Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств

автовладельцев. Если до «01» июля 2003 г. заключение договора зависело

исключительно от собственного усмотрения сторон, то в случае обязательного

страхования его заключение императивно и устанавливается законом. Поэтому,

договор страхования гражданской ответственности как добровольная форма

является классической моделью частной автономии воли, а договор страхования

как обязательный вид страхования является ограниченным, особой

разновидностью принудительного договора. [50]

Отношения по страхованию гражданской ответственности владельцев

транспортных средств оформляются договором. Элементы правоотношения,

которые возникают при заключении договора, были рассмотрены выше. Поэтому в

этой главе хотелось бы рассмотреть договор страхования гражданской

ответственности владельцев транспортных средств как институт страхования.

По договору страхования гражданской ответственности владельцев

транспортных средств одна сторона (страховщик) за определенную плату

(страховую премию), обязуется возместить ущерб, причиненный другой

стороной, страхователем, третьим лицам.

В правилах добровольного страхования гражданской ответственности

владельцев транспортных средств страховой компании "РОСНО" дается такое

определение договору страхования. По договору страхования, заключенному на

условиях настоящих правил. Страховщик обязуется за обусловленную договором

итстраховую плату (страховую премию) при наступлении события,

предусмотренного в договоре страхования (страхового случая), выплатить

страховое возмещение в размере причиненного страхователем ("застрахованным

лицом") вред потерпевшим лицам, но не более страховой суммы, установленной

в договоре страхования. [51]

Российский союз автостраховщиков дает другое понятие договора

страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, по

которому страховщик обязуется за обусловленную договором страховую плату

(страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события

(страхового случая) возместить лицу, в пользу которого заключен договор

(выгодоприобретателю), убытка, возникшие вследствие причинения вреда его

жизни, здоровью или его имуществу (выплатить страховое возмещение) в

пределах определенной договором страхования страховой суммы (лимита

страхового возмещения), а также компенсировать страхователю судебные и

внесудебные расходы, связанные с наступлением его ответственности за

причинение вреда третьим лицам. [52]

Закон "Об обязательном страховании гражданской ответственности

владельцев транспортных средств" так определяет договор страхования.

Договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев

транспортных средств – договор страхования, по которому страховщик

обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при

наступлении предусмотренного в договоре события (страхового

случая)возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их

жизни, здоровью или имуществу (осуществить страховую выплату) в пределах

определенной в договоре суммы (страховой суммы). Договор обязательного

страхования заключается в порядке и на условиях, которые предусмотрены

Законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев

транспортных средств», и является публичным. Публичным договором признается

договор, заключенный коммерческой организацией и устанавливающий ее

обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг,

которые такая организация по характеру своей деятельности должна

осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратится.

Договор страхования гражданской ответственности обладает всеми

признаками присущими договору страхования. Он может быть как реальным, так

и консенсуальным. Реальный он тогда, когда вступает в силу с момента уплаты

страхователем всей страховой премии или первого страхового взноса.

Консенсуальным договор считается, если в самом договоре предусмотрен иной

порядок вступления договора в силу.

Договор страхования ответственности владельцев транспортных средств

носит срочный характер. Как правило он заключается сроком на один год, но

возможны и более короткие сроки. После вступления в силу Закона «Об

обязательном страховании гражданской ответственности владельцев

транспортных средств» у граждан появилась возможность заключить договор

страхования с учетом ограниченного использования ими транспортного

средства. Ограниченным использованием транспортного средства признается

управление им только указанным страхователем и/или сезонное использование

транспортного средства (в течение шести и более определенных, указанных в

договоре месяцев в календарном году).[53]

Цель договора состоит в ограждении страхователя от возможного вреда,

который в данном случае выражается в умалении имущества страхователя в

связи с его обязанностью возместить причиненный им ущерб третьему лицу.

Достаточно спорным является вопрос о том, является ли договор

страхования ответственности владельцев транспортных средств договором в

пользу третьего лица или нет.

В соответствии с п. 3 ст. 931 ГК РФ «договор риска ответственности за

причинение вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть

причинен вред (выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу

страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в

договоре не сказано в чью пользу он заключен». В то же время ст. 430 ГК РФ

говорит, что «договором в пользу третьего лица признается договор, в

котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не

кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу,

имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою

пользу».

Договором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны

установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а

указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право

требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу (п.1, ст.430

ГК РФ). Договор страхования ответственности заключается между страхователем

и страховщиком. Исполнение же по нему следует лицу, не участвующему в

договоре – потерпевшему.

Довольно интересной представляется точка зрения Брагинского М.И. об

участии третьего лица в договоре страхования ответственности. Брагинский

М.И. выделяет два подвида данного договора. Это договор страхования риска

ответственности за причинения вреда, а также договор страхования

ответственности за причинение вреда.

По первому договору страховым случаем служит возложение на

страхователя ответственности за причиненный вред потерпевшему. Особенность

указанного договора состоит, прежде всего, в том, что в нем потерпевший от

причинения вреда вообще не участвует. По этой причине такой договор может

быть построен по конструкции договора в пользу третьего лица лишь в том

случае, если в качестве третьего лица будет выступать лицо, чья

ответственность страхуется. Так, например, страхователь может застраховать

либо риск собственной ответственности за причинение вреда при использовании

принадлежащей ему автомашины, либо, таким же образом, риск ответственности

владельца другой автомашины. Заключенный таким образом договор полностью

укладывается в рамки договора в пользу третьего лица. И тогда, в этом

случае, третье лицо (владелец автомашины, чей риск ответственности за

причинение вреда был застрахован договором, заключенным иным лицом-

страхователем) обладает безусловным правом обратиться с соответствующим

требованием непосредственно к страховщику, т.е. осуществить обычные для

выгодоприобретателя в договоре страхования права. Имеется в виду, что

подобно страхователю, застраховавшему собственный риск ответственности,

выгодоприобретатель может потребовать от страховщика компенсировать

произведенные потерпевшему выплаты. Таким образом, последовательность в

ответственности в таком договоре в том, что потерпевший обращается с

требованием к выгодоприобретателю, а тот, удовлетворив требования

потерпевшего, напрямую адресует собственное требование о компенсации

произведенных выплат страховщику.

Во втором виде договора (страхования ответственности за причинение

вреда) страховым случаем служит само причинение вреда как таковое,

породившее обязанность причинителя его возместить. При этом имеется в виду,

что страхователь, возместив потерпевшему вред, обращается с требованием о

компенсации выплаченного к страховщику. В данном случае, мы не можем

говорить о договоре в пользу третьего лица.

Однако, применительно и к этому договору может быть использована

конструкция договора в пользу третьего лица. Речь идет о том, что третье

лицо – это потерпевший и как таковой он приобретает право, минуя

страхователя обратиться со своими требованиями непосредственно к

страховщику. В отличие от выгодоприобретателя в договоре страхования риска

ответственности такой же выгодоприобретатель в договоре страхования

ответственности – потерпевший должен доказать лишь то, что перед ним несет

ответственность за причиненный вред страхователь. Выступление в договоре

страхования в пользу третьего лица дает возможность потерпевшему приобрести

альтернативное право предъявлять свое требование о возмещении вреда по

своему выбору либо страхователю, как тому, кто несет ответственность за

причинение вреда, либо непосредственно страховщику.

Таким образом, возможны две конструкции договора страхования

ответственности: простая, когда в договоре участвуют только страховщик и

страхователь, и сложная – по модели договора в пользу третьих лиц. [54]

Однако, можно найти достаточно весомые доводы против признания этого

договора - договором в пользу третьего лица.

Во – первых, при страховании ответственности нет никакой возможности

определить при заключении договора в чью пользу он заключен. Более того

исполнение договора может и не произойти, в случае если страховой случая не

наступит. Но сам договор страхования будет существовать в течении всего

страхового периода. Достаточно четко эту ситуацию определил Новицкий И.Б.

"Если два лица заключают договор, вовсе не имея в виду определенного

постороннего субъекта, но обстоятельства сложились таким образом, что

третье лицо получило от этого договора известные выгоды, договор в технико-

юридическом смысле не признается договором в пользу третьего лица".[55]

Во – вторых, основанием договора в пользу третьего лица является

намерение лица, заключающего этот договор, произвести какое-то

имущественное предоставление в пользу другого. У страхователя

ответственности нет такого намерения. Он заключает договор с целью

обеспечения себя на случай возникновения у него деликтного обязательства

перед третьим лицом. Для страхователя этот договор призван облегчить его

положение при наступлении страхового случая. Это облегчение выражается в

том, что страховщик за него производит выплаты потерпевшему третьему лицу.

Из этого можно сделать вывод, что юридическая суть этой выплаты не в

материальном предоставлении третьему лицу, а в исполнении обязательства из

причинения вреда.

Исходя из вышеизложенного, по нашему мнению, конструкция договора

страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств не

является договором в пользу третьих лиц.

Данный договор будет договором в пользу третьих лиц, если он заключен

между страхователем и страховщиком в пользу выгодоприобретателя – владельца

машины, чьей риск ответственности застрахован договором, заключенным иным

лицом – страхователем. В равной степени, договором в пользу третьего лица

будет договор, если в силу условий договора или нормы в законе за

потерпевшим признается право на предъявление требования о возмещении вреда,

заявленного непосредственно страховщику.

§2. Порядок заключения договора

Особенностью заключения договора страхования является обязательная

письменная форма, которая должна соблюдаться под угрозой признания договора

недействительным. [56] (п.1 ст. 940 ГК РФ)

Договор заключается путем составления одного документа подписанного

страхователем и страховщиком. В тоже время закон допускает в качестве

альтернатива заключение договора с помощью полиса. Договор страхования

заключается на основании письменного заявления. Хотя правила страхования

могут предусматривать, заключение договора на основании устного заявления

страхователя.[57] Примером могут служить Правила добровольного

страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств ОАО

"РосГосстрах – Подмосковье". В соответствии с п.9.1 Договор страхования

заключается на основании письменного заявления страхователя, являющегося

неотъемлемой частью договора страхования. Заявление заполняется по

установленной форме и составляется в двух экземплярах, один из которых

остается у страховщика, а другой возвращается страхователю.[58] По Правилам

«Обязательного страхования гражданской ответственности владельцев

транспортных средств»[59] для заключения договора обязательного страхования

от страховщика требуется письменное заявление в страховую компанию.

Указанное заявление страхователя по своей правовой природе – обычный

вызов на оферту. В свою очередь акцептом – стадией, завершающей заключение

договора, служит принятие полиса страхователем. Оно означает согласие

страхователя заключить договор страхования на условиях, которые содержатся

в полисе.

Если договор страхования заключается с помощью одного документа,

подписанного сторонами, то в данном случае роль полиса точно определена

В.И.Серебровским: «Страховой полис выдаваемый в подтверждении заключении

договора страхования, является односторонним документом, подписанным

страховщиком, и представляет собой обещание страховщика уплатить известную

сумму денег в случае наступления в течении установленного срока

предусмотренного договором события»[60].

С вступлением в действие Закона «Об обязательном страховании

гражданской ответственности владельцев транспортных средств» документом,

удостоверяющем осуществление обязательного страхования стал страховой

полис. Одновременно с ним страхователю вручается: перечень представителей

страховщика в субъектах РФ, специальный знак государственного образца, а

также два бланка извещения о дорожно-транспортном происшествии.[61]

При заключении договора страхователь должен предоставить страховщику

все необходимые сведения. К этим сведениям относится: данные о транспортном

средстве, данные обо всех дорожно-транспортных происшествиях, совершенных

по вине страхователя за последние три года. К заявлению должны быть

приложены следующие документы: технический паспорт на транспортное

средство, а также документы, подтверждающие права владельца транспортного

средства на его использование, свидетельство о регистрации в

Государственной автомобильной инспекции РФ и прохождении технического

осмотра, водительское удостоверение. В случае если страхователем является

юридическое лицо или индивидуальный предприниматель необходимо приложить

следующие документы: официальное разрешение на осуществление конкретной

деятельности, а также анкету, в которой отражаются основные сведения о

транспортном средстве, режиме работы и маршруте следования, список

водителей допущенных к управлению и другие документы, свидетельствующие о

характере использования транспортного средства.[62]

При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить

страховщику все известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение

для определения вероятности наступления страхового случая и размера

возможных убытков от его наступления. По Закону «Об обязательном

страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» к

обстоятельствам, имеющие существенное значение для определения вероятности

наступления страхового случая и размера возможных убытков от его

наступления относятся:

- количество лиц допущенных к управлению транспортным средством;

- возраст и стаж вождения лиц допущенных к управлению транспортным

средством;

- мощность двигателя (для легковых автомобилей) и масса транспортного

средства (для грузовых автомобилей);

- сдается ли транспортное средство в прокат;

- цели использования транспортного средства (личные, инкассация,

учебная езда, скорая помощь, дорожные и специальные транспортные

средства, такси и прочие)

- количество пассажирских мест (для автобусов, троллейбусов,

трамваев);

- период использования транспортного средства;

- преимущественное использование транспортного средства.

Последний пункт вызвал у страхователей недовольство, так как

преимущественное использование транспортного средства определяется исходя

из того, где оно зарегистрировано, а зарегистрировано транспортное средство

по месту регистрации собственника транспортного средства. Однако,

страхователем зачастую выступают люди или организации, зарегистрированные

совершенно в других регионах. В связи с этим многие страхователи должны

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8