Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств

возмещение в случае наложения на страхователя обязанности возместить

причиненный другому лицу ущерб. Эта обязанность является содержанием

гражданско-правоой ответственности, и, следовательно, страховым риском

здесь надо считать вероятность наступления ответственности.

В другом значении страховой риск означает вероятное вредоносное

событие. Имея ввиду такое значение данного термина, некоторые авторы

указывают, что понятием страховой риск охватывается широкий круг явлений,

распадающихся на две большие группы: явления природы и социальные явления.

Последние, в свою очередь, делятся на действия самого лица обладающего

страховым интересом, действия посторонних лиц и действия социальных

сил.[39]

При страховании ответственности страховым риском могут быть только

"социальные явления": действия самого лица обладающего страховым интересом

и действия посторонних лиц, причиняющие вред третьим лицам. Следовательно,

особенностью страхования ответственности, по сравнению с другими отраслями

страхования, является то, что носителем риска является не лицо, потерпевшее

от наступления вредоносного события, а лицо, своими действиями

способствовавшее его наступлению.

Интересным является определение страхового риска в правилах[40]

страхования ответственности владельцев транспортных средств. Страховой риск

– предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится

страхование. При этом под событиями правила[41] понимают дорожно-

транспортное происшествие, возникшее в процессе движения по дороге

транспортного средства и с его участием, при котором погибли или ранены

люди, повреждены транспортные средства, сооружения, грузы либо причинен

иной материальный ущерб: столкновение с другим транспортным средством,

наезд на движущиеся или неподвижные предметы, постройки, ремонтно-дорожные

механизмы, знаки и обозначения и другие предметы, а также иные события,

возникающие в процессе использования транспортного средства, при котором

причинен вред жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

Страховой случай.

Понятие страхового случая весьма важно, т.к. лишь с его наступлением

происходит реализация страхового правоотношения.

В теории страхования и правовых актах под страховым случаем понимают

фактически произошедшее событие, в связи с негативными или иными

оговоренными последствиями которого может быть выплачено страховое

возмещение.

В правилах[42] страховой случай определяется как совершившееся

событие, происшедшее в результате эксплуатации страхователем транспортного

средства, выразившееся в наступлении ответственности страхователя за

причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, при котором

возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату потерпевшим

третьим лицам.

В страховании гражданской ответственности определение понятия

страхового случая и момента превращения страхового риска в страховой случай

– одна из наиболее сложных проблем. Одни авторы считают, что страховой

случай – событие повлекшее за собой причинение вреда третьим лицам,

являющееся или могущие служить основанием для возникновения и предъявления

требований третьих лиц о возмещении причиненного им вреда, а также

непосредственно связанное с деятельностью страхователя. Другие считают что,

страховой случай – установление обязанности в установленном законом порядке

по возмещению причиненного ущерба.

Наиболее обосновано мнение о том, что при страховании ответственности,

страховым случаем является возложение на страхователя обязанности по

возмещению вреда, причиненного третьим лицам. Существует несколько мнений

по вопросу о моменте возникновения этой обязанности, а, следовательно, и

страхового случая.

Традиционно, страховой случай в страховании гражданской

ответственности соотносится или с моментом возникновения обязанности

страхователя уплатить третьему лицу причитающуюся сумму, т.е. считается,

что страховой случай наступает в момент несчастного случая; или с моментом

установления этой обязанности постановлением суда. Есть также мнение, что

страховой случай наступает тогда, когда третье лицо пытается переложить

возникший для него вред на страхователя. Астрахан Е. полагал, что при

страховании ответственности можно выделить два самостоятельных вида

страховых случаев: первый появляется в момент заявления притязаний третьего

лица, вызывающее для страхователя необходимость в издержках по защите от

этого притязания; второй – установление судом или мировым соглашением

правильности притязаний третьего лица.[43]

Законодатель достаточно четко определяет момент возникновения

страхового случая: само событие предусмотренное законом или договором, с

наступлением которого возникает обязанность произвести выплату.

Принятый Закон «Об обязательном страховании гражданской

ответственности владельцев транспортных средств» определяет страховой

случай как наступление гражданской ответственности страхователя, иных лиц,

риск ответственности которых застрахован по договору обязательного

страхования, за причинение вреда жизни, здоровью и имуществу потерпевших

при использовании транспортного средства, которое влечет за собой

обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Страховое возмещение.

Страховая сумма по договору страхования гражданской ответственности

устанавливается по соглашению сторон. Поскольку страхование предназначено

для того, чтобы компенсировать убытки страхователя, которые он понес в

результате наступления страхового случая, страховое возмещение

выплачивается в размере тех сумм, которые обязан возместить страхователь

потерпевшему, но не выше страховой суммы установленной в договоре

страхования.

В зависимости от того, на что направлены суммы страхового возмещения,

их можно подразделить на убытки, компенсируемые по договору страхования

потерпевшему лицу (выгодоприобретателя), а также расходы страхователя

(застрахованного лица).

Основную часть страхового возмещения составляют убытки, компенсируемые

по договору страхования потерпевшему лицу. п.1 ст.1064 ГК РФ устанавливает

обязанность причинителя вреда возместить причиненный вред в полном объеме,

то есть включая прямой ущерб, упущенную выгоду, а также, если это возможно

по действующему законодательству РФ, моральный вред. Все составляющие

ущерба должен возмещать и страховщик, если иное прямо не предусмотрено в

договоре страхования ответственности.

Если потерпевший является юридическим лицом, а также РФ, субъекты РФ

или муниципальные образования, то им возмещаются:

- расходы, связанные с повреждением или уничтожением имущества

(ст. 1064 ГК РФ)

- упущенная выгода (п.2, ст. 15 ГК РФ)

Потерпевшему – физическому лицу, помимо указанных выше расходов,

возмещается вред, причиненный жизни или здоровью:

реальный ущерб в виде дополнительных расходов, которые

лицо произвело для восстановления своего здоровья (ст.1085

ГК РФ), в том числе расходы, которые он понесет в будущем

(п.2, ст.1092 ГК РФ), а также расходы на погребение (ст.1094

ГК РФ);

- упущенная выгода в виде потерь в заработке при ухудшении

состояния здоровья (ст.1085 ГК РФ), а в случае смерти лица –

в виде компенсации членам семьи погибшего (ст.1088 ГК РФ).

Вполне возможна и компенсация страховщиком морального вреда, в случае

если потерпевшему был причинен вред жизни или здоровью источником

повышенной опасности (ст. 1100 ГК РФ).

Ст.1082ГК говорит нам о способах, как должно быть произведено

возмещение убытков. Удовлетворяя требования о возмещении вреда, суд в

соответствии с обстоятельствами дела обязывает лицо, ответственное за

причинение вреда, возместить вред в натуре или возместить причиненные

убытки. Форма же страхового возмещения устанавливается в договоре

страхования ответственности, законодательных требований для нее не

предусмотрено – обычно ущерб возмещается страховщиком в денежной форме. В

некоторых странах возмещение по договору страхования ответственности,

производимое в натуральной форме, прямо запрещено.

Особенностью деликтных обязательств является то, что ответственность

наступает независимо от вины причинителя вреда, если причинитель вреда не

докажет, что вред возник вследствие непреодолимой силы или умысла

потерпевшего. При этом вина потерпевшего, выразившаяся в неосторожности, не

учитывается при возмещении расходов на восстановление здоровья человека,

при возмещении вреда в связи со смертью кормильца, а также при возмещении

расходов на погребение.

Другой вопрос о возмещении вреда причиненного потерпевшему возникает,

если вред был причинен при взаимодействии двух транспортных средств.

Гражданский кодекс РФ закрепил норму (п. 3 ст. 1079 ГК РФ), согласно

которой, владельцы источников повышенной опасности (транспортных средств),

солидарно несут ответственность за вред, причиненный в результате их

взаимодействия третьим лицам. Появление данного положения было вызвано

судебной практикой.[44]

Однако, как среди ученых – юристов, так и в правоприменительной

деятельности судов, нет единого подхода к толкованию данной нормы.

Верховный Суд РФ указал, что достаточным основанием для возложения

ответственности по возмещению третьему лицу вреда на владельцев двух

транспортных средств, является сам факт причинения вреда в результате их

взаимодействия. Владельцы несут солидарную ответственность при отсутствии

вины водителей транспортных средств в административном правонарушении и

уголовном преступлении.[45] Аналогичным образом возмещается вред третьим

лицам при обоюдной вине владельцев транспортных средств.

В целях защиты интересов страховщика в имущественном страховании

гражданское законодательство закрепляет правило о переходе к страховщику

прав страхователя на возмещение ущерба. Данный институт именуется как

суброгация.

Суброгация – основанный на законе переход к страховщику права

требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу,

ответственному за убытки, возмещенные в результате страхование,

осуществляемый путем передачи этого права в объеме выплаченного

страховщиком стразового возмещения (ст. 965 ГК РФ).

Суброгация достаточно часто встречается в практике.

Открытое страховое акционерное общество «Ингосстрах» (ОСАО

«Ингосстрах») обратилось с иском в Арбитражный суд города Москвы к

Открытому акционерному обществу "Метротранскомплект" (ОАО

"Метротранскомплект") о взыскании 154.330 руб. 08 коп., составляющих сумму

страхового возмещения, выплаченного истцом (страховщиком) страхователю в

связи с причинением застрахованной автомашине "Форд Транзит",

государственный регистрационный номер К082ТН99RUS повреждения в результате

дорожно-транспортного происшествия, то есть в связи с наступлением

страхового случая.

Иск заявлен к виновному лицу в порядке ст. 965 Гражданского кодекса РФ

(суброгация).

Решением Арбитражного суда города Москвы от 20 октября 2003 г.

взыскано с ОАО "Метротранскомплект" в пользу ОСАО "Ингосстрах" 127.610 руб.

в порядке суброгации, 3.870 руб. в возмещение расходов по госпошлине. В

остальной части в удовлетворении исковых требований отказано. Решение

мотивировано тем, что истец обратился с иском о взыскании в порядке

суброгации суммы страхового возмещения, выплаченного страхователю в связи с

повреждением автомобиля "Форд Транзит", государственный регистрационный

номер К 082 ТН 99, в результате дорожно-транспортного происшествия 24 июня

2002 г., что ответчик возражал против суммы иска в связи с не учетом

процента износа на стоимость замененных деталей, что факт ДТП и вина

ответчика подтверждаются материалами дела и не оспариваются ответчиком, что

довод ответчика о необходимости применить процент износа является

обоснованным (л.д.58).[46]

Однако, в литературе высказываются мнения, что суброгация в договоре

страхования ответственности за причинения вреда недопустима.

Во-первых, сам страхователь, как причинитель вреда, остается субъектом

внедоговорного обязательства, существующего между ним и потерпевшим

(выгодоприобретателем), до возмещения разницы между страховым возмещением и

фактическим размером ущерба в соответствии с принципом полного возмещения

причиненного вреда.

Во-вторых, при допущении суброгации данный принцип обязывал бы

страхователя к двойной выплате: уплате страховой премии и возмещению

потерпевшему ущерба, не покрытого страховым возмещением, а также

субрагационным выплатам страховщику.

Это влечет, с одной стороны, отрицание (или искажение) рискового

характера любого страхования, а с другой – неосновательное обогащение

страховщика.[47]

Вместе с тем Закон "Об обязательном страховании гражданской

ответственности владельцев транспортных средств" говорит нам о применение к

обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев

транспортных средств право регрессного требования.

Страховщик имеет право предъявить регрессное требование к причинившему

вред лицу (страхователю, иному лицу, риск ответственности которого

застрахован по договору обязательного страхования) в размере произведенной

страховщиком страховой выплаты.

Статья 14 Закона "Об обязательном страховании гражданской

ответственности владельцев транспортных средств" приводит перечень

условий, при которых у страховщика возникает регрессное требование к

причинителю вреда:

- вследствие умысла указанного лица был причинен вред жизни и

здоровью потерпевшего;

- вред был причинен указанным лицом при управлении транспортным

средством в состоянии опьянения (алкогольного, наркотического или

иного);

- указанное лицо не имело право на управление транспортным средством,

при использовании которого им был причинен вред;

- указанное лицо скрылось с места дорожно-транспортного происшествия;

- указанное лицо не включено в договор обязательного страхования в

качестве лица, допущенного к управлению транспортным средством;

- страховой случай наступил при использовании указанным лицом

транспортного средства в период, не предусмотренный договором

обязательного страхования.

При добровольном страховании такие условия предусматривались, как

основания в отказе выплаты страхового возмещения.

Например, правила страхования предусматривают:

По риску "гражданская ответственность" не подлежит возмещению ущерб,

возникший вследствие: умысла потерпевшего; действия непреодолимой силы;

действий лиц, противоправно завладевших и использовавших транспортное

средство, а также умышленного действия страхователя, выгодоприобретателя

или лица использовавшее транспортное средство по доверенности на момент

страхового случая, направленные на наступления страхового случая или

находящиеся в прямой причинной связи с ним; использование транспортного

средства в момент наступления страхового случая лицом, не имеющим

доверенности, либо лицом, чье право на использование транспортного средства

не было указано в договоре страхования; подтверждения факта, что страховой

случай произошел в момент, когда страхователь находился под действием

алкогольных, наркотических или одурманивающих средств.[48]

Регрессное обязательство это возникновение нового обязательства. Таким

образом, предоставляя защиту потерпевшему, обязательное страхование

отказывает в защите причинителю вреда. Вряд ли, можно назвать защитным

механизм, который, освобождая лицо от исполнения одного обязательства,

одновременно возлагает на него в точности такое же по своему содержанию

обязательство, хотя формально оно и другое, так как в нем другой кредитор.

[49]

На мой взгляд, применение регресса при обязательном страховании

обосновано. Основной целью введения обязательного страхования является

защита интересов потерпевших.

Если при добровольном страховании, страховщик может отказать в выплате

страхового возмещения по основаниям, предусмотренным в правилах, то

потерпевший должен обратиться за возмещением вреда к самому страхователю.

Но на практике это не всегда выполнимо, так как страхователь может не иметь

таких средств. Таким образом, потерпевшему не только причиняется вред, но

ему еще может бать не выплачено возмещение данного вреда.

При обязательном страховании, страховщик выплачивает страховое

возмещение непосредственно потерпевшему, что гарантирует последнему

получение возмещения при любых обстоятельствах.

Глава III

Договор страхования гражданской ответственности

владельцев транспортных средств

§1. Общие положения

С вступлением в силу Закона «Об обязательном страховании гражданской

ответственности владельцев транспортных средств» страхование гражданской

ответственности владельцев транспортных средств стало обязательным для всех

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8