Проблемы государственного регулирования страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в РФ

завладевшим;

- в результате возгорания не находившегося в движении транспортного

средства, а также в результате поджога транспортного средства;

- в результате взрыва транспортного средства, если он произошел не на месте

ДТП и не является его следствием, а также в результате подрыва

транспортного средства;

- вследствие последствий ядерного взрыва, радиации или радиоактивного

заражения и т.д.

Все уточнения касающиеся вопроса признания случая страховым,

должны быть согласованы сторонами при совершении договора страхования

исходя из потребностей страхователя и предложений страховщика.

Возмещению подлежит прямой реальный ущерб, вызванный причинением

вреда жизни, здоровью и имуществу потерпевшего транспортным средством,

указанным в договоре страхования/страховом полисе, при наступлении

страхового случая. Причиненный ущерб, являясь материальным ущербом,

оценивается в денежном выражении.

Ущербом, причиненным жизни и здоровью (личности), является:

- утраченный потерпевшим в результате повреждения здоровья заработок;

- вызванные повреждением здоровья, дополнительно понесенные расходы, если

установлено, что они вызваны необходимостью дополнительной помощью и

ухода, в которых потерпевший нуждается, но не имеет право на их

бесплатное получение;

- убытки в результате смерти потерпевшего.

- ущербом, причиненным имуществу, является повреждение или уничтожение

транспортного средства и иного имущества.

При повреждении транспортного средства или иного имущества

возмещению подлежит стоимость восстановительного ремонта, которая включает

стоимость ремонтных работ исходя из средних действующих цен. Если стоимость

восстановления поврежденного транспортного средства или иного имущества

делает это восстановление экономически нецелесообразным (стоимость ремонта

превышает 70% действительной стоимости поврежденного объекта).

Не подлежит возмещению ущерб: возникший в связи с повреждением или

уничтожением антикварных и аналогичных предметов; причиненный окружающей

среде.

Доля сборов по страхованию в ООО “Страховая Компания “НАСТА-БАЛТ”

составляет примерно треть от величины общих сборов. Проанализируем данные

по сборам за 2001 год и первый квартал 2002 года.

Таблица 1.2.2

Сборы страховых премий по страхованию физических лиц.

| | | |руб. |случая, руб.| |

|1-ый квартал |655591,32 |129431,03 |3105,40 |3283,82 |791411,57|

|2001 г. | | | | | |

|2-ой квартал |554537,61 |193933,16 |24129,39 |4627,04 |777227,20|

|2001 г. | | | | | |

|3-ий квартал |1003321,63 |260182,63 |2649,37 |3770,05 |1269923,6|

|2001 г. | | | | |8 |

|4-ый квартал |1065365,29 |270564,20 |10060,28 |9611,49 |1355601,2|

|2001 г. | | | | |6 |

|1-ый квартал |1284180,52 |337008,89 |7548,18 |12502,84 |1641240,4|

|2002 г. | | | | |3 |

В данной таблице представлены сведения по объему сборов страховых

премий по страхованию автотранспорта. Из таблицы видно, что сборы растут,

но динамику роста необходимо оценить в процентном выражении, взяв за 100%

показатель за первый исследуемый период.

Таблица 1.2.3

Динамика роста сборов страховых премии по страхованию автотранспорта.

| | | |руб. |случая, руб.| |

|1-ый квартал |100% |100% |100% |100% |100% |

|2000 г. | | | | | |

|2-ой квартал |85% |150% |777% |141% |98% |

|2000 г. | | | | | |

|3-ий квартал |153% |201% |85% |115% |160% |

|2000 г. | | | | | |

|4-ый квартал |163% |209% |324% |293% |171% |

|2000 г. | | | | | |

|1-ый квартал |196% |260% |243% |381% |207% |

|2001 г. | | | | | |

Данные таблицы 3 нагляднее свидетельствуют о росте объема сборов

страховых премий в исследуемом периоде. Можно сделать следующие выводы:

По страхованию автогражданской ответственности количество сборов

неуклонно растет. По сравнению с первым периодом, во втором квартале 2000

года, сборы выросли на 150%, за третий квартал – на 201%. Незначительное

увеличение наблюдается в четвертом квартале –209% по отношению к базовому

периоду. В первом квартале 2001 года сборы увеличились на 260% по

сравнению с периодом годичной давности.

Показатели роста собранных страховых премий по страхованию

автогражданской ответственности существенно отличаются от средних

показателей роста по всем видам страхования. Так, во втором квартале 200

года наблюдается незначительное уменьшение собираемых страховых премий – на

2%. В дальнейшем наблюдается резкий скачок дальше плавное увеличение

сборов.

Сборы по страхованию КАСКО также возрастали, но не такими темпами.

Снижение сборов наблюдается лишь во втором квартале 2000 года на 15% по

отношению к базовому периоду, в дальнейшем - плавный рост.

Значительный скачок наблюдается в сборах по страхованию дополнительно

оборудования. Во втором квартале сборы увеличились на 677%, в дальнейшем

произошло снижение объемов, затем вновь значительный рост.

Плавно росли сборы и по страхованию от несчастного случая.

Таблица 1.2.4.

Доля сборов по каждому виду страхования в общей сумме сборов

| |КАСКО |АГО |доп. |от |

|1-ый квартал |82,84% |16,35% |0,39% |0,41% |

|2000 г. | | | | |

|2-ой квартал |71,35% |24,95% |3,10% |0,60% |

|2000 г. | | | | |

|3-ий квартал |79,01% |20,49% |0,21% |0,30% |

|2000 г. | | | | |

|4-ый квартал |78,59% |19,96% |0,74% |0,71% |

|2000 г. | | | | |

|1-ый квартал |78,24% |20,53% |0,46% |0,76% |

|2001 г. | | | | |

|Среднее значение|78,01% |20,46% |0,98% |0,56% |

Данные свидетельствуют о том, что в структуре сборов происходили

заметные изменения. Устойчива тенденция к увеличению доли сборов по

страхованию автогражданской ответственности, что, несомненно, является

положительным фактом на фоне увеличения и общего объема сборов. Доля сборов

по страхованию КАСКО остается в последние три квартала относительно

устойчивой. Среднее значение доли сборов по страхованию автогражданской

ответственности - 20,46%, а по страхованию КАСКО – 78,01%. Этот показатель

выше за счет значительно больших взносов и тарифов по страхованию КАСКО, а

не за счет большего количества договоров.

Для того, чтобы анализ деятельности компании по страхованию

автогражданской ответственности был более полным необходимо проследить

изменение количества договоров по различным видам страхования. Для этого

воспользуемся следующими таблицами.

Таблица 1.2.5

Количество договоров, заключенных по разным видам страхования в

исследуемом периоде

|2-ой квартал 2000 |107 |59 |16 |31 |17 |32 |9 |6 |

|г. | | | | | | | | |

|3-ий квартал 2000 |117 |57 |12 |41 |19 |37 |1 |7 |

|г. | | | | | | | | |

|4-ый квартал 2000 |159 |76 |13 |63 |20 |71 |6 |8 |

|г. | | | | | | | | |

|1-ый квартал 2001 |176 |71 |21 |74 |31 |83 |13|17 |

|г. | | | | | | | | |

Эти и последующие таблицы отражают количество классических договоров

страхования.

Данные, приведенные в таблице, дают возможность сделать вывод о росте

количества договоров по всем видам страхования. Более наглядно это

продемонстрирует следующая таблица и график.

Таблица 1.2.6

Динамика роста количества договоров по страхованию автотранспорта.

|2-ой квартал |170% |393% |84% |91% |121% |107% |300|150|

|2000 г. | | | | | | | | |

|3-ий квартал |186% |380% |63% |121% |136% |123% |33 |175|

|2000 г. | | | | | | | | |

|4-ый квартал |252% |507% |68% |185% |143% |237% |200|200|

|2000 г. | | | | | | | | |

|1-ый квартал |279% |473% |111% |218% |221% |277% |433|425|

|2001 г. | | | | | | | | |

Данные таблицы показывают следующее:

Количество договоров по различным видам страхования имеет явную тенденцию к

росту, но динамика роста неодинакова.

Рост количества договоров по страхованию 1 кв. 2000 - 1 кв.2001, %

Наибольший темп роста наблюдается в графе «только АГО», что означает,

что резко (на 373%) увеличилось количество договоров только автогражданской

ответственности. Это говорит о том, что люди стали в первую очередь думать

о своей ответственности перед другими участниками дорожного движения,

страхование автогражданской ответственности становится наиболее популярным

видом страхования. Одной из причин является то, что страхование

автогражданской ответственности осуществляется независимо от года выпуска

транспортного средства, его типа и водительского стажа, а также от

количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством. Небольшие

поправочные коэффициенты или франшиза сглаживают некоторые повышенные

факторы риска, но в любом случае страхователю этот вид страхования всегда

выгоден. Общее количество договоров увеличилось на 179%, что является

подтверждением устойчивого развития автострахования в компании.

Значительным колебаниям подвергся показатель «только КАСКО». Как правило,

только по программе каско страхуются автомобили, взятые в аренду, под

залог которых взят кредит в банк, полученные путем заключения договора

лизинга или перегоняемые автомобили. Видимо в первом квартале 2000 года и в

первом квартале 2001 года таких договоров было больше, чем в других

периодах. К сожалению, владельцы транспортных средств, которых банк или

арендодатель обязывает страховать полное КАСКО почти некогда не заключают

договор страхования автогражданской ответственности, хотя в случае ДТП по

их вине они могут понести значительные потери, возмещая ущерб пострадавшей

стороне. Как видно из таблицы, значительно выросло количество договоров по

страхованию дополнительного оборудования.

График показывает рост числа договоров в абсолютных величинах. На нем

видно, что за исследуемый период происходит значительный рост числа

договоров с физическими лицами, особенно по комплексному страхованию

автогражданской ответственности и автокаско.

Следующий график представит процентное увеличение количества договоров

по различным видам страхования в исследуемом периоде.

Динамика роста числа договоров по страхованию I кв.2000- I кв.2001, %

Теперь проанализируем изменение доли договоров по различным видам

страхования. Для этого представлена таблица.

Таблица 1.2.7

Изменение доли количества договоров по различным видам страхования.

|2-ой квартал |100% |55% |15% |29% |16% |30% |8% |6% |

|2001г. | | | | | | | | |

|3-ий квартал |100% |49% |10% |35% |16% |32% |1% |6% |

|2001г. | | | | | | | | |

|4-ый квартал |100% |48% |8% |40% |13% |45% |4% |5% |

|2001г. | | | | | | | | |

|1-ый квартал |100% |40% |12% |42% |18% |47% |7% |10% |

|2002г. | | | | | | | | |

Исходя из данных, представленных в таблицах можно сделать следующие

выводы:

За исследуемый период сборы по автогражданской ответственности

увеличились на 144%, по КАСКО на 42%.

Доля сборов по автогражданской ответственности выросла на 9,2%, доля

сборов по КАСКО снизилась на 7,71%, что говорит о том, что страхование

автогражданской ответственности становится все более популярным видом

страхования. Количество транспортных средств, застрахованных в Санкт-

Петербургском филиале по автогражданской ответственности, увеличилось на

138 единиц, по автокаско – на 47 единиц.

Количество транспортных средств, застрахованных только по

автогражданской ответственности, увеличилось на 525%, по комплексному

страхованию КАСКО и автогражданской ответственности на 135%.Увеличилась

доля договоров, заключенных на сумму от 5001 до 10000 долларов США, т.е.

имеет место тенденция к страхованию автогражданской ответственности на

большие суммы по каждому транспортному средству.

Рост интереса к страхованию автогражданской ответственности постоянно

растет. Это наглядно показывают графики роста сборов по данному виду

страхования. Безусловно, эта тенденция позволяет оптимистично оценивать

перспективы реализации федерального закона. Очевидно, что уровень страховой

культуры в нашей стране невысок и подавляющим числом автовладельцев

обязательное страхование будет восприниматься как еще один "побор". Таким

образом, применительно к теме дипломного исследования это означает, что

значительное увеличение количества заключенных договоров по АГО

свидетельствует о росте сознательности автовладельцев, но не вызывает

сомнения что для преодоления этих заблуждений государству потребуется

проведение серьезной разъяснительной работы с самых разных слоях общества

ГЛАВА II. ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ

АВТОМОБИЛИСТОВ В СТРАНАХ ЕВРОПЫ

1. Страховое законодательство стран Европейского союза в области

страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств

Страхование ответственности владельцев автотранспортных средств

является наиболее известным видом страхования гражданской ответственности,

начавшим бурно развиваться в 20-е годы нашего столетия, когда стала

возрастать интенсивность автомобильного движения и увеличился риск дорожно-

транспортных происшествий. В большинстве развитых стран оно проводится в

настоящее время в обязательной форме, которая во многих европейских

государствах (Финляндии, Норвегии, Дании, Великобритании, Германии и др.)

была введена еще до Второй мировой войны. Это обусловлено стремлением

органов власти предоставить потерпевшим в дорожных авариях гарантию

возмещения причиненного им вреда. С другой стороны, обязательная форма

проведения страховых операций, приводя практически к полному охвату

страхованием имеющегося в той или иной стране парка автотранспортных

средств (как правило, незастрахованными оказываются от 1 до 6% средств

транспорта), обусловливает одно из ведущих мест данного вида страхования в

объеме собираемых страховых премий.

В нашей стране, хотя законопроекты об обязательном страховании

автогражданской ответственности и обсуждались неоднократно, данный вид

страхования проводится пока только в добровольном порядке и развит

значительно в меньшей степени.

Основой проведения страхования ответственности владельцев

автотранспортных средств является установленная гражданским

законодательством обязанность владельца средства транспорта возмещать вред,

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14

МЕНЮ

Проблемы государственного регулирования страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в РФ