Проблемы государственного регулирования страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в РФ

причиненный третьим лицам при его эксплуатации. При этом такая обязанность,

как правило, возникает независимо от наличия вины владельца при причинении

ущерба, что вызвано отнесением автотранспортных средств к источникам

повышенной опасности для окружающих.

По договору страхования ответственности владельцев средств

автотранспорта страховщики принимают на себя обязанность возместить в

пределах оговоренных лимитов ответственности ущерб, нанесенный

страхователем (застрахованным лицом) при эксплуатации автотранспортных

средств третьим лицам, при условии, что такой ущерб должен быть

компенсирован страхователем (застрахованным лицом) в соответствии с

законодательством. Страхователями в данном виде могут выступать как

юридические, так и физические лица. Застрахована может быть как

ответственность самого страхователя, так и других лиц, являющихся

владельцами указанных в договоре транспортных средств.

Объектом страхования являются имущественные интересы владельца

автотранспортного средства, связанные с его обязанностью в порядке,

установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, причиненный

им третьим лицам при эксплуатации автотранспортных средств. При этом

действие договора распространяется, как правило, исключительно на указанные

в нем средства транспорта.

В договоре страхования могут быть оговорены: круг лиц, имеющих право

на вождение застрахованным средством транспорта; территория, за ДТП в

пределах которой страховщик несет ответственность, и другие ограничения.

Условия страхования могут предусматривать обязательства страховщика

возместить ущерб, причиненный третьим лицам, по вине пассажиров

застрахованного средства транспорта или иных лиц, пользующихся им

(например, в случае, когда пассажир открывает дверь автомобиля и сбивает

едущего сзади велосипедиста).

Важное место в условиях страхования занимает перечень случаев, за

последствия которых страховщик не несет обязательств по страховым выплатам.

При этом при проведении страхования в обязательной форме он, как правило,

уже, чем при заключении договоров добровольного страхования.

Обычно страховщики оговаривают свое право не производить страховых

выплат, если вред третьим лицам был нанесен вследствие:

- умышленных действий лица, управляющего средством транспорта, направленных

на причинение вреда третьим лицам;

- нарушения лицом, управляющим средством транспорта, установленных правил

эксплуатации транспортных средств, правил противопожарной охраны, правил

хранения огнеопасных или взрывчатых веществ и предметов и т.п.;

- несоответствия средства транспорта техническим требованиям или

требованиям безопасности;

- управления автотранспортным средством в состоянии алкогольного опьянения

или под воздействием наркотиков;

- управления автомототранспортным средством при отсутствии прав или

доверенности на управление им;

- использования средства транспорта для обучения, участия в соревнованиях

на скорость, проверки скорости или при испытании на прочность).

Однако зарубежных странах при проведении страхования в обязательной

форме страховщики в большинстве таких случаев производят страховую выплату,

а затем получают право на суброгацию к причинителю ущерба.

Условия договора страхования могут предусматривать освобождение

страховщика от обязанности производить страховые выплаты в случаях, если

вред нанесен лицам, являющимся близкими родственниками страхователя

(застрахованного лица), а также лицам, находящимся в застрахованном

средстве транспорта в момент причинения им вреда. В то же время условия

страхования многих зарубежных стран (в частности, входящих в систему

«Зеленая карта») предусматривают в этих случаях обязанность страховщика

произвести страховую выплату.

Условия страхования могут предусматривать установление лимитов

ответственности страховщиков по размерам страховых выплат, при этом при

проведении страхования в обязательной форме они устанавливаются

государством. Нередко действуют отдельные лимиты по вреду, причиненному

жизни и здоровью, и ущербу имуществу.

Так, например, лимиты страховой ответственности за вред, причиненный

личности, составляют: в Швеции — более 36 млн. долл.; в Швейцарии — более

10 млн. долл.; в Нидерландах — 1 млн. долл.; в Италии — 880 тыс. долл.; в

Германии — 580 тыс. долл.; в Хорватии — более 230 тыс. долл.; в Словении —

более 220 тыс. долл.; в Эстонии — более 150 тыс. долл.; в Испании — более

110 тыс. долл.; в Болгарии — более 15 тыс. долл.; в Румынии — менее 9 тыс.

долл.; в Латвии — примерно 3,5 тыс. долл.

В то же время в таких странах, как Бельгия, Франция, Ирландия,

Люксембург, Великобритания, Финляндия, Норвегия, размеры покрытия убытков

вследствие нанесения вреда здоровью граждан или их смерти неограниченны.

Лимиты страховой ответственности за ущерб, нанесенный имуществу,

составляют:36 млн. долл. — в Швеции; по 2 млн. долл. — в Дании и Швейцарии;

900 тыс. долл. — в Австрии; более 500 тыс. долл. — во Франции; 370 тыс.

долл. — в Великобритании; более 230 тыс. долл. — в Германии; около 150 тыс.

долл. — в Словении; более 120 тыс. долл. — в Хорватии; менее 40 тыс. долл.

— в Эстонии; более 30 тыс. долл. — в Испании; 9 тыс. долл. — в Болгарии; 5

тыс. долл. — в Латвии. В Бельгии и Люксембурге лимиты страховой

ответственности не установлены.

Во многих зарубежных странах (например, в Бельгии, Испании, Франции,

Италии, Португалии) при дорожно-транспортном происшествии, явившемся

результатом столкновения, при условии, что средства транспорта установлены,

а авария повлекла за собой только ущерб имуществу, величина которого не

превышает лимитов ответственности страховщика, применяется упрощенная

процедура урегулирования убытков на основе Конвенции IDA (Конвенции о

прямом возмещении застрахованным). Суть этой процедуры состоит в том, что

участники дорожного происшествия составляют протокол о нем, а страховая

выплата осуществляется на его основе непосредственно страховой компанией, в

которой застрахован потерпевший, с последующим выставлением ею регрессного

иска в страховую организацию, застраховавшую ответственность причинителя

вреда. Однако иногда между страховыми организациями, имеющими достаточно

большое и примерно одинаковое число застрахованных транспортных средств,

заключаются также соглашения, именуемые knock-for-knock. В соответствии с

ними страховщики не предъявляют друг другу регрессные иски при дорожно-

транспортных происшествиях с участием своих страхователей.

Особо регламентируется порядок расчета сумм возмещения ущерба при

наличии взаимной вины участников страхового случая. При этом возможно

использование нескольких методов такого расчета:

- принципа контрибуции, согласно которому при взаимной вине участников

страхового случая выплаты не производятся никому из них;

- правила Миссисипи (доктрины сравнительной небрежности), основанного на

том, что страховая выплата производится в размере, пропорциональном

ответственности каждой из сторон (например, если при столкновении двух

автомобилей доля вины владельца первого автомобиля составляет 60%, а

второго — 40%, то первому владельцу возмещается по договору страхования

второго 40% причиненных ему убытков, а второму по договору страхования

первого владельца — 60%);

- правила «Висконсин», в соответствии с которым от страховых выплат

освобождается сторона, в наименьшей степени виновная в страховом случае;

- концепции «без вины» — она предусматривает полное возмещение каждой из

сторон происшествия своей части ущерба, нанесенного другой стороне.

Выбор конкретного метода из числа вышеприведенных зависит от

действующего законодательства, регламентирующего порядок возмещения вреда,

а при отсутствии соответствующих норм — от условий договора страхования.

Во многих странах, где данный вид страхования является обязательным,

созданы дополнительные финансовые гарантии получения возмещения для лиц,

понесших вред в результате автотранспортных происшествий. Такие гарантии

состоят в образовании специального гарантийного фонда, из которого

потерпевшие могут получить возмещение в случаях, когда оно не выплачивается

страховыми организациями. К таким случаям, в частности, могут относиться:

- причинение вреда неустановленным средством транспорта;

- причинение вреда лицом, не застраховавшим свою ответственность;

- невозможность страховщика выполнить свои обязательства в связи с его

неплатежеспособностью.

Источником формирования такого фонда являются отчисления, производимые

страховщиками от страховых премий, полученных по договорам страхования

ответственности владельцев средств автотранспорта.

Размеры страховых тарифов при данном виде страхования устанавливаются

в денежной сумме с единицы транспортного средства. В то же время в России

получила широкое распространение система установления тарифных ставок в

процентах от лимита страховой ответственности или от стоимости автомобиля.

В странах Западной Европы размер страховой премии составляет примерно

500 долл. на автомобиль, в Словении — 300 долл., в Хорватии и Словакии —

около 200 долл., в России — 1-4% от стоимости автомобиля или лимита

страховой ответственности.

Конкретная величина страховых премий зависит от большого числа

факторов, влияющих на степень страхового риска по договору. К ним, в

частности, относятся:

- вид транспортного средства (легковой, грузовой автомобиль, автобус,

мотоцикл и др.), его марка;

- технические характеристики транспортного средства (мощность, максимальная

скорость, грузоподъемность, число пассажирских мест);

- характеристика лиц, управляющих средством транспорта (их число,

водительский стаж, возраст);

- территория эксплуатации транспортного средства;

- характер использования транспортного средства (в личных целях, в

служебных целях, для коммерческих перевозок грузов или людей);

- число средств транспорта, подлежащих страхованию;

- срок страхования (при коротких сроках страхования относительная величина

страховой премии повышается, что объясняется относительным ростом

накладных расходов и повышением риска дорожно-транспортных происшествий.

Например, при страховании сроком на 10 дней величина страховой премии

может составлять 10% от годовой суммы страховой премии, на 1 месяц — 20%,

на 3 месяца — 40%, на 6 месяцев — 70% и т.д.

В ряде стран используется также система льгот и санкций в зависимости

от числа аварий, совершенных страхователем (застрахованным лицом) в

предыдущие годы. Суть этой системы состоит в следующем.

Каждому страхователю присваивается определенный класс аварийности

(безаварийности), в зависимости от которого установлены коэффициенты,

повышающие или снижающие размер базовой страховой премии. При этом

установление 1-го класса безаварийности влечет за собой снижение размера

базовой страховой премии, например, на 10%, 2-го — на 20%, 3-го — на 30% и

т.д. В то же время присвоение страхователю 1-го, 2-го или 3-го класса

аварийности предполагает увеличение базовой страховой премии соответственно

на 10, 20 или 30%. Например, в Германии и Великобритании существует 14

таких классов. При вступлении в страхование страхователь получает нулевой

класс, по которому не предусматривается ни скидок базовой страховой премии,

ни надбавок к ним. При условии безаварийной езды в течение 1-го года ему

присваивается 1-й класс безаварийности, 2 лет — 2-й класс, 3 лет и более —

3-й класс. Таким образом, за каждый год безаварийной езды класс

страхователя увеличивается на 1 разряд. В случае же совершения аварий его

класс понижается, как правило, на один разряд за каждую аварию. Например,

если страхователь, имеющий 1-й класс безаварийности, совершит в течение

года одну аварию, он получит на следующий год нулевой класс, две аварии — 1-

й класс аварийности, три — 2-й класс аварийности.

2. Страхование ответственности по системе «Зеленая карта»

Как было описано выше, практически во всех экономически - развитых

странах страхование ответственности владельцев автотранспортных средств

давно уже является обязательным, так как в первую очередь защищает интересы

пострадавших в результате ДТП. Для решения проблемы возмещения вреда,

причиненного потерпевшим иностранным владельцем автотранспортных средств, в

Европе с 1 января 1953 г. действует единое Соглашение об обязательном

страховании гражданской ответственности — «Зеленая карта», в которое в

настоящее время входят около 40 стран уже не только Европы, но также Азии и

Африки. Название данного Соглашения — «Зеленая карта» — связано с цветом

документа (его официальное название — «Международная карта

автострахования»), который выдается владельцу автотранспортного средства и

является, по существу, эквивалентом страхового полиса. «Зеленая карта»

подтверждает факт страхования ответственности владельца транспортного

средства, действующего на условиях той страны, которую посещает

страхователь. В данном документе приводятся необходимые сведения о средстве

автотранспорта, его владельце, условиях, сроке действия страхования,

странах, на которые распространяется действие страхования.

В соответствии с условиями Соглашения, в случае, если при эксплуатации

автотранспортного средства, зарегистрированного в одной из стран-участниц

Соглашения, в другой стране-участнице будет нанесен ущерб юридическому или

физическому лицу, он подлежит возмещению через механизм страхования. В этих

целях предусматривается следующее:

- во всех странах-участницах Соглашения существует обязанность для

владельца транспортного средства застраховать риск своей гражданской

ответственности, связанный с его эксплуатацией;

- при заключении договора такого страхования страхователю вместе со

страховым полисом, действующим внутри страны, выдают «Зеленую карту»,

подтверждающую, что его страховщик несет ответственность и по

обязательствам, связанным с нанесением вреда владельцем транспортного

средства третьим лицам на территории других стран-участниц Соглашения;

- при наступлении страхового случая «Зеленая карта» предъявляется органам

власти страны посещения, а убытки, нанесенные потерпевшим, возмещаются

первоначально специально созданной организацией — национальным Бюро

зеленой карты, а затем компенсируются данному Бюро страховщиком

страхователя, нанесшего вред.

Механизм реализации Соглашения состоит в следующем. Страховщики,

проводящие обязательное страхование гражданской ответственности владельцев

средств транспорта, объединяются в каждой стране-участнице Соглашения в

национальные Бюро зеленой карты, которые снабжают страховщиков «Зелеными

картами». Все национальные Бюро объединены в Совет Бюро с местонахождением

в Лондоне, который координирует работу национальных Бюро, разрабатывает

общую документацию, представляет интересы страховщиков в международных

организациях.

Национальные Бюро заключают между собой двухсторонние соглашения, в

соответствии с которыми:

- выдаваемая страховщиками-членами национального Бюро страхователям

«Зеленая карта» признается национальным Бюро и государством другой страны

в случае временного прибытия страхователя на территорию другого

государства;

- убытки, нанесенные на территории страны третьим лицам иностранным

владельцем «Зеленой карты», регулируются и оплачиваются национальным Бюро

той страны, где произошел страховой случай, исходя из норм

законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности

владельцев автотранспортных средств данной страны;

- после оплаты убытков национальное Бюро выставляет счета Бюро той страны,

регистрационный номер которой имеет автотранспортное средство;

- выставленные национальным Бюро счета подлежат оплате страховщиками

страхователей, нанесших вред, а если страховщики их не оплачивают по

каким-либо причинам, то — самим Бюро, для чего они образуют у себя

гарантийные фонды.

Поскольку размеры лимитов ответственности по обязательному страхованию

автогражданской ответственности, устанавливаемые законодательствами каждого

из государств-участников Соглашения «Зеленая карта», различаются между

собой, специальной Директивой ЕС, принятой 30 декабря 1983 г., установлены

следующие минимальные размеры лимитов, которые должны соблюдать все

государства-участники Соглашения.

Лимит ответственности для каждого пострадавшего в результате дорожно-

транспортного происшествия, в случае причинения вреда его здоровью должен

быть не менее 350 тыс. евро. В случае причинения вреда здоровью в

результате одного дорожно-транспортного происшествия более чем одному лицу,

величина минимального лимита ответственности для всех пострадавших — 500

тыс. евро. Минимально быть установлен единый лимит ответственности по

каждому дорожно-транспортному происшествию как на случай причинения вреда

здоровью третьих лиц, так и в связи с нанесением ущерба их имуществу в

размере не менее 600 тыс. евро.

Этой же Директивой установлено, что Бюро страны, в которой произошло

дорожно-транспортное происшествие, имеет право отказать потерпевшему в

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14