль за наличием страхования

гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств в

международном автомобильном сообщении. Как правило, этот контроль

осуществляется на оборудованных пограничных переходах. Национальные бюро

совместно со страховыми компаниями внутри страны и за рубежом решают

вопросы урегулирования заявленных претензий третьих лиц по фактам страховых

случаев. Национальные бюро объединены в Международное бюро Зеленой карты

(со штаб-квартирой в Лондоне), которое координирует их деятельность. В РФ

продажу Зеленых карт осуществляют Ингосстрах, Росгосст-рах и другие

страховые компании.

1.3. Страхование гражданской ответственности перевозчика

Перевозчик — это транспортное предприятие, которое выдает перевозочный

документ (например, коносамент, билет и др.) и осуществляет перевозку

грузов и/или пассажиров. Ответственностью перевозчика является мера при-

нудительного имущественного воздействия, применяемая к пе< ревозчику,

нарушившему правила или договорные условия перевозки. Ответственность

перевозчика выражается во взыскании штрафа либо в возмещении ущерба.

Страхование гражданской ответственности перевозчика ориентировано на

имущественные интересы, связанные с ответственностью страхователя

(транспортной компании) за вред, причиненный пассажирам, грузовладельцам и

иным третьим лицам (например, грузополучателям).

При страховании гражданской ответственности потерпевшим физическим и

юридическим лицам выплачивается денежное возмещение в суммах, которые были

взысканы по гражданскому иску в пользу потерпевших в случае причинения им

увечья или смерти и/или гибели или повреждения их имущества в результате

страхового события.

Применительно к гражданской авиации субъектом гражданской ответственности

перед третьими лицами является владелец воздушного судна, использующий его

в момент причинения вреда. Страхователями при страховании гражданской

ответственности авиаперевозчика являются лица, эксплуатирующие воздушные

суда в силу принадлежащего им права собственности, права хозяйственного

владения либо эксплуатирующие воздушные суда на других законных основаниях.

Под вредом понимают смерть, телесное повреждение или ущерб, нанесенный

имуществу третьих лиц на поверхности земли и вне воздушного судна в

результате физического воздействия корпуса судна или выпавшего из него лица

или предмета.

Вопросы страхования гражданской ответственности авиаперевозчика

регулируются нормами международного воздушного права, в частности, Римской

конвенцией о возмещении вреда, причиненного иностранными воздушными судами

третьим лицам на поверхности, в которой участвует и Россия. По договору

страхования ответственности перевозчика страховщик оплачивает суммы,

которые страхователь (т.е. авиаперевозчик) обязан выплатить по закону в

качестве возмещения за нанесение телесных повреждений или причинение ущерба

имуществу третьих лиц в результате страхового события, связанного с

действием воздушного судна или выпадением из него какого-либо лица или

предмета. Аналогично проводится страхование гражданской ответственности

перевозчика перед пассажирами, а также за сохранность груза.

На морском транспорте проводится страхование ответственности

судовладельцев, которое рассматривается в

качестве самостоятельной отрасли страхования. На страхование принимаются

обязательства судовладельца, связанные с причинением вреда жизни и здоровью

пассажиров, членов судового экипажа, лоцманов, грузчиков в порту и т.п.

Кроме того, объектом страхования здесь выступают обязательства, связанные с

причинением вреда имуществу третьих лиц. В перечень имущества входят другие

суда, грузы, личные вещи членов экипажа, пассажиров и иных лиц, портовые

сооружения (причалы, портовые краны, средства навигационной безопасности в

акватории

порта и др.).

К числу рисков, принимаемых на страхование, также относятся обязательства:

• связанные с причинением вреда окружающей среде (например, от разлива

нефти в результате кораблекрушения);

• возникшие из-за претензий компетентных органов (портовой администрации,

таможни, карантинной службы), предъявляемых к судовладельцу;

• по особым видам морских договоров (например, договор спасения судна,

терпящего бедствие, договор буксировки судна, севшего на мель, и др.);

• расходы судовладельца по предупреждению ущерба, уменьшению или

определению размера убытка.

Страхование ответственности судовладельцев осуществляется через клубы

взаимного страхования. Впервые они возникли в Англии после 1720 г. и

получили распространение с середины XIX в. в связи с бурным развитием

морской торговли. Клуб взаимного страхования — это особая форма организации

морского страхования на взаимной основе между судовладельцами. По существу

клуб представляет собой общество взаимного страхования. В настоящее время в

мире действует около 70 клубов взаимного страхования, преимущественно в

Великобритании, Швеции, Норвегии, США. Шестнадцать ведущих клубов взаимного

страхования, на долю которых приходится около 90% страхования мирового

грузотоннажа, образуют Международную группу клубов. Бесспорным лидером этой

группы является Бермудская ассоциация взаимного страхования судовладельцев

Соединенного Королевства Великобритании и Северной Ирландии. Суммарный

тоннаж, застрахованный в Бермудской ассоциации, составляет около 200 брутто-

регистровых тонн. По правилам Бермудской ассоциации в России работает

страховое общество Ингосстрах.

На автомобильном транспорте проводится страхование ответственности

автоперевозчика на случай возник-

новения убытков, связанных с эксплуатацией автотранспорта как перевозочного

средства и обусловленных претензиями о компенсации причиненного вреда со

стороны лиц, заключивших с перевозчиком договор о перевозке грузов. Условия

наступления и объем ответственности автоперевозчика определяются

национальными законодательствами каждой страны, а также нормами

международного права (Конвенция о договоре международной перевозки грузов

по дорогам).

Страхование ответственности автоперевозчика относится к добровольным видам

страхования. Однако в международном автомобильном сообщении это страхование

получило широкое развитие, поскольку является дополнительной гарантией для

грузовладельца выполнения обязательств, взятых на себя автоперевозчиком.

В договор страхования ответственности автоперевозчика в международном

сообщении обычно включаются следующие основные риски:

• ответственность автоперевозчика за фактическое повреждение и/или гибель

груза при перевозке груза и за косвенные убытки, возникшие вследствие таких

обстоятельств;

• ответственность автоперевозчика за ошибки или упущения служащих (перед

клиентами за финансовые убытки последних);

• ответственность автоперевозчика перед таможенными властями (за нарушение

таможенного законодательства);

• ответственность перед третьими лицами в случаях причинения вреда грузам.

1.4. Страхование гражданской ответственности предприятий — источников

повышенной опасности

Специфика гражданской ответственности предприятий — владельцев источников

повышенной опасности (т.е. тех, чья деятельность связана с повышенной

опасностью для окружающих из-за использования транспортных средств,

механизмов, электроэнергии высокого напряжения, атомной энергии,

взрывчатых веществ, сильнодействующих ядов и т.д.) заключается в том, что

они всегда несут ответственность за причиненный таким источником вред,

кроме случаев, если доказано, что вред причинен в результате умысла

потерпевшего

или действия обстоятельств непреодолимой силы (когда невозможно ни

предвидеть, ни предотвратить действие таких обстоятельств).

Причинение вреда другому лицу является основанием для возникновения

гражданских прав и обязанностей. Лицо, право которого нарушено, приобретает

право требования возмещения вреда от лица, виновного в его причинении, в

том числе при нарушении вещных прав (объектом которых являются вещи и

имущественные права) и нематериальных благ (объектом которых являются

жизнь, достоинство личности).

В силу установленного законодательством права потерпевшего на возмещение

вреда в полном объеме, а также вследствие возникновения у причинителя вреда

обязанности его возмещения у владельца источника повышенной опасности

естественным образом появляется имущественный интерес. Следовательно,

Страницы: 1, 2