Курсовая работа: Информационное обеспечение и механизм работы электронных денег
Как видно из таблицы, для
объективной оценки преимуществ и недостатков конкретного типа электронных
денег следует обращать внимание на практически все их особенности , начиная от
характеристики эмитента и заканчивая оформлением сайта платежной системы.»( 1
) В целом, критический анализ обращения электронных денег должен помочь
выявить правильный путь их развития с целью формирования устойчивого и
эффективного обращения. В следующем вопросе я хотел бы остановиться на анализе
работы платежных систем.
___________________________________________________________
1. Квашин С.С., Кокин
А.С. Электронные деньги как перспектива развития налично-денежного оборота в
РФ. Н.Новгород , изд. Нижегородского госуниверситета – с. 55
Вопрос № 2 Наиболее
распространенные платежные системы в РФ, механизм их работы.
На протяжении последних
нескольких лет в РФ существовало несколько платежных систем, однако часть из
них уже практически не работает, формально считаясь действующей платежной
системой, часть переориентировалась на узкий круг выполняемых задач ( например,
Рапида ), часть не является платежной системой по обмену электронными деньгами
в свете понимания по Директиве ЕС ( сберкарт ). Поэтому в данной курсовой
работе я хотел бы остановиться на рассмотрении двух наиболее популярных
платежных системах в РФ.
Система webmoney transfer
1. «webmoney transfer - это учетная система, с помощью
которой все желающие могут обмениваться универсальными учетными единицами –
титульными знаками webmoney ( WM ) . Хранение и мгновенная передача
титульных знаков от одного участника к другому осуществляется с помощью
клиентской программы WM keeper.
Система допускает
псевдонимность участников. Возможность участника подтвердить принадлежность
псевдонимного идентификатора физическому или юридическому лицу реализуется с
помощью сервиса, предоставляемого Центром аттестации системы. Виды и порядок
выдачи аттестатов устанавливаются регистраторами – представителями Центра
аттестации.
В системе действует
арбитраж – сервис рассмотрения споров между участниками webmoney transfer. Любой участник системы может
обратиться в арбитраж с заявлением – претензией или иском, если считает себя
пострадавшим от действий кого-либо из участников webmoney transfer. Иски рассматриваются арбитражной
комиссией, состоящей из трех участников системы – владельцев аттестата
регистратора. Решение комиссии может выражаться в отказе или неотказе в
обслуживании системой WM-идентификатора
ответчика, а также в определении условий доступа к спорным средствам.» ( 1 )
В системе реализовано
два типа платежей:
1. Обычный платеж.
Рекомендуется для оплаты «информационных» товаров и услуг. Покупатель
производит оплату . При этом с его кошелька списывается , а в кошелек продавца
зачисляется сумма размере стоимости товара. После чего продавец осуществляет
доставку товара. В таком традиционном порядке происходят платежи в абсолютном большинстве
платежных систем ( возможны вариации в авторизации или аудентификации
пользователей и магазинов ).
______________________________________________
1. Квашин С.С., Кокин
А.С. Электронные деньги как перспектива развития налично-денежного оборота в РФ.
Н.Новгород , изд. Нижегородского госуниверситета – с. 26
2. Двухфазный платеж (
платеж с протекцией торговой сделки) Рекомендуется применять для товаров,
требующих физической доставки. Магазин определяет товары, по которым возможен
двухфазный платеж и сроки их доставки. После чего указанный товар можно
оплатить только двухфазным платежем. Клиент производит оплату за товар
и определяет
(самостоятельно вводит) пароль
транзакции. При этом на кошельке покупателя резервируется сумма в размере стоимости
товара. Продавец получает уведомление о том, что денежная сумма, эквивалентная
стоимости товара, зарезервирована, а также инструкции по доставке, на этом
первая фаза платежа завершается
Существуют несколько
возможных вариантов второй фазы платежа:
1.
если продавец
осуществляет доставку в указанный им сроки качество товара соответствует
заявленному в магазине, покупатель получает товар и сообщает продавцу или его
агенту пароль ( код) транзакции. Продавец ( агент продавца ) в присутствии
Покупателя производит сверку пароля ( кода ) транзакции через программу WM Keeper , после чего денежная сумма с кошелька покупателя
переводится в кошелек продавца
2.
Если продавец не
осуществляет доставку в указанный им срок , по истечении срок доставки товара
зарезервированная денежная сумма разблокируется и становится доля других
операций
3.
Если качество
товара не соответствует заявленному в магазине, покупатель отказывается принять
товар от продавца, и по истечению срока доставки товара зарезервированная
денежная сумма разблокируется и становится доступной для других операций
При отказе покупателя от
сделки ( отказ принять товар ) зарезервированная при двухфазном платеже сумма
становится доступной не ранее истечения срока протекции сделки, что дает
возможность продавцу заменить некачественный товар.
При попытке продавца
подобрать код ( пароль ) транзакции, зарезервированная сумма разблокируется и
система фиксирует попытку недобросовестного использования. Специалисты Центра
технической поддержки выясняют, что явилось причиной таких действий, и
принимают соответствующие меры , предусмотренные соглашением.
На этом двухфазный
платеж считается завершенным
Помимо стандартной в
системе поддерживается кредитная схема расчетов, используя которую владельцы WM-кошельков могут приобретать товары и
услуги в кредит или же предоставлять кредиты другим участникам. При этом размер
и срок погашения выданного кредита автоматически фиксируется системой в истории
операции кредитора и дебитора с последующим контролем за своевременным
возвратом кредитных средств.
Кредитование обеспечивает
для Web-ресурсов, ориентированных на
обслуживание посетителей, следующие возможности :
1.
Расширение
клиентской базы. Кредитуя покупателей, владельцы Web-магазинов и других платных служб могут значительно
расширить свою клиентскую базу за счет Интернет-пользователей, ранее не
совершавших покупки в сети, но заинтересовавшихся схемой оперативного
предоставления той или иной услуги в кредит
2.
Переход к
платному предоставлению услуг. Кредитование может стать промежуточной формой
расчетов для Web-ресурсов, которые начинали работу в
режиме свободного доступа, но со временем пришли к необходимости коммерческой
реализации своих решений. Вводя плату за изначально общедоступные услуги, такие
Web-ресурсы рискуют оказаться невостребованными
Интернет-аудиторией, поскольку на сегодняшний день лишь небольшая ее часть
состоит из людей, уже имеющих средства на электронных кошельках. В то же время
реализация кредитной процедуры позволит легко преодолеть эту проблему.
Предложив клиенту схему «сначала получаешь товар, потом оплачиваешь» продавец
услуги вовлекает в товарно-денежные отношения всех заинтересованных его
предложением, независимо от текущего состояния их электронных кошельков.
3.
формирование
нового рынка услуг. Кредитование позволяет вывести на рынок новые
Интернет-услуги, которые ранее не имели коммерческой реализации из-за того, что
их провайдеры не могли рассчитывать на достаточное количество платежеспособных
клиентов. Теперь такие службы имеют реальный шанс сформировать платежеспособный
спрос , сконструировать свою аудиторию , предложив более доступную форму
оплаты.
4.
Снятие барьера
недоверия. Многие посетители Web-магазинов
внимательно изучают ассортимент и уходят с сайта, так и не совершив покупки.
Они не уверены в том, что , расплатившись через интернет, смогут получить
товар, соответствующий их запросу. Кредитование позволяет разрушить стереотип
недоверия к он-лайн покупкам. Единожды воспользовавшись этой услугой и получив
положительный опыт, клиент, с большой вероятностью, не только вернет
предоставленный ему кредит, но и в дальнейшем станет постоянным посетителем
платных Web-сервисов.
5.
Возможность не
упустить клиента. Кредитование – это один из способов не упустить клиента в тот
момент, тогда у него возник интерес к товару, появилось желание воспользоваться
услугой.
6.
Положительный
имидж ресурса. Предлагая услуги в кредит, Web-ресурс тем самым демонстрирует доверие к своим
клиентам, и , следовательно, он может рассчитывать на расположение клиентов к
себе.
«Рассмотрим подробно
некоторые аспекты безопасности, примененные в Webmoney Transfer:
1.
Для входа в
программу Webmoney Keeper необходимо знание уникального 13-значного
идентификатора пользователя, его личного пароля, а также месторасположения в
памяти компьютера файлов с секретным ключом и кошельками.
2.
Все сообщения в
системе передаются в закодированном виде, с использованием алгоритма защиты
информации с длиной ключа более 1024 бит. Для каждого сеанса используются
уникальные сеансовые ключи. Поэтому в течении сеанса (времени
осуществления транзакции ) никто, кроме самого пользователя, не имеет
возможности определить назначение платежа и его сумму.
3.
Никто не может
совершить никаких денежных операций, основываясь на реквизитах прошлых сделок,
чего лишена, например, система оплаты с помощью кредитных карт. Для каждой
сделки используются уникальные реквизиты, и попытка использовать их вторично
немедленно отслеживается.
4.
Устойчивость по
отношению к обрывам связи. Если любая операция в системе не была успешно
завершена по причине обрыва связи, то система не учитывает данную операцию.
Другой отличительной особенностью систем с использованием электронных наличных
является анонимность, которая гарантируется всем участникам системы.
Из информации,
используемой для сделок, одна сторона не может получить указанных сведений о
другой. Все услуги и поставки товаров осуществляются в «адрес» оплатившего из
«Кошелька». Существует возможность создавать «Кошельки» для разового
использования, и непосредственно после совершения сделки удалять их.
По постоянному
идентификационному номеру участника системы невозможно определить номера
используемых «Кошельков». Аналогично, номер «Кошелька» не несет информации о
идентификаторе. Кроме того, на своем компьютере можно инсталлировать любое
число версий WebMoney Keeper под разными идентификаторами и входить в систему для
осуществления сделок с любой из версий.» ( 1 )
При этом меры
безопасности, принятые в системе, гарантируют невозможность недобросовестного
использования анонимности против ее пользователей.
Тарифы Webmoney Transfer:
1.
«За совершение
каждой транзакции с WM с «Кошелька»
взимается тариф в размере 0,8 % от суммы платежа, но не менее 0,01 единицы WM.
___________________________________________
1. О.А. Кобелев
«Электронная коммерция» учебное пособие М., Издательско-торговая корпорация
«Дашков и К» 2006г. – с. 295-296
2.
За все операции,
связанные с движением WM
в/из системы взимается дополнительная плата в соответствии с действующими
тарифами International Metal Trading Bank по данным операциям.» (1)
Система Яндекс деньги
Платеж в системе
совершается следующим образом :
1.
Кошелек продавца
отсылает кошельку покупателя требование заплатить , содержащее подписанный
электронной цифровой подписью текст договора
2.
Кошелек
покупателей предъявляет владельцу текст договора. Если покупатель соглашается
платить ( при достаточном количестве денег у покупателя ), то кошелек
покупателя отправляет кошельку продавца электронные деньги и подписанный
электронной цифровой подписью покупателя договор. Кошелек принимает платежи
только на основании договоров , переданных потенциальным покупателям.
3.
Банк, получив
электронные деньги от покупателя, проводит их авторизацию и в случае успеха
зачисляет соответствующую сумму денег на счет продавца в данной системе.
Сообщение об этом передается кошельку продавца вместе с электронной квитанцией
для покупателя.
4.
Получив ответ из
банка, кошелек передает магазину данные авторизации и сообщение об успешном
зачислении денег на счет продавца. Электронная квитанция из банка пересылается
кошельку покупателя.
Главные преимущества
системы Яндекс.Деньги
1. «Беспрецендентный
уровень безопасности, обеспечивающийся благодаря использованию стойких
криптографических алгоритмов с длиною ключа в 1024 бита, электронной цифровой
подписи ( ЭЦП ), а также так называемой «слепой» электронной подписи в качестве
инструментов защиты:
- клиентских счетов в
интернет-банке системы
- электронного кошелька и
собственно цифровой наличности на ПК пользователя.
- производимых операций
- информации о
произведенных операциях
2. Абсолютная
приватность, обеспечиваемая благодаря использованию в системе алгоритма
«слепой» подписи : сбор, анализ и использование третьими лицами в тех или иных
целях информации о действиях пользователей принципиально невозможны.
3. Уникальное
быстродействие.
4. Возможность мгновенных
платежей «Person to Person» . Пользователи системы могут быстро и безопасно
переводить средства друг другу с сохранением полной приватности транзакций
относительно третьих лиц.
____________________________________________
1.
www.webmoney.ru
5. Электронный
документооборот : с целью максимальной защиты прав пользователя при
осуществлении тех или иных платежных операций система автоматически
протоколирует не только факт совершения платежа, но и факт обмена сторонами
транзакции юридическими обязательствами в виде контрактов или договоров ,
подписываемыми ЭЦП.
6. Простота и доступность.
Осуществление платежей полностью автоматизируется с сохранением лишь
минимального контроля со стороны пользователя.
7. Крайне низкая
себестоимость транзакций и, как правило, бесплатное обслуживание для физических
лиц , низкая стоимость обслуживания для юридических лиц, составляющая 1-2 % от
суммы транзакций в зависимости от формы сотрудничества
8. Возможны безубыточные
платежи вплоть до 0,001 копейки, что открывает новые возможности для развития
различных областей электронной коммерции.» (1)
Прочие преимущества :
1.
«Система
позволяет пользователю оперировать цифровой наличностью в Интернете практически
так же, как и обычными наличными деньгами вне Интернета: а) использовать
цифровые наличные, не открывая для этого счет в обычном банке
б) забирать цифровые
наличные со счета Интернет-банка системы и хранить в личном электронном
кошельке, который может размещаться либо на жестком диске ПК пользователя либо
на ином совместимом носителе. в) оплачивать те или иные товары и услуги на
подключенных к системе Интернет-сайтов г) при необходимости производить сколь
угодно малые платежи. д) дарить, одалживать цифровые наличные деньги другим
пользователям системы е) быстро конвертировать цифровые наличные в обычные
деньги и наоборот ж) осуществлять платежи абсолютно приватно
2.
Устойчивость к
обрывам связи, в случае если в момент совершения транзакции протокол обмена
сообщениями не был успешно доведен до конца, ни одна из сторон не рискует
потерять деньги
3.
Мультивалютность:
система может поддерживать потенциально бесконечное число различных валют и
прочих финансовых единиц
4.
Многобанковость
5.
Трансграничные
платежи» (2)
______________________________________________
1.
Квашин С.С.,
Кокин А.С. Электронные деньги как перспектива развития налично-денежного
оборота в РФ. Н.Новгород , изд. Нижегородского госуниверситета – с. 37
2.
http://money.yandex.ru
Вопрос № 3 Риски,
присущие обращению электронных денег
Отдельно стоит упомянуть
о рисках, присущих электронным деньгам при их обращении. В основном эти риски
имеют технический характер и подразделяются на мошенничество и неисправность
устройств, хранящих электронные деньги.
Мошенничество
совершается, как правило, с целью получения финансовой выгоды. Мошенники могут
создать фальшивые электронные деньги, которые будут потом выданы за настоящие,
украсть запоминающее устройство или информацию с него. Если затем полученные
электронные деньги будут истрачены, это нанесет материальный ущерб истинном
владельцу или эмитенту. Возможно несколько способов мошенничества с
электронными деньгами:
1.
Подделка
устройства, хранящего электронные деньги. При использовании смарт-карт возможно
создание их дубликатов, которые затем будут выдаваться за оригиналы. Причем
копируется как сама карта, так и информация в ее памяти. Другой вариант
предполагает создание карты с фальшивыми деньгами, которые на самом деле не
были выпущены эмитентом. Этот способ мошенничества технически трудно
осуществим, поскольку требует детального изучения оригинальной карты, а ее
копирование требует серьезных навыков.
2.
Замена
информации, хранящейся в электронном устройстве. Этот способ заключается в
фальсификации данных в памяти подлинной смарт-карты. При этом мошенники
увеличивают баланс денежных средств на карте, который потом идентифицируется
как подлинный. Особо усложненный вариант предполагает изменение алгоритма
работы чипа с выгодой для владельца карты. Результат достигается путем взлома
защиты чипа или программного обеспечения ( если деньги хранятся в компьютере ).
3.
Замена сообщений
при совершении платежа. В момент обмена информацией между двумя платежными
устройствами мошенники могут перехватывать данные с целью их удаления,
корректировки, замены, повтора или просто изучения. Это достигается путем
скрытого вторжения в канал связи ( будь то телефонная линия, Интернет или
радиосвязь ). Мошенники могут также изменить пункт назначения отправленной
информации , то есть перенаправить посланные деньги на другое платежное
устройство.
4.
Кража. Самый
примитивный способ мошенничества с электронными деньгами заключается в краже
платежного устройства с целью использования хранящихся в нем средств. Также
возможна кража подлинных электронных денег с устройства другого пользователя.
Персонал организации-эмитента может воровать электронные деньги еще до того,
как они будут «проданы» клиентам. Особую ценность представляет алгоритм защиты
электронных денег, который может стать доступен посторонним лицам.
5.
Непризнание
сделки. В отдельных случаях мошенники могут создать видимость неполучения денег
в процессе платежа и спровоцировать платеж. Это может нанести материальный урон
как другим пользователям платежной системы, так и эмитенту.
Кроме случаев
мошенничества возможны и технические неисправности, приводящие к утрате
средств. Например. В случае повреждения платежного устройства электронные
деньги. хранящиеся в нем. Могут быть потеряны безвозвратно. Сюда же относятся и
случаи стирания памяти устройств по различным причинам ( от механического
разрушения до неумелых действий самого пользователя).
Также следует обратить
внимание на тот факт, что нередко расчеты с помощью электронных денег
осуществляются в мошеннических целях, используя возможности глобальной сети
Интернет. Так например в июле 2004г. в отдел «К» ГУВД по Нижегородской области
поступило обращение гр-на К. проживающего по адресу: г. Южноуральск Челябинской
обл., ул. Строителей 16-8 по факту обмана его неизвестными лицами посредством
подставного Интернет сайта с информацией о несуществующих тарифах на услуги
доступа в сеть Интернет одного из крупных Интернет провайдеров. Было выяснено,
что неизвестные лица в марте 2004 г. осуществили копирование сайта www.cea.ru
компании ТелекомБюро, внесли изменения в содержание данного сайта, содержащие в
себе якобы новый тариф для работы с сетью Интернет для коммутируемого доступа
(безлимитный), а также реквизиты для оплаты подключения к данному тарифу
посредством платежной системы «Яндекс деньги». После этого исправленная копия
вышеуказанного сайта была опубликована в сети Интернет по адресу www.telecomb.mn.ru Гр-н К.
24.03.04 при просмотре вышеуказанного веб-сайта решил подключиться к сети
Интернет по несуществующему тарифу. Для этого он обратился к якобы существующей
службе тех. поддержки, электронный адрес которой был указан на сайте. После
этого ему был выслан бланк договора на оказание услуг и счет в системе
электронных платежей «Яндекс деньги», на который он впоследствии перевел 947
руб.
Страницы: 1, 2, 3
|