Кредитование физических лиц в Сберегательном банке РФ (на примере дополнительного офиса (универсального) № 4451/031 Балезинского отделения)

возмещения убытков, а поэтому в кредитном договоре обязательно необходимо

прописать все права и обязанности сторон, и прежде всего кредитный договор

должен в себя включать условия о сумме кредита, объектах кредитования,

сроке возврата кредита, проценте, залоге и др..

По кредитному договору заемщик обязуется возвратить полученную

денежную сумму и уплатить проценты на нее, т.е. размер процентов по

кредитному договору, порядок их уплаты, сроки являются существенными

условиями. Это означает, что если эти условия не определены в кредитном

договоре, то кредитный договор может быть признан недействительным.

Кредитный договор всегда является возмездным. Поэтому заемщик обязан

по договору уплатить проценты. Как правило, эти проценты включают в себя

ставку рефинансирования Банка России (стоимость кредитного ресурса)

и вознаграждение самого кредитора (банковскую маржу). При этом банк не

вправе в одностороннем порядке изменить проценты, за исключением случаев,

предусмотренных федеральным законом или договором. Порядок уплаты процентов

зависит от срока договора и фиксируется в нем. Как правило, заемщик должен

уплачивать проценты по кредиту ежемесячно.

Заемщик по кредитному договору обязан соблюдать целевое использование

полученных по кредиту денежных средств. При нарушении заемщиком этого

условия кредитного договора банк вправе требовать от заемщика досрочного

возврата кредита и оплаты причитающихся процентов, если иное не

предусмотрено договором.

В случае, если согласно условий договора залога, предоставляемого в

качестве обеспечения по кредиту, залоговое имущество остается у

залогодателя (заемщика), последний обязан:

- немедленно уведомить другую сторону о возникновении угрозы утраты или

повреждения заложенного имущества.

Наличие и сохранность заложенного по кредиту имущества проверяется

банком в соответствии с условиями договора.

При невыполнении заемщиком предусмотренных кредитным договором

обязанностей по обеспечению возврата суммы кредита, а также при утере

обеспечения или ухудшения его условий по обязательствам, за которые

займодавец не несет ответственности, банк вправе потребовать у заемщика

уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором (ст.

813 ГК РФ часть вторая). Отсутствие жестокого контроля над расходованием

кредитных средств в конечном итоге приводит к невозврату кредита.

Согласно условий кредитного договора, банк обязан предоставить

заемщику денежные средства в размере, в срок и на условиях, предусмотренных

договором. У банка есть право отказаться от выдачи кредита при наличии

информации о том, что кредит не будет возвращен в предусмотренный срок.

«Как правило, в банковской практике установлено, что клиент отвечает

за целевое использование предоставленной суммы кредита. В случае нарушения

заемщиком этого требования банк вправе потребовать возврата досрочно суммы

кредита и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено

договором».*

Стороны в случае невыполнения взятых на себя обязательств по

кредитному договору несет ответственность согласно требованиям гражданского

законодательства. По мнению доктора юридических наук, профессора Суханова

Е. А. в качестве основной формы ответственности по кредитным

обязательствам является дополнительной санкцией. Кредитор вправе требовать

______________________

* Агарков М.М. Основы банковского права М., 1994, с.85

возмещения убытков, причиненных ему во всех случаях, в отличие от

неустойки. Понятие «убыток» включает в себя как реальный ущерб и

упущенную выгоду. Принцип полного возмещения убытков действует,

если иное не предусмотрено законодательством. Что касается неустойки, то в

кредитном договоре предусмотрено начисление повышенных процентов, что по

сути и является неустойкой.*

Особое внимание при изучении вопроса ответственности сторон по

кредитному договору необходимо уделить последствиям просрочки должником

исполнения денежного обязательства. Ответственность сторон в случае

неисполнения обязательств по кредитному договору может быть возложена как

на заемщика, так и на кредитора.

«Согласно ст. 395 ГК РФ часть первая, в случае неисполнения или

просрочки исполнения денежного обязательства, в силу которого на должника

возлагается обязанность уплатить деньги, подлежат уплате проценты на сумму

этих средств. При расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке

рефинансирования Банка России число дней в году принимается равным

соответственно 360 и 30 дням в месяце, если иное не установлено соглашением

сторон. Проценты начинаются до момента фактического исполнения денежного

обязательства, согласно условиям о порядке платежей и формы расчетов и

положений ст. 316 ГК РФ часть первая о месте исполнения денежного

обязательства. При взыскании суммы долга в судебном порядке и при

отсутствии в договоре соглашения о размере процентов, суд сам вправе

определить размер учетной ставки банковского процента,

которую надо применять. Помимо этого, кредитор вправе обратиться в

арбитражный суд с заявлением о возбуждении производства по делу о

несостоятельности заемщика. К имущественной ответственности за

неисполнение своих

обязанностей может быть привлечен и кредитор.

______________________

* Суханов Е.А. Правовое регулирование банковской деятельности М., 1997.

с.83

Например, в случае немотивированного отказа от предоставления кредита,

предоставление кредита в меньшей сумме, или с нарушением сроков».*

Таким образом, при заключении кредитного договора следует тщательно

изучить изложенные в договоре права и обязанности сторон для предотвращения

неблагоприятных последствий в дальнейшем. Кредитор и

заемщик должны четко представлять для себя последствия невыполнения взятых

на себя обязательств.

К сожалению, на практике очень часто встречаются случаи когда какая-

либо из сторон по договору (как правило заемщик) в случае взятых на себя

обязательств, начинает ссылаться на непредвиденные обстоятельства, на

невнимательное изучение договора, или на сложную финансовую обстановку в

целом по стране. Эти доводы не являются убедительными, и в этом

случае виновная сторона должна нести ответственность в соответствии

с условиями кредитного договора. «Согласно ст. 811 п.1 ГК РФ, часть

первая, в случае невозвращения заемщиком в срок суммы займа, на эту сумму

подлежат уплате проценты, в порядке и размере, предусмотренных ст. 395 п.1

ГК РФ часть первая, со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее

возвращения кредитору независимо от уплаты процентов, предусмотренных ст.

809 ГК РФ, (часть первая). Проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ (часть

первая) за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства,

погашаются после суммы основного долга. Проценты, предусмотренные ст. 811

ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности и эти проценты

начисляются на сумму кредиторской задолженности без учета начисленных на

день возврата процентов за пользование заемными средствами.

_____________________________

*Агарков М.М. Основы банковского права М., 1994. с.57

ГЛАВА 2. ПОРЯДОК КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ И СПОСОБЫ ОБЕСПЕЧЕНИЯ

ИСПОЛНЕНИЯ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ ПО КРЕДИТНОМУ ДОГОВОРУ

2.1. Услуги сбербанка и виды предоставляемых кредитов

Дополнительный офис (универсального) №4451/031 Балезинского отделения

является единственным отделением сбербанка, который обслуживает население

Кезского района Удмуртской Республики.

Услуги банка, предоставляемые физическим лицам:

1. Операции по вкладам в валюте Российской Федерации и иностранной

валюте:

- открытие счета по вкладу;

- прием наличных денег во вклад;

- начисление средств на счет по вкладу;

- выдача (списание) денежных средств со счета по вкладу;

- оформление доверенности по вкладу;

- оформление (изменение, отмена) завещательного распоряжения по вкладу;

- выдача справки по счету.

В настоящее время 13 тысяч вкладчиков.

2. Денежные переводы в валюте Российской Федерации, в иностранной

валюте.

3. Расчетно-кассовое обслуживание:

- операции в рублях:

а) выдача расчетного чека Сбербанка России;

б) прием и перечисление платежей;

в) прием коммунальных и других платежей в пользу юридических

лиц, включая кредитные организации и другие;

- операции в иностранной валюте:

а) покупка и продажа иностранной валюты;

б) обмен (конверсия) и другие.

1. Операции с ценными бумагами и депозитарные услуги.

2. Операции по кредитованию.

Мучительный вопрос «где взять средства» - для осуществления той или

иной идеи, посетившей как рядового гражданина, так и руководителей

различных предприятий и организаций – с легкостью разрешается при обращении

к услугам кредитования.

Учреждения Сберегательного Банка РФ предоставляют различные виды

кредитования для населения. Наиболее распространенным видом кредитования

является кредит на неотложные нужды, под поручительство граждан РФ. Срок

кредитования до 5 лет. Процентная ставка – 19%.

На приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости

можно оформить кредит сроком до 15 лет. Процентная ставка – 18%.

Максимальный размер кредита не может превышать 70% стоимости объекта

недвижимости (покупной или сметной) и выдается при условии обязательного

вложения заемщиком собственных средств в размере не менее 30% стоимости

объекта. Сумма кредита выдается частями, после предоставления счета на

использованную часть кредита.

Многие заинтересованы в приобретении бытовой техники, мебели или

автомобиля на максимально выгодных для себя условиях. Сбербанк России

предлагает такой вид кредитования, как «связанное кредитование», которое

осуществляется на основании заключения договоров о сотрудничестве между

Банком и предприятиями торговли. Договоры о сотрудничестве по этому виду

кредитования заключены со многими организациями в г. Ижевске, г. Глазове,

г. Можге, п. Игра и т.д. Автомобиль, например, можно приобрести быстро и

просто, обратившись в любую из фирм г. Ижевска, оформив кредит через

Сбербанк, под залог приобретаемого автомобиля, сроком до 5 лет. Условия

получения данного вида кредита являются самыми выгодными: это и кратчайшие

сроки оформления, и минимальное количество поручителей и более низкая

процентная ставка – 18,5%.

Работникам наиболее успешно работающих предприятий Сбербанк России

предлагает воспользоваться «Корпоративным кредитом», под поручительство

этих предприятий. Кредитование осуществляется на основании договора о

сотрудничестве. Заключить договор о сотрудничестве между Банком и

предприятием можно при условии, если предприятие находится на расчетно-

кассовом обслуживании в Банке, имеет устойчивое финансовое положение.

Решение о том, кому можно предоставить такой кредит остается за

руководством предприятия, а также оговаривается предоставляемая сумма,

которая не зависит от платежеспособности заемщика. Процентная ставка – 15-

16%. Срок кредитования от 1 года до 3 лет.

Если вам необходимо оплатить услуги по установке телефона и

подключению к абонентской сети, а также приобрести и подключить мобильный

телефон, в этом случае вы можете воспользоваться кредитом «Народный

телефон». Сумма кредита определяется на основании оценки

платежеспособности заемщика или совокупного дохода заемщика и членов его

семьи (с одного места работы). Предоставляется кредит безналичным путем, то

есть перечислением суммы на расчетный счет оператора связи. Процентная

ставка – 19%, срок кредитования до 5 лет.

Для оплаты дневного обучения в средних и высших учебных

образовательных заведениях Сбербанк России предлагает воспользоваться

«Образовательным кредитом». Лимит кредитования зависит от

платежеспособности законного представителя учащегося (например, родители,

усыновители, попечители и т.д.), не может превышать 70% от стоимости

обучения за полный период обучения, либо совокупного дохода законных

представителей учащегося. Оформляется кредит для учащегося успешно сдавшего

вступительные экзамены, или студента, уже обучающегося в учебном заведении

на коммерческой основе, в возрасте от 14 лет. Сумма кредита перечисляется

частями на расчетный счет учебного заведения по мере надобности. Процентная

ставка – 19%, срок кредитования до 10 лет, может

предоставлять льготный период до 5 лет, то есть с погашением только

процентов, без погашения основного долга.

Если вы располагаете ценными бумагами, но не имеете денежных средств,

которые вам очень необходимы в данный момент, то вы можете оформить кредит

в Сбербанке воспользовавшись «Экспресс-выдачей», под заклад ценных бумаг,

сроком до 6 месяцев. Экспресс-кредитование имеет ряд преимуществ:

- не требуется подтверждение платежеспособности,

- не требуются поручители,

- сумма кредита зависит от оценки стоимости ценных бумаг,

- погашение кредита можно производить единовременно вместе с процентами

– в конце срока, либо частями,

- тариф за обслуживание ссудного счета не взимается,

- низкая процентная ставка – 17%.

Для предпринимателей осуществляющих свою деятельность без образования

юридического лица также предоставляются выше перечисленные виды

кредитования как физическим лицам. Сумма кредита зависит от среднемесячного

дохода, определяемого согласно финансово-бухгалтерских документов. Кредит

предоставляется при финансово-устойчивом положении, при наличии обеспечения

в виде поручительства физических лиц, транспортных средств, объектов

недвижимости.

Сбербанк открывает новый вид кредита – «Молодая семья» - кредит на

приобретение, строительство объектов недвижимости.

Кредиты «Молодая семья» предоставляются физическим лицам – гражданам

Российской Федерации в возрасте от 18 лет, состоящим в браке, при условии,

что один из супругов не достиг 30-летнего возраста, либо семье с одним

родителем и детьми.

Отличия этого кредита от предоставляемых в настоящее время кредитов на

приобретение, строительство, реконструкцию и ремонт объектов недвижимости

состоят в следующем.

Во-первых, при расчете максимальной суммы кредита может учитываться

совокупный доход не только супругов, как обычно, но и родителей молодой

семьи, что значительно влияет на итоговую сумму кредита.

Во-вторых, если в семье есть ребенок, то максимальный размер кредита

«Молодая семья» составляет 90 процентов покупной стоимости объекта

недвижимости, для семьи без детей – 70 процентов, как и ранее.

В-третьих, по желанию заемщика могут быть предоставлены отсрочки в

погашении основного долга как при рождении ребенка на период до трех лет,

так и на период строительства объекта недвижимости до 2 лет. Кредит

предоставляется на срок до 15 лет, под поручительство физических лиц.

Также Дополнительный офис (универсальный филиал) №4451/031

Балезинского отделения Сбербанка России предлагает населению кредиты на

приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости под 18%

годовых на срок до 15 лет. Максимальный размер кредита не может превышать

70% стоимости объекта недвижимости (покупной или сметной) и выдается при

условии обязательного вложения заемщиком собственных средств в размере не

менее 30% стоимости объекта. Сумма кредита выдается частями, после

предоставления счета на использованную часть кредита.

В настоящее время в Дополнительном офисе (универсального) № 4451/031

Балезинского отделения Сбербанка насчитывается более 5 тысяч кредиторов –

физических лиц. Общая сумма выданных кредитов более 29 млн. рублей.

Наибольшей популярностью пользуется кредит на неотложные нужды.

2.2. Условия кредитования физических лиц

«Правила кредитования физических лиц Сбербанком России и его

филиалами» от 30.05.2003 г. № 229-3-р являются основным нормативным

документом Сбербанка России по кредитованию физических лиц.

Правила определяют общий порядок кредитования.

Особенности предоставления отдельных видов кредитов, оформления

кредитной документации, объектов, условий и сроков кредитования

устанавливаются дополнительно нормативными документами Сбербанка России.

Кредитование физических лиц осуществляется центральным аппаратом,

филиалами (территориальными банками, отделениями) и дополнительными офисами

Сбербанка России в валюте Российской Федерации и иностранной валюте.

Кредитование физических лиц на условиях, отличных от условий,

предусмотренными Правилами, возможно только по решению Кредитного комитета

Сбербанка России.

В территориальном банке ведется единая база данных о заемщиках и

предоставленных территориальным банком и отделениями, организационно

подчиненными территориальному банку, кредитах по форме и в объемах,

утвержденных Кредитным комитетом территориального банка.

Основные термины:

Аннунтетные платежи по кредиту – ежемесячные платежи по кредиту,

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9