Пластиковые карточки

необходимый для определения комиссинного сбора. Каждой операции с карточкой

присваивается индивидуальный номер, по которому в случае возникновения

спора можно разыскать все необходимые документы. В специальной графе

перечислены все торговые операции, включенные в выписку, с указанием

названия и адреса торгового или сервисного предприятия.

Важным этапом подготовки банком биллинговой выписки является рачсет

суммы финансового сбора за операции с кредитной карточкой. Этот сбор

складывается из двух элементов: периодический финасовый сбор,

трансакционный финансовый сбор. Периодический финансовый сбор

расчитывается как произведение установленной банком месячной периодической

ставки по ссуде на среднедневный остаток задолженности. Расчет производится

в три этапа: с начала определяется сумма остатков непогашенной

задолженности на каждый день биллингового периода, затенм эти остатки

суммируются и общая сумма делится на число дней цикла. Порученный

среднедневный остаток умножается на месячную периодическую ставку.

Другими трансакционный финансовый сбор - плата за кассовый аванс

взятый в банке счет карточной кредитной линии. Этот аванс может быть

получен непосредственно в банке, по почте или через банкомат. В договоре об

открытии карточного счета банк обычно указывает процент, взимаемый за

каждый кассовый аванс а так же минимальную сумму сбора. На кассовый аванс

не распространяется льготный период, и он должен быть погашен полностью с

момента получения в течении месяца.

Приведем пример расчета финансового сбора. Примем следующие исходные

данные:

Среднедневный остаток непогашенной задолженности по счету клиента

520$

Периодическая месячная ставка

1,6%

Кассовый аванс 60$

Ставка по кассовому авансу

1,5%

Минимальный сбор за кассовый аванс с 5$

Финасовый сбор в этом примере равен 520*(1,6/100)+5=12,8$

Подготовка виписки по биллингу требует от работников соответствующего

подразделения банка большого внимания и аккуратности. Выписка должна быть

отправлена клиенту заранее. Банки стараются отослать его сразу же после

окончаия биллингового периодв, чтобы клиент мог проверить расчет и

произвести оплату счета.

Если выписка отправленна несвоевременно или по ошибочному адресу, это

может стать причиной просрочки платежа, в которой клиент не виноват. Это,

естественно, приведет к конфликтной ситуации и к дополнительным расходам

банка.

Важно так же правильно установить биллинговые периоды для различных

групп клиентов, чтобы выписки по биллингу высылалсись в течении месяца и

обеспечивалась равномрная нагрузка соответсвующих банковских служб

(бухгалтерия, отдел рассылки и так далее).

Платеж по биллингу.

Платежный цикл состоит из нескольких этапов:

- получение банком перевода о клиента

- перенос данных

- провозка данных

- бухгалтерские проводки

- контоль за правилностью оформления операции

Полученный банком перевод в счет платежа по биллингу должен быть

зачислен на карточный счет в день его получения независимо от того, когда

он будет обработан и проведен по бухгалтерским книгам.

На платежном ордере, служащем основанием для проводки должны быть

указаны:

- минимальная сумма платежа

- просроченная сумма

- срок платежа

- новый остаток

- номер счета клиента

сумма приходного ордера название и адре банка и фамилия и адрес

клиента

- номер счета для автоматизированной обработки

При ручной обработке оператор набирает на клавиатуре новый счет

клиента и суммы перевода. В автоматизированных системах в ручную вводится

только сумма, а номер счета считывается машиной. Кроме того, если суммы

перевода меньшее минимальногообьязательного платежа, указаонного в

платежном ордере компьютер подает сигнал оператору.

После проверки правильности ввода данных в компьютер суммы проводятся

по счетам. При этом если платеж поступил за день или более до фактической

проводки, то проводка датируется сроком получения. Если платеж поступил в

отделение банка и требуется в день для передачи е в отдел обработки,

проводки так же датируются днем раньше. Это важное требование так как

многие клиенты вносят деньги в день наступления срока платежа и задержка с

оформлением может вызвать санкции за просрочку.

Для определения эффективности работы персонала примеется ряд

показателей, например процент ошибок при перврм прогоне платежных

документов и так далее.

Обслуживание клиентуры. К этой функции относятся все виды контактов

банка с клиентом за исключением анализа кредитоспособности и взыкасния

просроченной задолженности. В первую очередб речь идет об ответах на

запросы и рассмотрение жалоб.

Причины по которым клиент обращается в банк, как правило, связаны со

следующим:

- операции, оспариваемые клиентом

- неполучение в срок биллинговых выписок

- не получение банком перевода в оплату биллинговой выписки

- запрос об остатке непогашенной задолженности.

Запрос перврго рода возникает тогода, когда клиент, получив

биллинговую выписку, обнаруживает в ней операцию. которую он не совершал.

Например, в выписке значится покупка телевизора у некой компании “АЛЬФА” на

сумму 1500$, с которой владелец карточки отношений не имел. Эта ошибочная

запись может возникнуть оп разным причинам в том числе и в результате того,

что кто-то воспользовался счетом клиента в мошеннических целях. Часто

бывает так же, что в торговом счете названа компания - холдинг, которая

контролируетфирму, у которой клиент действитльно что-то купил.

Банк долже выяснить причину ошибки, обратившись к оригиналу торгового

счата подписанного клиентом. При этом до выяснения истины спорная сумма

должна быть зачислена на особый счет и по ней не должны начислятся

проценты.

Получение в срок биллингового счета тоже может быть предметом

запроса. Обычно владелец карточки знает дату присылки выписки по биллингу и

может быть обеспокоен его отсутствием. При получении соответстующего

запроса работник банка должен проверить факт отправки выписки

правильностьуказанного адреса и так далее. Обычно д выяснения вопроса банк

не берет с клиента комиссии в случае просрочки платежа.

Другая причина воможного конфликта - отсутствие кредитной записи по

карточному счету после наступления срока платежа и перевод счета в разряд

просроченных. Банк отправляет клиенту напоминание о необходимости

произвести платеж. Однако последний может известить банк что платеж был

произведен, и представить копия денежного перевода. Банк в этом случае

должен немедленно принять меры для изменения статуса счета с просроченного

на действующий ивыяснить причину ошибки. Клиенту же следут предоставить

возможность пользоватся карточкой в течении периода расследования. Что

касается об остатке непогашенной задолженности по счету то такие справки

нужно давать с известоной долей осмотрительности. Лицо, незаконно

завладевшее карточкой, может пытаться таким путем получить сведения,

необходимые для ее использования. По этому работнику банка следует

предварительно выяснить, исходит ли запрос от законного владельца,

например, узнать дату и сумму последней операции с карточкой и сверить

ответ с имеющимися у банка данными.

Могут быть и другие запросы, например о характере новых продуктов и

услуг, предлагаемых банком. Работники олтдела обслуживания должны

распологать соттветствующей информацией, особенно если банк в этот момент

проводит маркетинговую компаию по продвижению нового продукта.

Большинство банков контроллирует своевременность и качество ответов

на запросы и жалобы. Учитывается время с момента звонка до ответа, доля

прерванных разговоров из-за долгого ожидания клиента, среднее время

разговора и так далее.

РУКОВОДСТВО

ДЕПАРТАМЕНТА

Кредиты Опрерации

Кредиты Инкассо Безопас- Выпуск

Авторизация Биллинг

Долгов и ность Карточек

превы-

шение

Входной Платежи

лимита интерчейндж

Обслуживание

Маркетинг

клиентов

2.банк эквайр.

Обязанности банка, занимающегося эквайрингом, определяются его ролью

по обслуживанию торговых участников карточных систем.

Основные функции:

- процессинг торговых счетов, представленных в банк торговцем по операциям

с карточками

- обмен информацией о сделках и уплата комиссии за интерчейндж в пользу

банка эмитента

- рассмотрение заявок торговцев на присоединение к системе расчетов,

анализа кредитоспособности новых и уже имеющихся орговцес, проверка

торговцев, подозреваемых в ошенническтве

- маркетинг, помощ торговцам в приобретении оборудования для пластиковых

карточек

Процессинг торговых счетов состоит в переносе данных с бумажного

счета на магнитную ленту для введения в систему информационного обмена и

“продажи” этих сумм банку-эмитенту (исходящий интерчейндж).

В торговом счете указывается прежде всего указвается номер

банковского счета владельца карточки, его фамилия, дата истечения срока

карточки. При процессинге считывается только номер счета. Далее приводится

название торгового предприятия, адрес, идентификационный номер. Эти данные

заложены в мастер-файле банка-эквайра и, как правило, не переносятся при

подготовке магнитной ленты. Далее сообщается дата совершения сделки. Эта

дата вносится в ленту, передается по коммуникациям и печатается в выписке

по биллингу, направляемой владельцу карточки. И наконец, указывается сумма

сделки. Она так же переписывается на ленту и используется пр расчетах и

диллинге.

Процессинг торговых счетов имеет несколько стадий. Сначала торговые

счета, поступившие в банк от торговца, формируются в пачки одинакового

размера и проверяются (правильность заполнения, нет ли в пачке чужих счетов

от других торговцев. сумму счетов в пачке ). Затем проводится считывание и

перенос данных. При ручной обработке счетов данные вводятся с помощью

клавиатуры на компьютерном терминале. В автоматизированных системах

торговые счета проходят через сенсорные устройства. Суммы считываются

методом оптического распознования знаков. Если какие либо данные не могут

быть причитаны машиной, их дополнительно вводят вручную. Затем производится

сверка сумм, зафиксированных машиной, с суммами пачек до начала переноса.

Этот контроль необходим для выявления ошибок.

Наконец, после считывания и контроля, сумма счетов передается по

системе информационного обмена, ибанк-эквайр получает возмещение этой суммы

от ассоциации за вычетом комиссии за интерчейндж.

Как и все другие элементы процессинга, обработка торговых счетов

требует строгого контроля. Банк зачисляет суммы счетов, предьявленных

торговцем, на депозитный счет последнего в день подачи счетов. В то же

время возмещение этой суумы через систему информационного обмена не может

быть получено, пока счета не обработаны и не проведены по системам

информационного обмена. Таким образом банк вынужден бесплатно кредитовать

торговца на период обработки счетов. Если вместо2 дней будет затрачено 4

или 5 дней, расходы банка существенно возрастут.

Поэтому администрация вводит жесткие стандарты сроков обработки

счетов. В лбом случае следует всегда учитывать, что задержка процессинга

означает потерю денег для банка, а ускорение обработки счетов - выигрыш.

3.возвраты

В прооцессе расчетов по карточным сделкам часто возникает ситуации,

когда владелец карточки оспаривает обоснованность операции и требует

возврата списанных сумм. Банк-эмитент может произвести подобное списание по

собстаенной инициативе, без требования клиента, если он обнаружит,

например, что срок карточки истек или что, счет по которому производится

операция,закрыт. Банк-эквайр, отстаивающий интересы торговца, может по

просьбе последнего или по собственной инициативе повторно вернуть документы

банку-эмитенту. Это делается в тех случаях, когда возврат недостаточно

документирован или требуется дополнительная информация.

В конфликтной ситуации банки могут самостоятельно разрешить спор или

же прибегнуть к арбитражу ассоциации.

Получив извещение об обратном списании, банк-эквайр зачисляет сумму

на специальный балансовый счет для спорных сумм, где она будет числится,

пока не будет принято окончательное решение. при этом банк должен как можно

быстрее разрешить ситуацию, так как спорная сумма числится на его балансе и

он несет расходы по ее финансированию.

Банки устанавливают контрольные сроки по операциям возврата. Банк-

эмитент определяет минимальные сроки с момента получения претензии от

владельца карточки до момента бухгалтерского оформления обратного списания

сумм с банка-эквайра. При этом большое внимание уделяется документальному

обоснованию возврата, ибо в противном случае, как уже говорилось, сделка

может быть повторно предьявлена к оплате банком-экайром.

4 прибыльность операций с банковскими карточками.

Операции с карточками относятся к числу наиболее дохдных видов

банковской деятельности. В среднем доход на единицу затрат в карточном

бизнесе выше, чем по другим видам операций, так ка кпринимает высокий риск.

Основной показатель для измерения прибыльности карточных операций -

прибыль на единицу карточных ссуд. Расчет этого показателя позволяет

сравнить доходность операций разных банков.

| |портфель |Прибыль от |Доходность в % |

| |непогашенных |карточных | |

| |кредитов по |операций | |

| |карточкам | | |

|Банк А |2000000 |140000 |7 |

|Банк Б |5500000 |302500 |5,5 |

Несмотря на то, что банк Б получил больше прибыли, он работал менее

эффективно:показатель доходности у него 5,5%, тогода как у банка А -7%.

прибыль это разница между доходами и расходами банка, структура

которых различна для банка-эмитента и банка-эквайра.

Начнем с банка-эмитента. Ее основные доходы:

- годовая процентная ставка

- годовой членский взнос

- комиссия по интерчейнджу

- штрафные сборы за нарушение условий договора.

Годовая процентная ставка по карточному кредиту взимается с владельца

карточки при пролонгации кредита за пределы льготного периода. Ставка

достаточно устойчива и не меняется в связи с коньюнктурными изменениями

спроса и предложения на рынке потребительского кредита.

Как уже говорилось, не вся задолженность по карточкному портфелю ссуд

приносит процентный доход, так как в течеии льготного периода проценты не

начисляются. Поэтому чтобы применить годовую прцентную ставку, ее нужно

сначало умножить на долю портфеля, по которой уплачивается процент.

Если эта доля равна 65% портфеля, то при годовой процентной ставке,

равной 20% годовых, реальная ставка по данному портфелю составляет 13%.

Пр месячном биллинге применяется периодическая месячная процентная

ставка, которая является производной от годовой ставки.

Годолвой членский взнос до начала 80-ых годов не взимался. Затем,

снижение банковских доходов вызвало необходимость введения этой платы. В

1992 году этот взнос, был для стандартной карточки - 0-25$, для золотой до

50$. Эта статья обеспечивает доя 50% чистой прибыли по карточным операциям.

Комиссия за интерчейндж. Она равна определенному проценту с каждого

доллара продаж, который уплачивается эквайром эмитенту для покрытия его

расходов.

Сборы за нарушение карточных соглашений включают:

- комиссию за просрочку

- комиссию за превышение лимита

- комиссию а возврат чета.

Штрафной сбор за просрочку при уплате очередного взноса в погашение

задолженности составляет в американских банках 10-15 $ в месяц. примерно

половина коммерческихз банков США взимает комисию за превышение кредитного

лимита при использовании карточки. Она должна компенсировать риск

неплатежа, который существенно увеличился в 80-90-х гг.

Расходы банка-эмитента по карточным операциям включают прежде всего

плату за ресурсы, которые банк использует для финансирования всего портфеля

карточных ссуд. Кроме того, к расходам относятся следующие статьи:

- потери от списания безнадежных долгов и несанкционированного

использования карточек

- расходы на проведение процессинговых операций (авторизация, иллинг)

- расходы на обслуживание клиентов

- расходы по маркетингу

Структура доходов и расходов банка-эквайра отличается своеобразием из-

зи специфики его функций. Главнаяч статья дохода - это дисконт,

уплачиваемый торговцем при депонировании торговых счетов в банке. Доход по

этой статье равен произведению стредней ставки дисконта на сумму продаж по

кредитным карточкам. Например, если средняя сиавка дисконта равна 2,2%, то

каждые 100 долл. торговых счетов эквайр получает соответственно 2,2

доллара. Эта сумма списывается со счета торговца в банке в конце каждого

месяца. Еще один канал доходов эквайра - поступления от продажи или сдачи

в наем торговцу оборудования для импринтинга (переноса данных карточки в

торговый счет) и электронных терминалов. Наконец, банк-эквайр получает

доход при использовании средств хранящихся на счете депо торговца.

Основная статья расходов банка-эквайра - это комиссия за интерчейдж.

Она уплачивается банку-эмитенту в определенном проценте от суммы торговых

счетов. Другие виды расходов эквайра аналогичны тем, которые несет эмитент

- расходы по процессингу, маркетингу.

Заключение.

В данное время тенденция идет в сторону использования пластиковых

карт с чипом (смарт-карты). В отличие от карт с магнитной полосой, смарт-

карты более “умные”, время тенденция идет в сторону использования

пластиковых карт с чипом (смарт-карты). В отличие от карт с магнитной

полосой, смарт-карты более “умные”, встроенный в них чип имеет память и

самый элементарный процессор который выполняет некоторый объем встроенных

команд. Платежные системы на основе смарт-карт могут работать в режиме off-

line, так же системы на основе таких карт более защищены от мошенников. В

мире создаются специализированные организации с целю ввести единую

платежную систему либо какой нибудь всеобщий стандарт, более совершенный

чем ныне существующие. Руководители этих организаций в основном видят

платежную карточку будущего - чиповой (смарт-карта). Одна из таких

организаций разработала универсальную электронную систему UEPS (Universal

Electronic Payment System). UEPS - разработана франсузской компанией NET1

International и в течении нескольких лет функционирует в ряде стран.

Отметим что, основным технологическим принципом UEPS является осуществление

транзакций в торговых точках в режиме off-line при непросредственном

взаимодействии двух карт - карты покупателя и продавца.

Список использованной литературы:

1. “Банковские пластиковые карточки ИЦП “Вазар-Ферро” М., Усоскин В.М.

1995г.

2. “Электронная система денежных расчетов М., Финансы и Статистика Липис

А. Маршалл Т. Линкер Я. 1988г.

3. “Новые пластиковые деньги” из-во “Банковское Дело” М., Специвцева А.В.

1994г.

Страницы: 1, 2, 3